רוכשים מחו"ל? כל מה שחייבים לדעת על עמלת המרת מט"ח

כיום קל יותר מתמיד להיות צרכנים נבונים. במקום לשוטט פיזית בין חנויות ולבדוק מוצר אחרי מוצר, אנחנו יכולים לשוטט באינטרנט ובאפליקציות במאות ואלפי חנויות ברחבי העולם ולבחון כל מוצר שנרצה. במקום לתשאל מוכרים חסרי סבלנות, אנחנו יכולים למצוא את כל המידע על המוצר - מידות, צבעים, חומרים ואפילו דירוג וביקורות של רוכשים קודמים - הכל כתוב בבירור בעמוד המוצר; ואת השוואת המחירים אפשר לבצע בשניות ספורות. כל האפשרויות האלה עוזרות לנו לקבל החלטות רכישה נבונות - ולא פעם גם להפחית עלויות.

אבל עד כמה שאנחנו אוהבים לעשות שופינג בטיול בחו"ל או להזמין מאתרים בינלאומיים - כי זה נראה לנו זול, משתלם או פשוט כיף - אנחנו לא תמיד שמים לב לעלות האמיתית. מאחורי כל רכישה כזו מסתתרת עמלת המרה שנגבית על שימוש במטבע זר. אמנם היא נשמעת קטנה וזניחה, אבל כשהיא מצטברת - היא יכולה להפוך לסכום לא מבוטל. בהמשך נסביר מה בדיוק עומד מאחורי העמלה הזו, ואיך אפשר לצמצם אותה או אפילו להימנע ממנה לגמרי.

עמלת המרת מט"ח: כמה זה באמת עולה?

את עמלת המרת המט"ח גובה הגוף שעומד מאחורי כרטיס האשראי בו השתמשנו - למשל הבנק, במקרה של כרטיס אשראי בנקאי, או חברת האשראי, במקרה של כרטיס אשראי חוץ-בנקאי. העמלה נגבית על עצם פעולת ההמרה בין מטבע החוץ בו מבוצעת העסקה, כמו דולר או יורו, לבין המטבע בו מתנהל החשבון שלכם - שקל.

כדי להבין מה המחיר הכולל שנשלם על הכרטיסים למשחק המונדיאל הבא או על השופינג בפרימרק, לא מספיק לבדוק מה השער של השקל מול המטבע הזר בזמן ביצוע העסקה, ולתרגם למחיר שקלים; צריך גם לזכור שלמחיר שמוצג לנו מתווספת עמלת המרת המט"ח, ובכך היא בעצם מייקרת את המחיר הסופי שנשלם. בנוסף, אל תשכחו שעמלת ההמרה נגבית גם כשמוציאים כסף בכספומט בחו"ל, ואליה מתווספת עמלה נפרדת על משיכת מזומנים.

גובה עמלת ההמרה הוא בדרך כלל כמה אגורות בודדות עבור כל דולר (או מטבע אחר). עם זאת, כשמדובר בעסקה בהיקף כספי גדול, או במספר גדול של עסקאות - גם הסכום הקטן לכאורה של העמלה, מצטבר למספר לא מבוטל.

כך לדוגמה, נניח שטסתם לאחת ממדינות גוש היורו, ואתם רוצים לרכוש סמארטפון חדש בעלות של 1,000 יורו. אם השער הוא 3.75 יורו לשקל, התשלום על המוצר עצמו יהיה 3,750 שקל - אבל זה לא המחיר הסופי שייגבה מכם, שכן עליו תתווסף העמלה. אם עמלת המרת המט"ח עומדת על 3%, זה יוסיף למחיר 112.5 שקל. אך אם העמלה תהיה 0.5% - התוספת למחיר תהיה פחות מ-19 שקל.

מה ההבדל בין שער יציג ושער רציף?

