על EMV וארנק דיגיטלי – אופציות התשלום הקיימות בארץ

יום שני, 21 באוגוסט 2023

גם אם לא שמעתם עדיין על צירוף האותיות EMV, לבטח שמתם לב שפתאום כולם מסביבכם מבצעים עסקאות בהצמדת כרטיס האשראי למסוף ללא מגע. אחרים אפילו לא טורחים לפתוח את הארנק ולשלוף את כרטיס האשראי: הם פשוט מצמידים למסוף את הסמארטפון, ומשלמים באמצעות אפליקציה.

את שתי שיטות התשלום הנגישות והקלות האלה מאפשר EMV, תקן אבטחת האשראי שכבש בשנים האחרונות גם את ישראל, וקיבל את שמו מראשי התיבות של שלוש ענקיות האשראי שפיתחו אותו במשותף: יורופיי, מאסטרקארד ו-וויזה. הטכנולוגיה משולבת בכל כרטיסי האשראי החדשים ומאפשרת ביצוע עסקאות ללא מגע (contactless) באמצעות כרטיס אשראי, וגם בסמארטפונים או רכיבים לבישים אחרים.

הסליקה בתקן EMV נחשבת עליית מדרגה של ממש בכל הנוגע לבטיחות והגנה מפני הונאות אשראי, בהשוואה לכרטיסי האשראי הישנים עם הפס המגנטי. הבטיחות הזו, יחד עם הנוחות והקלות בשימוש, הן הגורמים העיקריים לכך שפעולת ה"גיהוץ" הפיזית של הכרטיס, כבר נעלמה מהעולם. מתגעגעים? אנחנו מהמרים שלא.

הגיהוץ נעלם מהעולם: תשלום בטאץ' בכרטיס אשראי – והיתרונות שלו

אז מה קרה בעצם? איך אותו תקן EMV שאלה מאיתנו שטיילו בארה"ב ובאירופה מכירים כבר עשור או יותר, עשה סוף סוף עלייה ונהפך במהירות עצומה לסטנדרט גם בישראל? התשובה נחלקת, איך לא, לשלושה חלקים: הקורונה, המגמה העולמית ובנק ישראל.

נתחיל בקורונה. כל כך הרבה תחומים שינתה המגפה – ביניהם גם את תחום התשלומים. הצורך בריחוק חברתי והרצון לצמצם את זמן השהות בחללי חנויות סגורים, האיצו את המעבר למציאות שבה מתקיים פחות מגע בין קונים למוכרים, בין צרכנים לבעלי עסקים. כאשר אנחנו לא צריכים יותר להושיט את כרטיס האשראי לידי המוכרים בחנות – סכנת העברת המחלות פוחתת משמעותית.

כך קרה שיותר ויותר מדינות, כולל ישראל, החלו לאמץ שינויים ומדיניות שיאפשרו להם להתקדם לעולם ללא מזומן – וכרטיסי האשראי החדשים כיום כבר כוללים כסטנדרט את שבב ה-NFC, המאפשר תשלום ללא מגע פיזי, כאשר די בקרבה של הכרטיס למסופון האשראי.

אך מעבר ליתרון הסטריליות, לתשלום בטאץ' – כלומר בקירוב של כרטיס האשראי למסוף – יש יתרונות נוספים. כך למשל, העובדה שהכרטיס לא יוצא כלל מהידיים שלנו, הופכת את העסקאות לבטוחות הרבה יותר. מי שבצד השני לא יכול להעתיק את פרטי הכרטיס או לשכפל אותם, כדי להשתמש בהם לרעה בהמשך.

מעבר לשכבת האבטחה הפיזית, בכך שהכרטיס לא מחליף ידיים, השבב החכם על כרטיס האשראי מספק רמות הגנה והצפנה נוספות; ובנוסף, בעסקאות מעל סכום של 300 שקל יש להקליד קוד סודי – נדבך נוסף ששומר עלינו מפני גניבות והונאות.

