הנפקת כרטיס אשראי בישראל: מדריך צרכנות למתקדמים

יום ראשון, 11 באפריל 2021

שוקלים הנפקת כרטיס אשראי חדש, או נוסף? אתם לגמרי הולכים עם המגמה. למרות עלייתן של אפליקציות התשלומים והארנקים האלקטרוניים בשנתיים האחרונות, נראה כי כרטיסי האשראי, אותם מלבנים קומפקטיים מפלסטיק עם הפס המגנטי (ייעלם בקרוב) או הצ'יפ המתוחכם (ההווה והעתיד), עוד לא סיימו את תור הזהב שלהם, לא בעולם הרחב ובטח שלא בישראל.

כרטיסי אשראי, הנפקות וסטטיסטיקות

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה כ-85% מהישראלים מעל גיל 20 מחזיקים לפחות כרטיס אשראי אחד. לרובם (63%) יש שני כרטיסים לפחות. נתוני בנק ישראל מראים שבשוק הישראלי יש, נכון לסוף הרבעון השלישי של 2020, כ-9.4 מיליון כרטיסי אשראי, מהם כ-2.6 מיליון כרטיסים לא פעילים (כ-27%). בשנת 2019, השנה נטולת המגפה האחרונה שהייתה בינתיים, הונפקו בשוק הישראלי כ-471 אלף כרטיסי אשראי חדשים, לעומת 530 אלף ב-2018 וכ-133 אלף בלבד בתשעה החודשים הראשונים של 2020.

הנפקת כרטיס אשראי: איזה סוג כרטיס יש לך בכיס?

החלוקה הפנימית בין סוגי כרטיסי האשראי בארץ מעניינת אף היא: רוב הכרטיסים (6.77 מיליון, כ-72%) הם כרטיסים בחיוב נדחה, שבו חיוב החשבון של הלקוח מתבצע אחת לחודש במועד קבוע. בשוק הישראלי קיימים גם כ-1.34 מיליון כרטיסי אשראי מתגלגלים (Revolving), המהווים כ-14% מהשוק. בכרטיסים אלה הלקוח מחליט מדי חודש מהי יהיה גובה החיוב. הוא או היא יכולים לבצע עסקאות עד תקרת מסגרת האשראי החודשית, או לקבוע סכום אחר לחיוב ולהעביר את היתרה לחודש הבא, בתוספת תשלום ריבית.

יתרת השוק כוללת גם כ-1.08 מיליון כרטיסי חיוב מיידי (Debit), המהווים כ-11% מסך הכרטיסים; וכ-209 אלף כרטיסים נטענים, שהם כ-2.2% מהשוק. בכרטיס דביט ניתן לבצע עסקאות רק אם יש יתרה או מסגרת אשראי מאושרת בחשבון העו"ש של הלקוח – וחיוב החשבון מתבצע באופן מיידי. הכרטיסים הנטענים מוגבלים בסכום שנטען בהם, מה שמשפר במקרים מסוימים (מתבגרים, אנשים עם נטייה חזקה לבזבוזים ועוד) את שליטת הלקוח על כספו.

הנפקות כרטיס אשראי ורפורמת שטרום: חלוקה לפי זהות המנפיק

זירת האשראי וכרטיסי האשראי הישראלית עוברת בשנים טלטלה של ממש, כחלק מרפורמת שטרום וחוק שטרום שנועדו להגביר את התחרות ולצמצם את הריכוזיות בשוק הבנקאות. בתחילה הופרדו הבנקים הגדולים מגופי האשראי שלהם, שהפכו לחברות אשראי עצמאיות. המציאות שבה אך ורק הבנקים מנפיקים לנו כרטיסי אשראי בנקאיים התפוגגה, והוחלפה על ידי מציאות תחרותית הרבה יותר שבה הלקוחות יכולים לבחור בין כרטיס אשראי בנקאי (מהבנקים) או כרטיס אשראי חוץ בנקאי (מחברות האשראי).

חברות האשראי העמידו אלטרנטיבה לבנקים, מאחר שהן מציעות בכרטיסים שני יתרונות גדולים:

1.         מסגרת אשראי נוספת ומקבילה למסגרת האשראי הבנקאית.