כשאומרים ש"השקל מתחזק", האם זה אומר שקל לנו יותר לרכוש מוצרים? התשובה חיובית. ככל שדרושים פחות שקלים כדי להחליף דולר או יורו אחד, כמובן שרכישה מחו"ל תעלה לנו פחות. אך האם אפשר לתזמן רכישות לפי תנודות בשערי מטבע? לא בטוח. שערי מט"ח יכולים להיות תנודתיים מאוד - לעלות ולרדת במידה ניכרת בתוך יום אחד; והם מושפעים מגורמים רבים מאוד - אירועים גיאופוליטיים, היצע וביקוש למטבע ספציפי, פערי ריביות בין שתי המדינות ועוד.

כשמחשבים עלות כוללת של רכישה מחו"ל, צריך להביא בחשבון גם את סוג השער - יציג או רציף. מדי יום מסחר, מפרסם בנק ישראל שער יציג של השקל מול מטבעות אחרים, וקובע כמה שקלים שווה יורו אחד, למשל. בביצוע עסקה באמצעות כרטיס אשראי, ההמרה מתבצעת לפי השער היציג.

שער רציף, לעומת זאת, משתנה כל העת כי הוא מייצג מחיר נקודתי באותו רגע של השקל מול היורו (או מטבע אחר). כשרוצים לדעת מראש כמה תעלה לנו רכישה מסוימת, חשוב לוודא שבודקים את השער היציג, ולא את השער הרציף - הם יכולים להיות שונים מאוד זה מזה.

איך אפשר לצמצם עלויות בקניות בחו"ל?

• להבין עלויות מראש: בין אם אתם רוכשים בגדים, מוצרי קוסמטיקה, גאדג'ט אלקטרוני, כרטיסי טיסה או לינה במלון - הצעד הראשון הוא להבין גם מה השער הרלוונטי להמרה, וגם מהי עמלת ההמרה שתיגבה מכם על העסקה - בין אם מדובר בבנק, בחברת אשראי, בבנק הדואר או בחנויות Change  (המרת מט"ח). כך תוכלו לדעת מה יהיה המחיר הסופי שאותו מוצר או שירות יעלה לכם, ובהתאם תוכלו לקבל החלטות חכמות ולדעת האם הרכישה באמת משתלמת - או שתעדיפו לוותר עליה.
• להימנע מכספומטים בחו"ל: אף שברוב מדינות המערב מקובל כיום לשלם בכרטיסי אשראי - עדיין יש מי שמעדיפים לקחת איתם שטרות וכסף מזומן. ואולם, על משיכת מזומנים בחו"ל משלמים ביוקר. זאת מכיוון שבעת משיכת מזומן מכספומט בחו"ל - נגבית מכם גם עמלת משיכה על עצם פעולת המשיכה, וגם עמלת המרת מט"ח משקלים אל המטבע של המדינה בה משכתם את הכסף. לכן, עדיף להצטייד במזומן עוד לפני היציאה מישראל. הדבר נכון במיוחד כשנוסעים למדינה בה המטבע אינו דולר או יורו. במדינות אלה, כשמושכים כסף מזומן מהכספומט, חברת האשראי גובה עמלת המרה מהמטבע הזר לדולר או ליורו, ואז עמלת המרה נוספת - לשקלים. זאת, בנוסף לעמלה על משיכת הכסף.

• בלי Change: לא תמיד ידוע מראש לכמה כסף נזדקק בחו"ל - אבל יש דבר אחד שכן ידוע, והוא שהמרת כספים בחנויות Change היא עניין יקר מאוד. בעלי הדוכנים מרשים לעצמם לדרוש עמלות גבוהות במיוחד - כלומר גבוהות יותר מהשער היציג. לכן, עדיף להגיע מוכנים, עם כסף שהומר מראש בבנק בארץ, בבנק הדואר או בחנות Change בישראל; או לחילופין, לבצע עסקאות ישירות בכרטיס האשראי.

