גולד, פלטינה או קאשבק: כך תבחרו כרטיס אשראי בדיוק בשבילכם

יום חמישי, 20 בפברואר 2025

המספרים מדברים בעד עצמם: הישראלים הוציאו כמעט 150 מיליארד שקלים בכרטיסי אשראי ברבעון השלישי של 2024, עלייה של 10% לעומת הרבעון המקביל ב-2023. לצד זאת, עולה הפופולריות של השימוש בארנקים דיגיטליים. כשעולם התשלומים משתנה במהירות, וההחלטה איזה כרטיס אשראי לבחור הופכת משמעותית מתמיד – חשוב שנדע לבחור בצורה מדויקת את כרטיס האשראי שמתאים לנו.

כיום, כמעט לכל ישראלי בוגר יש כרטיס אשראי אחד לפחות, ורבים מחזיקים במספר כרטיסים במקביל. הסיבה לכך ברורה - כרטיסי האשראי של היום הם הרבה יותר מאמצעי תשלום. בעידן שבו כבר שליש מהעסקאות הפיזיות מתבצעות דרך ארנקים דיגיטליים, הם מהווים שער כניסה לעולם של הטבות והחזרים כספיים שיכולים, בבחירה נכונה, לחסוך אלפי שקלים בשנה ולשדרג אותנו.

המהפכה בעולם התשלומים: מה באמת השתנה?

העולם הפיננסי עובר שינוי מהותי בשנים האחרונות. הימים בהם היינו "מגהצים" פיזית את כרטיס האשראי בקופה נראים היום כמו היסטוריה רחוקה. טכנולוגיית EMV המאפשרת תשלום ללא מגע שינתה לחלוטין את חוויית התשלום. כיום, תשלום בכרטיס אשראי הוא תהליך מהיר ובטוח, המתבצע תוך שניות ספורות, ובאופן דיגיטלי לחלוטין.

המעבר לקניות מקוונות הפך את כרטיס האשראי לכלי חיוני עוד יותר. נכון להיום, רבים מהישראלים מבצעים קניות באונליין באופן קבוע, כאשר חלק ניכר מהרכישות מתבצע באתרים בינלאומיים. מגמה זו יצרה צורך בכרטיסי אשראי המותאמים במיוחד לעידן הדיגיטלי, עם יכולות מתקדמות לאבטחת מידע והגנה על פרטיות הלקוחות.

עולם כרטיסי האשראי: מדריך מקיף לכל האפשרויות

מהו בכלל כרטיס אשראי? חשוב לא להתבלבל – כרטיס הפלסטיק הדק הזה הוא כלי פיננסי רב עוצמה, שמאפשר לכם לבצע רכישות ותשלומים בלי להשתמש במזומן. בעצם, הבנק נותן לכם מסגרת אשראי - סכום כסף מוגדר מראש שתוכלו להוציא במהלך החודש. בכל פעם שאתם מבצעים תשלום עם הכרטיס, אתם למעשה לווים כסף מהבנק. בסוף החודש (או תקופת החיוב), עליכם להחזיר את החוב הזה לבנק – זהו "האשראי שיורד מהחשבון". כמובן, תקבלו גם פירוט מלא של כל העסקאות, כדי שתוכלו לעקוב. על מנת להשתמש באשראי זה, אתם זקוקים לכרטיס אשראי. הנה כמה מהסוגים העיקריים של כרטיסי אשראי הקיימים כיום בשוק.

כרטיסי אשראי בנקאיים: קישור ישיר לעו"ש

הכרטיסים הבנקאיים, המונפקים ישירות על ידי הבנק שלכם, מציעים יתרון משמעותי בדמות אינטגרציה מלאה עם חשבון העו"ש. משמעות הדבר היא שתוכלו לעקוב אחר כל ההוצאות שלכם בזמן אמת דרך אפליקציית הבנק, לקבל התראות על חריגות ולנהל את התקציב שלכם ביעילות מרבית.

מסגרת האשראי בכרטיסים אלה מתואמת עם מסגרת העו"ש שלכם, מה שיכול לעזור בניהול ההוצאות שלכם ממקום אחד. עם זאת, מסגרת האשראי שלכם מוגבלת גם היא בהתאם למסגרת העו"ש, ויש לנהל את היקף ההוצאות שלכם בהתאם למגבלה זו.

כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים: מסגרת אשראי נוספת והטבות ייחודיות

כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים מציעים מגוון רחב של יתרונות על פני הכרטיסים הבנקאיים. ראשית, הם מאפשרים מסגרת אשראי נוספת ונפרדת, שאינה תלויה במסגרת העו"ש שלכם. מסגרת זו מאפשרת לכם גמישות בניהול ההוצאות שלכם, כמו גם תכנון חכם שלהן מראש. למשל, אם אתם יודעים שהמשכורת שלכם נכנסת ב-10 לחודש, תוכלו לקבוע את מועד החיוב של הכרטיס ל-15 בחודש, כך שתמיד תהיו בטוחים שיש כיסוי לחיובים. בנוסף, כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים מופעלים על ידי חברות אשראי חוץ-בנקאיות, מה שמאפשר לכם גמישות בבחירת החברה ובבחירת הכרטיס עם ההטבות והמאפיינים המתאימים ביותר לדפוסי ההוצאות שלכם. כך תוכלו להרוויח יותר, ליהנות מיותר הטבות, ולנצל אותן באופן חכם יותר.

כך למשל, American Express® CashBack Premium card**, המעניק החזר כספי על הרכישות שלכם, יכול להתאים לאלו שרוצים להשתמש בכרטיס פונקציונלי ולהרוויח באמצעותו יותר עבור כל הוצאה. התוכנית של כרטיס זה כוללת כפל צבירה של 2% על רכישות בחו"ל ובאתרי אונליין בינלאומיים, מה שהופך אותו לאטרקטיבי במיוחד עבור צרכנים שמרבים לרכוש מאתרים בינלאומיים או נוסעים תכופות לחו"ל.

הכרטיס מציע גם אפשרות צבירה משפחתית משותפת. כלומר, אחוז ההחזר מחושב באופן משותף לכל כרטיסיCashBack Premium  שמשוייכים לאותו חשבון, מה שמאפשר להשיג את ההחזר המקסימלי שניתן לצבירה. למשל, משפחה שכל חבריה משתמשים בכרטיסי CashBack Premium יכולה ליהנות מהחזר כספי משמעותי של עד 6000 ₪ בשנה, ועד 500 ₪ בחודש.

תהליך קבלת ההחזר הכספי פשוט: סכום ההחזר נצבר בחשבון האישי שלכם, ותוכלו לממש אותו בקלות באמצעות גיפטקארד דיגיטלי שניתן לשימוש במגוון חנויות ורשתות, וכך לקבל יותר עבור כל הוצאה שלכם. בחירה נכונה בכרטיס אשראי חוץ-בנקאי שמתאים לצרכים ולדפוסי ההוצאות שלכם, היא צעד משמעותי לקראת התנהלות כלכלית חכמה.

תהליך קבלת ההחזר הכספי פשוט: סכום ההחזר נצבר בחשבון האישי שלכם, ותוכלו לממש אותו בקלות באמצעות גיפטקארד דיגיטלי שניתן לשימוש במגוון חנויות ורשתות, וכך לקבל יותר עבור כל הוצאה שלכם. בחירה נכונה בכרטיס אשראי חוץ-בנקאי שמתאים לצרכים ולדפוסי ההוצאות שלכם, היא צעד משמעותי לקראת התנהלות כלכלית חכמה.

ניתן לומר כי כרטיס אשראי חוץ-בנקאי הוא בחירה מעניינת ומשתלמת, המתאימה לאלה מאיתנו שמחפשים כרטיסים בעלי מגוון נרחב של הטבות בתחומים שונים, בדגש על גמישות – שמאפשרת להתאים את יתרונות הכרטיס, לדפוסי הצריכה האישיים.

כרטיסים שמותאמים לסוג ההוצאות: הטבות יוקרתיות שישבו לכם בול

חברות אשראי חוץ-בנקאיות רבות אמנם מציעות מגוון כרטיסים שמעניקים הטבות שונות, אבל כרטיסי פרימיום וכרטיסים שנותנים הטבות שמותאמות לדפוסי ההוצאות שלכם הם כבר בליגה משל עצמם. אלה הם כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים יוקרתיים במיוחד, אשר לכל אחד מהם יש מאפיינים שונים שמתאימים לצרכנים שונים, ובהתאם – הטבות משתלמות וייחודיות התפורות בהתאמה מלאה למידותיהם של מחזיקי הכרטיס.