משאירים את הכרטיס בכיס: הארנק הדיגיטלי

במקביל להתפשטות הטכנולוגיה של תשלום בטאץ', הלכה והתפתחה גם טכנולוגיית הארנק הדיגיטלי. עוד ועוד אפליקציות תשלום חכמות לסמארטפונים יצאו לשוק וזכו לפופולריות אדירה – מ-Google Pay של גוגל ו-Apple Pay של אפל, עד עלי פיי של עליבאבא הסינית.

באפליקציות אלה אפשר לשמור את פרטי כרטיס האשראי שלנו – שכאמור, מונפק כיום אוטומטית עם תקן EMV - באופן מאובטח, וכך לבצע תשלומים באמצעות קירוב הסמארטפון למסוף התשלום, כשכרטיס האשראי נשאר בכיס, בארנק או אולי בכלל בבית.

מעבר לשכבות ההגנה שמעניק תקן ה-EMV, כשבכלל לא צריך לצאת עם כרטיס האשראי מהבית, נעלמת הסכנה שהוא ייגנב, יישכח או יילך לאיבוד. בנוסף, לסמארטפון עצמו יש התקני אבטחה – כמו סיסמה, טביעת אצבע וכן הלאה.

בכל העולם, אנשים החלו לתרגל את השימוש בסמארטפון כדי לשלם באשראי – והתאהבו בקלילות ובנוחות. אין פלא, אם כן, שלפי חברת המחקר ResearchAndMarkets.com, שוק כרטיסי ה-EMV העולמי צפוי לגדול בכמעט טריליון דולר בין השנים 2021 ל-2025, עם קצב צמיחה שנתי של כ-7% בשנים אלו.

החזון לארנק הדיגיטלי, כדאי לציין, הוא רחב יותר. בעתיד, הוא אמור לכלול לא רק את כרטיסי האשראי שלנו, אלא את כל תכולת הארנק הפיזי – כמו תעודות זהות, רישיון נהיגה, כרטיסי מועדון וכן הלאה. הכל שמור במכשיר אחד – הסמארטפון – שגם כך, נמצא עלינו כמעט בכל רגע.

גם העסקים נהנים

בישראל, בינתיים, בנק ישראל החליט אף הוא לעודד את המעבר לתקן EMV הבינלאומי – כשמסוף יוני 2021, כל העסקים בישראל, למעט תחנות דלק ועסקים זעירים, חויבו לאפשר תשלומים באמצעות תקן זה. כדי לקדם עוד יותר את התפשטות החדשנות גם בשוק הישראלי, בנק ישראל קבע כי כל עסק שירצה לאפשר ללקוחותיו להשתמש באפל פיי או גוגל פיי, יידרש לעבור לתקן EMV.

במבט לאחור, נראה כי המעבר לתקן החדש היטיב גם עם העסקים. ראשית, לצרכנים שלהם קל יותר מתמיד לבצע עסקאות. גם מי שרק ירד עם הכלב והשאיר את הארנק בבית, יכול היום לקנות קפה ומאפה, או פריטים יקרים יותר שראה "על הדרך", באמצעות הסמארטפון בלבד. שנית, שכבות האבטחה הרבות בתשלום דיגיטלי או בטאץ', מצמצמות משמעותית את ניסיונות ההונאה של בתי עסק, ומפחיתות את ההפסדים שלהם.

בשורה התחתונה, ניתן בהחלט לומר כי בשנים האחרונות הצטרפה ישראל למגמה שהיתה מוכרת באירופה זמן רב – וכעת היא מאפשרת תשלומים באשראי באופן קל, פשוט ומאובטח יותר. אפליקציות התשלומים הפופולריות של אפל וגוגל עלו אף הן לישראל וכבר נמצאות בשימוש יומיומי בקרב לקוחות רבים, שהתמכרו לקלילות ולספונטניות שהן מאפשרות.

גם לקוחות אמריקן אקספרס בישראל, יכולים לבצע עסקאות אשראי, באצעות כרטיסי האשראי שלהם או דרך אפליקציית התשלום המובילות, ללא צורך במגע ותוך שמירה על רמת אבטחת נתונים גבוהה מאי פעם.