• שלמו במטבע המקומי: כבר בדיוטי פרי בישראל שואלים אם לחייב בשקלים או בדולרים, וההתלבטות הזו חוזרת שוב ושוב גם בחו"ל ובאתרי אונליין - באיזה מטבע לשלם. התשובה הנכונה היא כמעט תמיד - המטבע המקומי. כלומר, שקל בישראל, דולר בארה"ב, יורו באירופה וכן הלאה. גם כשאתם כבר בקופה של חנות בחו"ל ומציעים לכם לשלם בכרטיס האשראי במחיר שמוצג בשקלים - עדיף לוותר על "הנוחות" הזו. למה? משום שכאשר בוחרים לשלם בשקלים בחו"ל, המחיר למעשה עובר המרה מראש על ידי הספק או האתר, ובדרך כלל לפי שער המרה גבוה מהשער היציג. כך, בלי לשים לב, העסקה מתייקרת על חשבונכם, וזה עוד בלי שהתווספה למחיר הזה גם עמלת המרת המט"ח של כרטיס האשראי שלכם.

  אותו עיקרון תקף גם בקניות אונליין: אם אתם רואים שהמחירים מוצגים כבר בשקלים - זה לא בהכרח לטובתכם, על אף שזה מרגיש ככה. לכן מומלץ להגדיר בכל אתר שאתם קונים ממנו שהמחיר יוצג במטבע המקומי של מדינת המקור של החברה או האתר - כך תוכלו ליהנות ממחיר אמיתי ונקי מעמלות מיותרות.

כרטיס אשראי משתלם לחו"ל

עיקרון נוסף המסייע בהורדת עלויות רכישה בחו"ל ושמירת השליטה בידיים שלנו, הוא שימוש בכרטיס אשראי מתאים - שיכול למקסם את כוח הקנייה. לדוגמה, כרטיס CashBack Premium של אמריקן אקספרס מאפשר צבירה של החזר כספי על רכישות בישראל וגם בחו"ל, כולל במט"ח. את הסכומים שהצטברו - עד 6,000 שקל בשנה - אפשר לממש באמצעות גיפטקארד דיגיטלי בקנייה הבאה.

עבור אלה מאיתנו שאוהבים לקנות אונליין מחו"ל אבל לא מוותרים גם על טיול פיזי למדינות רחוקות - כדאי להכיר את כרטיס American Express® Platinum. בכרטיס פלטינה של אמריקן אקספרס תוכלו לקבל צבירה כפולה של נקודות עבור הקניות שלכם בחו"ל - כולל באתרים בינלאומיים, כמו גם הנחות ייעודיות בהזמנת טיסות ולינות. זאת, לצד אירוח ללא עלות ב-1,200 טרקלינים בשדות תעופה בעולם, והצטרפות למעמד משודרג ברשתות בתי מלון כמו Hilton Honors, Marriott Bonovoy ו-Radisson Rewards. בחירה נכונה בכרטיס אשראי לחו"ל לא רק תחסוך לכם כסף, אלא יכולה למקסם את הערך שתקבלו מההוצאות שלכם ולשדרג את חווית הנסיעה הבאה שלכם לחו"ל.

בשורה התחתונה, בקצה של כל הוצאה שאנחנו עושים בחו"ל - או באתרי אונליין בחו"ל - מסתתרת לה עמלת ההמרה. חשוב לדעת שהיא שם, כדי להבין כמה תעלה לנו כל עסקה, ואיך אפשר להימנע מתשלומים

גבוהים מדי. בחירה מושכלת של כרטיס אשראי בינלאומי יכולה לסייע לנו בהורדת עלויות - ובמיקסום חווית הקנייה.

*בכפוף לתנאי ההטבות באתר. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה פרימיום אקספרס בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. צבירת קאשבק היא מביצוע רכישות בכרטיס ובכפוף לתקרת הצבירה. מימוש הצבירה באמצעות העברתה לגיפטקארד דיגיטלי באפליקציית אמריקן אקספרס, ברשתות נבחרות וכפי שמעודכן באתר החברה. *פלטינה - צבירה מואצת עד לתקרה של 20,000 ₪ למועד החיוב בכפוף לתנאי צבירה מואצת ללקוחות הפלטינה כפי שמופיע באתר