יום רביעי, 27 מרץ 2024

ארנק דיגיטלי: מדריך מעודכן לישראלים

מה נותן לכם ארנק דיגיטלי שכרטיס אשראי רגיל לא יכול, מדוע חל זינוק של 259% בשימוש בו בישראל תוך שנה בלבד, וכיצד אפשר להרחיק ממנו פושעים וגנבים? המדריך המלא לאפליקציות תשלום

אורן הדר

אמצעי תשלום דיגיטליים החליפו את המזומן וההמחאות כמעט לחלוטין: בקלות תמצאו ישראלים שבכלל לא מסתובבים עם מטבעות או מנסים להיפטר מהם במהירות - ובצדק: מספר עצום של ישראלים כבר אימץ את המהפכה הנוכחית: ארנק דיגיטלי.

השינוי החל עוד בסוף שנות השישים, עם השקת כרטיסי האשראי הראשונים, שהפכו נפוצים ביותר עד סוף שנות התשעים וזינקו בראשית שנות האלפיים עם הולדת תרבות הקניות באינטרנט. הארנק הדיגיטלי הופיע בעשור האחרון בתור אפליקציית תשלומים, שמכרזת את כרטיסי האשראי שלכם. במדינות כמו סין הוא נפוץ ביותר וניתן לשלם בעזרתו ממש בכל מקום - מהסופרמרקט ועד לאוטובוס.

קצב האימוץ שלו בישראל היה איטי יחסית עד לשנתיים האחרונות, כשהוסרו חסמים רגולטוריים למיניהם. השנה כבר שבר קצב האימוץ שיא מסחרר, והגיע למיליארדי שקלים. אבל מה זה באמת ארנק דיגיטלי, איך הוא פועל, ואילו יתרונות יספק לכם?

איך משתמשים בארנק דיגיטלי?

ארנק דיגיטלי הוא אפליקציה או שירות מקוון שמאפשר לשלם מהמכשיר עליו הם פועלים, מבלי להסתובב עם ארנק פיזי או אפילו כרטיס אשראי. האפליקציה מאחסנת גם את פרטי האשראי שלכם וגם את קודי האימות, ואפשר להתקין אותה גם בשעונים חכמים וצמידים חכמים.

התשלום עצמו פשוט ביותר: שמים את הסמארטפון או השעון החכם בסמוך למערכת הסריקה של הקופה, או שסורקים קוד - והתשלום בוצע. כשממלאים את פרטי התשלום יוצגו לכם באפליקציה אפשרויות התשלום כך שתצטרכו להזין רק את הקוד הסודי או לסרוק טביעת אצבע לאימות - והארנק הדיגיטלי יעשה את השאר.

המהפכה כבר כאן: ניתן להתקין ולהשתמש באפליקציות ארנק דיגיטלי ממש בכל סמארטפון ומערכת הפעלה וישנם ארנקים דיגיטליים כמו Apple Pay, Google Pay.

טכנולוגיית הארנקים הדיגיטליים נשענת על הצפנה מתקדמת, בשילוב תקשורת NFC עם הקופה. זהו שידור מאובטח לטווח קצר, באמצעותו מעבירים מידע מוצפן מהמכשיר שלכם אל מסוף התשלומים כשהמרחק ביניהם קרוב.

איך מונעים פריצה וגניבה מהארנק הדיגיטלי?

היתרון הגדול של ארנק דיגיטלי הוא היכולת לבצע תשלום מאובטח בלי לחשוף את פרטי כרטיס האשראי המלאים למי שמקבל מכם כסף, וכך יורד הסיכוי שהמידע הזה ייחטף וישמש לגניבות כסף, הונאות תשלומים ועבירות פיננסיות אחרות.

כדי להבטיח הגנת פרטי אשראי, הוחל תקן עולמי שנקרא EMV ומגדיר את מבנה ההצפנה, טווח השידור וכלי אבטחה חשובים. כל אפליקציות התשלום עובדים בתקן זה - וגם כרטיסי אשראי חכמים שמצוידים בשבב לתקשורת. כרטיס אשראי EMV הוא הסטנדרט בימינו, וכך החליף שבב הכרטיס את הפס המגנטי - והטכנולוגיה הזו קיימת גם בתקשורת אפליקציית התשלום.

מה אפשר לקנות עם ארנק דיגיטלי?

פחות או יותר הכל; סורקי ארנק דיגיטלי קיימים בכל רשת גדולה בישראל, וגם במכולות שכונתיות, פיצוציות, תחנות דלק, חנויות בוטיק ודוכנים באירועים. כמו כן, את אפליקציית התשלום אפשר להפעיל כשעורכים קניות אונליין - ופשוט להגדיר שהרכישה תתבצע באמצעותה.