כך למשל,American Express® GOLD Card *** הוא כרטיס שמתאים למי שלא מסתפקים בעוד כרטיס אשראי רגיל עם הטבות רגילות. כרטיס Gold של אמריקן אקספרס הוא שער לעולם רחב של הטבות בכל תחום שאפשר לחשוב עליו, מתחומי ההסעדה, התעופה והמלונאות, דרך הצגות ומופעי תרבות ועד מגוון פעילויות וחוויות יוקרתיות.

בזכות כל אלה, הופך הכרטיס למעין "מטה קסמים" עבור אוהבי החיים הטובים, שלא מפספסים הזדמנויות לארוחות גורמה, חוויות ייחודיות וטיולים מרתקים – אבל אוהבים גם למצוא את הדרך המשתלמת ביותר להוציא את כספם. כדאי לשים לב כי מחזיקי כרטיס גולד נהנים כפליים – הם צוברים נקודות עבור ההוצאות בכרטיס, ועומדות לרשותם עד ארבע הטבות בונוס מדי חודש. רשימת ההטבות הארוכה כוללת, בין היתר, צבירה כפולה בשימוש בארנקים דיגיטליים.

דוגמא נוספות היא כרטיס American Express® Platinum*, כרטיס פרימיום המעניק הטבות ייחודיות לחובבי רמת החיים הגבוהה, אשר מאפשרות לשדרג גם חוויות יומיומיות ורגילות ולהעניק להן מגע אישי ויוקרתי יותר.

כבר מהשקל הראשון שמוציאים בכרטיס Platinum של אמריקן אקספרס, מתחילים לצבור נקודות. את הנקודות שצברנו אפשר להמיר ביחס מועדף בחברות תעופה כמו אל-על, Delta KLM ועוד,  וכן ברשתות מובילות של בתי מלון בעולם. ניתן לממש את הנקודות שצברתם באמצעות הכרטיס – לצורך הזמנת טיסות בכל חברות התעופה, או לינה במלונות בארץ ובעולם. כמובן שלא תצטרכו לעשות זאת בעצמכם, אלא סוכן אנושי
במוקד ה- Platinum Travel של American Express יעשה את כל זה בשבילכם.
סוכן זה יכול לעזור לכם לארגן באופן מקצועי את כל הסידורים לקראת נסיעות, פרטיות או עסקיות, ולתת לכם את כל המידע שתזקקו לו. ואם זה לא מספיק, לקוחות כרטיס Platinum של אמריקן אקספרס נהנים גם מתוכנית אירוח ייחודית במגוון טרקלינים בשדות תעופה ברחבי העולם. כך למשל, מחזיקי הכרטיס זכאים לאירוח ללא עלות בטרקלין דן בנתב"ג, בטרקליני  Centurion Lounge ברחבי העולם, ובעוד טרקלינים רבים נוספים.אל תשכחו להשתמש בזכאות שלכם לכרטיס נלווה, ולחלוק את כל התוכניות וההטבות המשתלמות עם אדם נוסף. מדובר בכרטיס נוסף ללא עלות, שמחזיקי כרטיס ה-Platinum יכולים להעניק לבן משפחה או לשותף עסקי, כך שגם הם יוכלו לחלוק איתכם את החוויות.  ככה זה לקוחות פרימיום, גם הם וגם הקרובים אליהם יכולים ליהנות מהחיים הטובים באפס מאמץ.

American Express FLY CARD PREMIUM*, בולט בין כרטיסי תעופה מסורתיים המוגבלים לחברת תעופה ספציפית, שכן הוא מאפשר גמישות מקסימלית בבחירת חברת התעופה. מדובר בכרטיס פרימיום ייחודי באמצעותו תוכלו להמיר את הנקודות שצברתם להנחות משמעותיות על טיסות בכל חברות התעופה, כאשר הבולטת שבהן היא אל-על. מחזיקי הכרטיס יכולים ליהנות מצבירת נקודות הנוסע המתמיד של אל על ביחס ההמרה הטוב בישראל, כאשר למצטרפים חדשים יוענקו עד 5000 נקודות הנוסע המתמיד.

