התנהלות כלכלית חכמה: כל הכלים לעשות את זה נכון

יום שני, 30 דצמבר 2024

 "איך אני אמורה להתמודד עם העלייה הפתאומית בהוצאות החודשיות?", "מה עושים כשהמשכורת נשארת אותו דבר אבל המחירים רק עולים?", "האם זה הזמן הנכון לקחת משכנתא?" - אלו רק חלק מהשאלות שכולנו שואלים את עצמנו בתקופה האחרונה. המציאות הכלכלית של העשור האחרון כלל, והשנה האחרונה בפרט, מציבה בפנינו סיטואציות מורכבות שדורשות חשיבה מחודשת על ההתנהלות הפיננסית שלנו.

כך לדוגמה, משפחות צעירות שחשבו לרכוש דירה השנה, רואות לנגד עיניהן את הריבית הגבוהה, שלפי תחזיות בנק ישראל לא צפויה לרדת בקרוב. הדבר מחייב חשיבה מחדש על תזמון הרכישה, אם בכלל, ואפילו על הגודל והמיקום של הדירה. סטודנטים, לעומת זאת, נאלצים להתמודד עם עליית שכר הדירה בעוד ההכנסה מעבודה במשרה חלקית נשארת זהה, זאת בהנחה שהם מצליחים להמשיך לעבוד; ואילו עצמאים רבים מדווחים על האטה משמעותית בפעילות העסקית בעקבות המצב הביטחוני.

כל האתגרים האלה מחייבים אותנו להיות יצירתיים יותר בניהול התקציב שלנו. עלינו למקסם כל שקל שאנו מוציאים כך שיניב לנו את התמורה הגבוהה ביותר – למשל, באמצעות כרטיסי אשראי שמעניקים החזרים והטבות המתאימות לאורח החיים שלנו. זוהי גם הזדמנות לחשוב מחדש על סדרי העדיפויות שלנו, או למצוא מקורות הכנסה נוספים.

צעירים בתחילת הדרך: איך לבנות בסיס כלכלי איתן

צעירים רבים מוצאים את עצמם יוצאים לדרך עצמאית – בדיוק כמו הוריהם וסביהם לפניהם – אבל בתקופה שונה, עם אתגרים ייחודיים אחרים. העלייה ביוקר המחיה, שכר הדירה הגבוה, העובדה שרכישת דירה כמעט אינה נמצאת בהישג יד והצורך לבנות עתיד כלכלי בטוח - כל אלה מחייבים חשיבה אסטרטגית וכלים מתאימים. הנה כמה המלצות מעשיות במיוחד להתנהלות כלכלית חכמה עבור צעירים:

• תכנון תקציב חכם: במקום "לחתוך" בהוצאות, עניין שפעמים רבות קשה ליישם בפועל, אפשר לחשוב איך להפיק את המיטב מההוצאות הקיימות. למשל, תכנון מראש של ההוצאות יאפשר לבצע קניות מרוכזות במקום קניות אימפולסיביות. בנוסף, שימוש בכרטיסי אשראי שמעניקים לכם בחזרה על ההוצאות היומיומיות שלכם, כדוגמת American Express® GOLD Card* שצובר נקודות למימוש בחנויות שונות בהתאם לגובה ההוצאות שלכם, יכולים להוות כלי חכם להפיק את המירב מההוצאות שלכם.
• בניית כרית ביטחון: חיסכון לטווח ארוך אולי נשמע כמטרה מלחיצה, במיוחד עבור מי שרק יצא מבית ההורים וזקוק לכל כסף זמין שיש. אך אל דאגה – אפשר להתחיל עם מטרה צנועה של חיסכון חודשי בסך 10% מההכנסה. גם 500 ש"ח בחודש יכולים להצטבר בסוף ל-6,000 ש"ח בשנה, ולהוות לכם כרית ביטחון לתקופות קשות.
• מיקסום הטבות: זו עצה שנכונה בכל עת ובכל תקופה, ובימים אלה יותר מתמיד. חשוב להיות מודעים לכל ההטבות שמגיעות לנו ולוודא שאנחנו מנצלים אותן עד תום - החל מהנחות לצעירים ברשתות שונות ובתחבורה ציבורית, ועד למימוש הטבות ייחודיות בכרטיס האשראי שברשותכם.