2.         מגוון רחב של הטבות תוך חיבור ושיתוף פעולה עם מספר רב של גופים מסחריים במשק.

בתחילת 2021 החל שלב היישום בחלק חשוב בחוק שטרום – צמצום מסגרות כרטיסי האשראי שמנפיקים שני הבנקים הגדולים (פועלים ולאומי). אלו צריכים להציג צמצום כולל של 45% בסך כל המסגרות האשראי שאושרו על ידי הבנק, תוך החרגת כרטיסים בעלי מסגרת של עד 7,500 שקל מהתהליך. מה שאומר שבכרטיסי האשראי הבנקאיים יתבצע חיתוך משמעותי מאוד במסגרת האשראי, לפעמים גם בשיעור של 50%.

המהלך נועד לעודד את התחרות ולשלוח את הצרכנים לבדוק אופציות נוספות, בראש ובראשונה את כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים. נכון לסוף הרבעון השלישי של 2020, פעלו במשק הישראלי כ-6.1 מיליון כרטיסים בנקאיים וכ-3.18 מיליון כרטיסים חוץ בנקאיים של חברות האשראי. מטרת חוק שטרום, כאמור, היא לשנות בהקדם את החלוקה הפנימית הזו.

הנפקת כרטיס אשראי: בינלאומי זה IN

כרטיסי האשראי נחלקים גם לכרטיסים מקומיים וכרטיסים בינלאומיים. אם לכרטיס שלכם יש מספר בן 16 או 15 ספרות (באמריקן אקספרס) פירוש הדבר שהוא גם כרטיס בינלאומי, כלומר: ניתן להשתמש בו כמעט בכל מקום בעולם וגם בישראל. בכרטיס מקומי, לעומת זאת, ניתן להשתמש רק בגבולות הארץ.

כיום 90% מהכרטיסים שמונפקים הם כרטיסים בינלאומיים בשל היתרונות הרבים שלהם על פני הכרטיס המקומי: בכרטיס בינלאומי ניתן לרכוש באינטרנט מאתרים בינלאומיים בעוד שלא ניתן לעשות זאת בכרטיס מקומי. אחת הסיבות המרכזיות לעלייה המתמדת בפופולריות של כרטיסי האשראי הבינלאומיים, היא שכיום כמעט בלתי אפשרי ומאוד לא רצוי לעלות על טיסה בנתב"ג בלי אחד. גם אם הצטיידנו בכסף מזומן, כרטיס אשראי בינלאומי ישמש אותנו כגיבוי למקרים לא נעימים שעלולים לקרות בחופשה בחו"ל, לדוגמא גניבת ארנק, צורך להציג את הכרטיס במלון או סתם ארוחה יקרה עם חברים שנעדיף לשלם עליה באשראי. כמו כן, כרטיס אשראי בינלאומי מעניק ביטוח נסיעות לחו"ל, בהתאם למפורסם באתרי חברות האשראי השונים.

עוד נקודה שראוי לשים אליה לב היא הגבייה על עסקאות בחו"ל, שמתבצעת על פיו רוב כיומיים-שלושה לאחר השימוש, ולא במסגרת החיוב החודשי הרגיל. בדקו האם אתם יכולים לשנות את החיוב בחו"ל לחיוב חודשי ואם לא – ודאו שיש מספיק כסף בעו"ש או במסגרת הבנקאית לכסות באופן שוטף על ההוצאות בחו"ל.

לקוחות אמריקן אקספרס? בחלק מכרטיסי אמריקן אקספרס החיוב נעשה פעם אחת בחודש במסגרת החיוב החודשי.

הנפקת כרטיס אשראי: מה חשוב לבדוק?

בחירת כרטיס היא הליך מורכב, שחייב לכלול גם את העדפות הצריכה שלנו ושל בני משפחתנו. בכל מקרה, מומלץ להחזיק יותר מכרטיס אחד ולו רק כאמצעי גיבוי למקרה שיש בעיה כלשהי עם הכרטיס המרכזי. כרטיסים שונים עשויים לשמש אותנו למגוון של מטרות ויעדים, תוך מיקסום ההטבות בכל כרטיס.