בנוסף, מחזיקי הכרטיס נהנים מצבירה של פי 3 נקודות באמצעות רכישה של שהייה במלונות סטאי, הרברט סמואל ואורכידאה דרך הכרטיס. וכמובן שמחזיקי הכרטיס נהנים מהטבות ייחודיות לשהייה במגוון רחב של מלונות בארץ ובעולם. זו הזדמנות מצוינת למקסם את ערך הנקודות שלכם ולהפוך כל חופשה לחוויה מיוחדת.

כרטיסים בעלי הטבות מותאמות לדפוסי ההוצאות והעדפות הבילויים שלכם, אם כן, מספקים לכם את כל ההטבות של כרטיסי אשראי אחרים – בתוספת עוד קומה של הטבות ייעודיות המתאימות במיוחד לאנשים בעלי אורח חיים הכולל טיולים רבים, חוויות יוקרתיות, טיסות, נסיעות, אירועי תרבות וקולינריה ברמה גבוהה.

כרטיסי מועדון: שער לעולם של חוויות

כרטיסי מועדון הם כרטיסים המקנים למחזיקים בהם חברות במועדון הטבות ייחודי של חברת האשראי החוץ-בנקאית. היתרון הגדול של כרטיסי מועדון אלו הוא המגוון הרחב שלהם – שמאפשר התאמה אישית לכל אחת ואחד מאיתנו.

כך למשל, ישנם כרטיסי מועדון המיועדים למגזרים מקצועיים מסויימים, מאנשי הייטק ועד אנשי כוחות הביטחון, עורכי דין ורואי חשבון; כרטיסים הפונים לטווחי גיל שונים, ובהם צעירים, סטודנטים וגמלאים; וגם כרטיסים המותאמים במיוחד לאלה מאיתנו שמעדיפים לרכז קניות ברשתות מסוימות, בין אם מדובר ברשתות מזון, ביגוד או אלקטרוניקה.

רשימת ההטבות של כרטיסי מועדון ארוכה. חברי מועדון של רשת מסוימת יכולים לקבל הנחה קבועה בה, ההופכת את הקניות למשתלמות עוד יותר, לצד מבצעים ייעודיים עבורם. מועדונים אחרים מציעים כניסה חינם לאירועי תרבות מובילים, הנחות קבועות בשורה ארוכה של רשתות, ימי מכירות מיוחדים ועוד ועוד.
מחזיקי כרטיסי אמריקן אקספרס הופכים אוטומטית לחברים
בתוכנית Membership Rewards  היוקרתית בתוכנית היוקרתית המאפשרת צבירת נקודות על כל רכישה, כשהנקודות ניתנות להמרה למגוון רחב של הטבות ייחודיות. בין היתר, תוכלו להמיר את הנקודות לטיסות, שהות במלונות, חוויות קולינריות ובילויים. למשל, ארוחה זוגית במסעדת שף יוקרתית או סוף שבוע מפנק בספא.

איך בוחרים את כרטיס האשראי המושלם?

צעד ראשון: הבנת דפוסי השימוש האישיים

הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא ניתוח מעמיק של הרגלי הצריכה שלכם. קחו רגע לבחון את דפוסי ההוצאות החודשיים שלכם: האם אתם מרבים לטוס? כמה פעמים בשנה אתם יוצאים לחו"ל? מה היקף הקניות שלכם באתרי אונליין בינלאומיים? האם אתם מעדיפים קניות בחנויות פיזיות?

זכרו גם להתחשב בהיקף ההוצאות החודשי הממוצע שלכם. משפחה שמוציאה 20,000 ₪ בחודש תוכל להפיק תועלת רבה יותר מכרטיס המציע הטבות על מחזורי עסקאות גבוהים, בעוד שסטודנט עם הוצאות של 5,000 ₪ בחודש עשוי להעדיף כרטיס עם הטבות המתאימות לו יותר.

צעד שני: בחירת מסלול החיוב המתאים

אחד השיקולים החשובים הוא מועד החיוב. רוב הישראלים מעדיפים כרטיס חיוב נדחה, שבו כל העסקאות החודשיות מרוכזות לתשלום אחד במועד קבוע. חשוב לתאם את מועד החיוב עם מועד קבלת המשכורת כדי להימנע מחריגה במסגרת האשראי.