אפליקציות תשלום מתקדמות מאפשרות למשתמש לקבל גם מידע על כל כרטיס שחובר אליהן, וכך לקבל החלטה מודעת בבחירת הכרטיס באמצעותו יתבצע כל תשלום. למשל, כרטיס שמציג צבירת נקודות או מציע הנחה דווקא ברשת בה אתם רוצים לשלם יהיה עדיף עבורכם באותו רגע על פני כרטיס שההטבות שלו אינן רלוונטיות באותה החנות.

עד כמה נפוץ ארנק דיגיטלי בארץ ובעולם?

לפי נתוני שב"א, מתחילת 2022 ועד תחילת 2023 נרשם זינוק של 259% בשיעור השימוש הממוצע ליום בארנקים דיגיטליים, והיקף הרכישות עמד בפברואר האחרון על 2.46 מיליארד שקל, פי 3.6 בהשוואה לפברואר אשתקד. המגמה המקומית משתקפת בעל העולם: לפי חברת המחקר ג'וניפר, עד 2026 יגיע מספר משתמשי הארנק הדיגיטלי ל-5.2 מיליארד איש, 60% מהאנושות כולה.

מדובר בזינוק משמעותי: ב-2022 השתמשו 3.4 מיליארד איש בארנקים דיגיטליים, מה שמייצר צמיחה של יותר מ-53%. בעוד שבשווקים מתפתחים התשלום יתבצע באמצעות סריקת קוד QR, בשל עלויות של סורקים דיגיטליים וקופות מתקדמות בחנויות - בישראל, אירופה ומדינות מפותחות הכיוון הוא סורק ייעודי בקופה ובעתיד גם רכיבי סריקה על המוצרים עצמם.

למה כדאי לי להשתמש בארנק דיגיטלי?

• לא צריך להסתובב עם ארנק פיזי או כרטיסי אשראי שיכולים להישחק; הארנק הדיגיטלי נמצא בסמארטפון/שעון.
• צמצום משמעותי של סיכוני אבטחה כמו גניבת פרטי אשראי והונאות.
• תצוגה ברורה של כל כרטיסי האשראי שלכם ומה שהם מציעים, כדי לשלם בכרטיס המתאים.

איך משפרים את אבטחת הארנק הדיגיטלי במכשיר שלכם?

על אף שאפליקציית התשלום מוצפנת ולא מאפשרת גניבת מידע בשלב התקשורת עם הקופה, עדיין מדובר באפליקציה שאנחנו לא רוצים שתיפול לידיים הלא נכונות במקרה בו הטלפון שלכם ייגנב. ולכן, ממליצים מומחי אבטחה לנקוט בשלושה צעדים פשוטים שימנעו אי נעימויות:

• הפעלת הזדהות חכמה לכניסה לטלפון. רוב הישראלים משתמשים בקוד סודי בן ארבע ספרות, שהוא מאוד נוח אבל גנב עירני שיראה אתכם פותחים את הטלפון - למשל, במסעדה, בית קפה או פאב - יוכל לקלוט ולזכור אותו. לכן, עדיף להשתמש בסורק טביעת אצבע או סורק פנים, כדי שגם אם ייגנב המכשיר, העבריין לא יוכל בכלל להיכנס אליו.
• בחירת סיסמה טובה לאפליקציית התשלום שלכם. מדובר בסיסמה שלא משתמשים בה גם לשירותים מקוונים אחרים, ואינה מספר הטלפון שלכם, שמות של בני משפחה או משהו שאפשר לנחש מהצצה לפייסבוק שלכם. האפשרות הטובה ביותר היא להשתמש גם כאן בטביעת אצבע.
• הפעלת כלי ניטרול מרוחק. גם לגוגל וגם לאפל יש פיצ'ר שמאפשר להגדיר טלפון בתור גנוב, לכבות ולמחוק ממנו פרטים מרחוק לאחר שנלקח. בצורה זו תבטיחו שאף אחד לא יניח יד על אפליקציית התשלום שלכם, או על תמונות ופרטים אישיים רגישים.

בשורה התחתונה, קל לראות למה שיעור האימוץ של ארנקים דיגיטליים מטפס כל כך מהר בישראל. מחקרים גילו שנקודת הפריצה היתה דווקא בזמן משבר הקורונה, כשאנשים חיפשו פלטפורמה שתאפשר להם לשלם בחנות תוך צמצום מגע בקופה, בדלפק ובאזורים נוספים שעלולים להוות נקודת הדבקה. לשמחתנו, המגיפה מאחורינו והשאירה את השוק הישראלי מלא בסורקי אפליקציות תשלום. כך יכולים יותר אנשים ליהנות מכל יתרונות הארנק הדיגיטלי ביותר בתי עסק.