ככלל, הטבות הן שם המשחק בכרטיסי אשראי, בעיקר בכרטיסים החוץ בנקאיים. לכן, חושב שתכירו את הרגלי האשראי שלכם. להלן כמה דוגמאות:

• אם אתם נוסעים הרבה לחו"ל, כדאי לכם לבחור כרטיס שצובר נקודות לטיסות, למשל כרטיס Fly Card Premium של אמריקן אקספרס, שמאפשר לצבור נקודות הנוסע המתמיד של אל-על ביחס המרה אוטומטי הטוב בישראל. ולא על הפליי קארד לבדו – כלל כרטיסי אמריקן אקספרס צוברים נקודות לתכנית ההטבות Membership Rewards, אותן ניתן לנצל לשימוש בחברות תעופה או מלונות.
• אם אתם מעדיפים לקבל החזר כספי על תשלומים, ייתכן שתעדיפו את כרטיס אמריקן אקספרס BLUE המעניק החזר שנתי אוטומטי עד 1% מסך החיוב השנתי בכרטיס (בהתאם לתקנון Cash Back). כמו כן - כל כרטיסי אמריקן אקספרס מעניקים החזר כספי על רכישות אונליין באתרי קניות בינלאומיים בהתאם לתקנון.
• אם אתם מעדיפים לקבל הנחות ומבצעים מיוחדים, ייתכן שכדאי לכם לבחור בהנפקת כרטיס אשראי אמריקן אקספרס זהב, שמעניק מגוון רחב של הטבות בתחום תרבות ופנאי בכ-3,000 בתי עסק. מחזיקי כרטיס פרימיום של אמריקן אקספרס? תהנו מהטבות משודרגות וייחודיות.

בנוסף, חשוב לבדוק גם מהי תוכנית הנאמנות שמציע כרטיס האשראי, או: איך חברת האשראי מתגמלת אתכם על נאמנות ונפח שימוש בכרטיס. וכמובן, לא לשכוח את איכות השירות וחוויית המשתמש, בארץ ובחו"ל. כמה זמן לוקח לקבל הטבה שהובטחה לכם? האם האתר והאפליקציה ידידותיים למשתמש? מהם זמני התגובה, רמת הגמישות והנכונות לעזור במוקדי השירות? אם הכרטיס שבו אתם מתעניינים מקבל ציונים גבוהים בכל הקטגוריות הללו, ראו בכך סימן ברור שאתם עומדים לעשות בחירה נכונה.

מה עושים במקרים של אובדן כרטיס אשראי?

כמה מלים לסיום על אחד התרחישים הפחות נעימים: מה עושים במקרה של אובדן כרטיס אשראי או גניבה? חשוב לזכור שלוש נקודות חשובות:

1. ככל שתדווחו לנו מהר יותר, כך נוכל למנוע מהר יותר שימוש לא חוקי בכרטיס.
2. מומלץ להודיע על הקפאת הכרטיס ל-72 שעות במקום ביטול מיידי של הכרטיס. כרטיסים אבודים נמצאים במקרים רבים, וחבל סתם לבטל מיידית את הכרטיס.
3. כלקוחות אמריקן אקספרס אתם מבוטחים על נזקים שייגרמו מגניבה או אובדן כרטיס אשראי או בחו"ל, כך שבכל מקרה לא תינזקו ביותר מ-450 שקל. ישנם, עם זאת, שלושה תחרישים שבהם אינכם מבוטחים: 1. אם מסרתם את הכרטיס למישהו אחר מרצונכם. 2. אם השימוש בכרטיס האבוד נעשה בידיעתכם. 3. אם פעלתם, חלילה, בכוונת מרמה.

על גניבה או אובדן כרטיס אשראי של אמריקן אקספרס ניתן לדווח דרך האתר, האפליקציה או מוקדי שירות הלקוחות. הדיווח הדיגיטלי הוא המהיר והאפקטיבי ביותר, וניתן לבצעו באיזור האישי. בכל מקרה של אובדן או גניבה של כרטיס האשראי, צלצלו: 03-636440. לסיוע חירום בשימוש בכרטיס בחו"ל, צלצלו: 972-3-6364445.