אמ;לק: כדאי להפריש לחיסכון כדי שתוכלו להישאר עצמאיים כלכלית בטווח הארוך; מומלץ להשתמש באפליקציות לתכנון ומעקב אחר הוצאות; והכי חשוב - לבחור כרטיס אשראי שמתגמל אתכם על ההוצאות השוטפות.

משפחות: ניהול חכם של תקציב והוצאות שוטפות

משפחות ישראליות נדרשות היום להתמודד עם אתגרים מורכבים במיוחד. ניקח לדוגמה משפחה עם שני ילדים - גובה ההוצאות החודשיות שלה על מזון עלה ב-15% בשנה האחרונה, בעוד המשכורות נשארו כמעט ללא שינוי. במקביל, עלויות החוגים והפעילויות לילדים המשיכו לטפס, שלא לדבר על מחירי הגנים הפרטיים, הוצאות על בידור ופנאי ועוד ועוד. אז מה כדאי למשפחות לעשות?

• קניות חכמות: תכנון מראש של הקניות השבועיות וניצול הטבות. כך למשל, כרטיס American Express® CashBack Premium** מעניק לנו החזר כספי על הקניות  - גם כשמדובר על רכישות בסופר, תדלוק ותשלום חשבונות שוטפים.
• חיסכון משפחתי: מרגע שהמשפחה מתרחבת והילדים באים לעולם – החיסכון נהפך חשוב עוד יותר. כדאי לפתוח תוכניות חיסכון נפרדות למטרות שונות – למשל, חופשה משפחתית, שיפוץ הבית, או לימודים עתידיים של הילדים.
• ניהול הוצאות משותף: שימוש באפליקציות לניהול תקציב משפחתי מאפשר לשני בני הזוג להיות עם יד על הדופק – ולדעת בכל שלב היכן עומדות ההוצאות של משק הבית.
• ועוד כמה הצעות: היום יותר מתמיד, למשפחות כדאי לרכז את כל ההוצאות המשפחתיות בכרטיס אחד לקבלת מקסימום הטבות והחזרים כספיים, לבנות תקציב נפרד להוצאות בלתי צפויות, ולבדוק מדי רבעון את כל ההוצאות הקבועות - כדי לאתר הזדמנויות לחיסכון.
  

 סטודנטים: שילוב לימודים עם התנהלות פיננסית נבונה

הסטודנטים של העת הנוכחית מתמודדים עם מציאות מורכבת במיוחד: עליית מחירי הדיור בערי הסטודנטים המרכזיות (ירושלים, תל אביב, באר שבע וחיפה), התייקרות שכר הלימוד המסובסד, ופחות הזדמנויות לעבודה במשרות סטודנט לאור הקשיים הכלליים של המשק הישראלי. בנוסף, הצורך לאזן בין לימודים, עבודה וחיי חברה מקשה על ניהול תקציב מסודר. ואילו ההורים, עליהם נסמכים סטודנטים רבים, טרודים כיום בבעיות פיננסיות משלהם ומתקשים לעזור. ובכל זאת, מה אפשר לעשות?

• תכנון סמסטריאלי: בונים תקציב שמביא בחשבון את כל ההוצאות הצפויות לסמסטר הנוכחי או הקרוב - משכר לימוד ושכר דירה, דרך הקניות בסופר ועד הקפה היומי בקפיטריה של הקמפוס. אם אתם גרים עם שותפים – אל תשכחו לתכנן את ההוצאות המשותפות יחד איתם, כך שלא יהיו אי הבנות, וחלוקת החשבונות תהיה ברורה וידועה מראש לכולם.
• ניצול חכם של הטבות: זה שאתם עדיין סטודנטים, לא אומר שזה תירוץ להמשיך לחשוב בקטן. תכף תסיימו ללמוד ותצאו לעולם הגדול ולשוק העבודה, ואז תצטרכו להתמודד עם נושאים פיננסיים יותר רציניים מניהול עצמי של ההוצאות שלכם. לכן זה בדיוק הזמן להתחיל לקחת את עצמכם בידיים, ולחקור איזה כרטיס אשראי מתאים לצרכים שלכם ולדפוסי ההוצאות שלכם. כך למשל, כרטיס American Express® GOLD Card ו-  American Express® CashBack Premium הם הכרטיסים המתאימים ביותר לסטודנטים, בדיוק בגלל שאתם כרגע בעיקר מוציאים כסף, ועדיין לא מכניסים מספיק על מנת לכסות את ההוצאות שלכם. עם מגוון ההטבות וההנחות שכרטיסים אלה מציעים, לצד אפשרות צבירת החזר הכספי על ההוצאות – תוכלו להפיק את המירב מההוצאות שלכם, ולהתחיל להתנהל חכם כבר עכשיו.
• איזון עבודה-לימודים: נכון, המצב במשק לא פשוט – אך לעתים דווקא הרצון להתייעל, דוחף חברות להציע משרות סטודנט גמישות או אפילו משרות עם שעות מופחתות וגמישות במעמד "פרילנסר", המאפשרות הכנסה קבועה ויציבה - בלי לפגוע בלימודים. כך תוכלו להגדיל את ההכנסות שלכם, לכסות יותר מההוצאות שלכם, לקבל ניסיון משמעותי לקורות חיים, ועדיין להצליח לסיים את התואר בהצלחה.