לעומת זאת, אם אתם מעדיפים שליטה מלאה בהוצאות, ייתכן שכרטיס דביט, המחייב את החשבון באופן מיידי, יתאים לכם יותר. זו אפשרות מצוינת למי שרוצה להימנע מהוצאות לא מתוכננות או למי שמתקשה בניהול תקציב.

צעד שלישי: בחינת תוכניות ההטבות

בדקו לעומק את תוכניות ההטבות השונות כדי לבדוק את התאמתן לסגנון החיים שלכם. אם אתם מרבים לטוס, כרטיס המציע הטבות בתחום התעופה והתיירות יהיה משתלם במיוחד. לעומת זאת, אם רוב ההוצאות שלכם הן על קניות יומיומיות, כרטיס המציע החזר כספי על כל רכישה עשוי להיות האפשרות המועדפת.

צעד רביעי: חישוב עלות מול תועלת

כעת, ערכו חישוב מדויק של העלויות מול ההטבות. קחו בחשבון את דמי הכרטיס החודשיים ואת עמלות ההמרה בעסקאות בינלאומיות. במקביל, חשבו על הערך הכספי של ההטבות שתקבלו: האם שווי ההטבות גבוה מהעלויות השוטפות?

בחירה חכמה : טיפים מעשיים

1. התאמה לסגנון חיים: הכרטיס צריך להתאים לאורח החיים שלכם. אם אתם מרבים לטוס, כרטיס עם הטבות תעופה ותיירות כמו כרטיס Platinum או FLY CARD  PREMIUM של אמריקן אקספרס עשויים להיות המתאימים ביותר. אם אתם חשובים לכם גמישות והחזרים כספיים, כרטיס כמו CashBack Premium אולי עדיף עבורכם.
2. שקיפות בעלויות: ודאו שאתם מבינים את כל העלויות הכרוכות בכרטיס. מעבר לדמי הכרטיס החודשיים, בדקו עמלות נוספות כמו עמלות המרה במטבע חוץ או עמלות על משיכת מזומנים. וודאו כי ההטבות שאתם מקבלים עבור הכרטיס, משתלמות ביחס לתשלום החודשי עבורו.
3.  גמישות ונוחות: בחנו את הממשק  הדיגיטלי של חברת כרטיסי האשראי - האם יש אפליקציה להנגשת פעילויות שוטפות בכרטיס? האם האפליקציה נוחה לשימוש? האם קל לעקוב אחר      ההוצאות? האם יש אפשרות לקבל התראות בזמן אמת?

בשורה התחתונה, בחירת כרטיס האשראי המתאים היא החלטה פיננסית משמעותית שיכולה להשפיע על ההתנהלות הכלכלית היומיומית שלכם. בעידן שבו אפשרויות התשלום מתרבות והטכנולוגיה משתכללת, חשוב להקדיש זמן לבחינת הצרכים האישיים שלכם ולהבין את מכלול ההטבות והעלויות של כל אפשרות.

הכרטיס הנכון הוא זה שמשתלב באופן מיטבי באורח החיים שלכם ויספק לכם את התמורה הגבוהה ביותר בהתאמה להרגלי הצריכה הייחודיים שלכם. זכרו גם שההחלטה אינה סופית - ככל שהצרכים שלכם משתנים, כך גם הכרטיס שמתאים לכם עשוי להשתנות.

* בכפוף לתנאי החברה ולתנאים המפורטים באתר, ההטבות עשויות להשתנות מעת לעת. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה פרימיום אקספרס בע"מ. אי עמידה בפירעון האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

** בכפוף לתקנון התוכנית, לאישור החברה ותנאיה. בתקופה שבין 25.6.23-25.6.25 תינתן כפל צבירה בשיעור של 2% עבור השימושים בבי עסק בחו"ל ובאתרי אונליין (לא כולל אתרים ישראלים)

*** בכפוף לתקנון תוכנית הגולד ולתנאי ההטבות| התוכנית תקפה לכרטיסים בנקאיים וחוץ בנקאיים, ללא שיוך מועדוני| בתוקף עד ל- 31/12/25