אמ;לק: נצלו את כל ההטבות והמבצעים לסטודנטים, כולל בתחבורה הציבורית ובמגוון רשתות
וחנויות בכל התחומים. תכננו תקציב הוצאות סמסטריאלי מפורט, והפרידו בין הוצאות המיועדות
ללימודים לאלו המיועדות להוצאות שוטפות וגמישות יותר. אל תשכחו להשתמש בכרטיס אשראי שנותן ערך מוסף על ההוצאות היומיומיות.

כלים דיגיטליים שכולנו צריכים להכיר

בין אם אנחנו צעירים, סטודנטים או הורים צעירים – כדאי להכיר את מגוון הכלים הטכנולוגיים שעומדים כיום לרשותנו ועוזרים לנו להתייעל כלכלית. כך למשל, קיימות אפליקציות למעקב אחר הוצאות המתחברות ישירות לחשבון הבנק; כלים לניהול תקציב משפחתי מאפשרים לנו לשתף בתהליך את בני ובנות הזוג ולהיות יחד בתמונה מלאה על המצב; פלטפורמות לתכנון חיסכון אוטומטי עוזרות לנו למצוא כיצד לשים כסף בצד מדי חודש, בלי להתאמץ יותר מדי; ואפליקציות להשוואת מחירים ומציאת מבצעים מבטיחות שעל כל שקל שנוציא, נקבל הרבה יותר.

עקרונות מפתח בסיסיים להתנהלות כלכלית חכמה

עקרונות המפתח להתנהלות כלכלית נבונה לא השתנו עם השנים – אך החשיבות ליישם אותם רק גדלה. הדבר החשוב ביותר הוא מודעות פיננסית – באמצעות מעקב שוטף אחר ההכנסות וההוצאות. זאת מכיוון שבסוף - לא נוכל לנהל את מה שאנחנו לא יודעים עליו מספיק. עקרון המפתח השני הוא תכנון - בניית תקציב ריאלי המותאם לצרכים האישיים, עם מרווח לגמישות. הגמישות עצמה היא גורם מפתח חיוני בפני עצמו, כך שנוכל להתאים את ההתנהלות הפיננסית שלנו בפועל - לשינויים במצב הכלכלי או לאירועים הכרוכים בהוצאות בלתי צפויות.

עקרונות מפתח נוספים כוללים מקסום הטבות – כולל שימוש חכם בכלים פיננסיים כמו כרטיסי אשראי לקבלת ערך מוסף עבור ההוצאות השוטפות שלנו, וכמובן חיסכון חכם - המלווה בבניית תוכנית חיסכון והשקעה מותאמת אישית. על אלה ניתן כיום להוסיף גם את האפליקציות שהוזכרו – אמצעי טכנולוגי חדש ויעיל, שמקל עלינו להתמיד במעקב השוטף, כמו גם לקבל תמונה מלאה של הטבות והנחות שנוכל לנצל.

* בכפוף לתקנון תוכנית הגולד ולתנאי ההטבות | התוכנית תקפה לכרטיסים בנקאיים וחוץ בנקאיים, ללא שיוך מועדוני | בתוקף עד ל-531/12/2 |

** בכפוף לתקנון התוכנית, לאישור החברה ותנאיה. בתקופה שבין 25.6.23-25.6.25 תינתן כפל צבירה בשיעור של 2% עבור השימושים בבי עסק בחו"ל ובאתרי אונליין (לא כולל אתרים ישראלים) במקום הצבירה הקבועה בשיעור של 1%. בעבור מחזור חודשי כולל הגבוה מסך של 10,000 ₪ תינתן תוספת של 0.6%.

***. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה פרימיום אקספרס בע"מ. אי עמידה בפירעון האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.