רוכשים מחו"ל? כל מה שחייבים לדעת על עמלת מט"ח

בשנים האחרונות, כמעט כולנו התרגלנו לעשות קניות בחו"ל – אפילו כשאנחנו יושבים על הספה כאן בישראל. התפתחות המסחר באינטרנט מאפשרת לנו להזמין נעליים מהאתר הבינלאומי של אדידס, ספרים בכל השפות מ-Book Depository, מוצרים למטבח מעלי אקספרס וכמובן – בגדים מנקסט, אסוס ושלל אתרים, מהזול ביותר ועד ליוקרתי.

אך זו לא ההזדמנות היחידה בה אנחנו רוכשים למעשה במטבע זר. ברכישת כרטיסי טיסה מחברות זרות, הזמנת לינה בחו"ל, העברות כספיות לחו"ל, פתיחת חשבון מט"ח וכמובן, הצטיידות במטבע חוץ לקראת נסיעה לחו"ל – בכל המקרים הללו, יש עלות נסתרת שחשוב להכיר: עמלת מט"ח.

העמלה הנסתרת: כמה באמת משלמים על המרת מט"ח

מהי עמלת המרת מט"ח? כאשר אנחנו משתמשים בשקלים שלנו כדי לרכוש במטבע זר – לא די לבדוק את השער של השקל מול הדולר או היורו, למשל. זאת, מאחר שלמחיר של העסקה עצמה, צריך להוסיף עמלה שנגבית על פעולת ההמרה – בדיוק כפי שבבנקים גובים עמלה על שלל פעולות אחרות, מפתיחת חשבון ועד העברת כספים בין חשבונות.

העמלה לרוב היא כמה אגורות בודדות עבור כל דולר (או מטבע אחר); ואולם, כשמדובר בעסקה בהיקף כספי גדול, או במספר גדול של עסקאות – גם הסכום הקטן לכאורה של העמלה, מצטבר למספר לא מבוטל. ומה עם תשלום באשראי? כל המרת מט"ח, בין אם מבוצעת במזומן או באמצעות כרטיס אשראי, מחויבת בעמלה. כך גם לגבי העברה בנקאית.

שער יציג, שער רציף – וההבדלים ביניהם

מושגים נוספים שכדאי להכיר בהקשר זה הם שער יציג, ושער רציף. השער היציג של השקל מול מטבע זר אחר נקבע פעם ביום על ידי בנק ישראל, על פי כמה דגימות שמבצע הבנק לשווי המטבע. עם זאת, השער ה"אמיתי" משתנה כל העת, בהתאם להיצע וביקוש בשוק. שער דינמי זה הוא השער הרציף – וזהו השער על פיו תתבצע ההמרת מט"ח.

לשם הדגמה, נניח שבשעה 15:30 בדקתם וראיתם ששער הדולר היציג של בנק ישראל הוא 3.39 שקלים. בשעה 18:30 אתם רוכשים ברשת שמלה שמחירה 100 דולר, ומצפים שהשער יתורגם למחיר של 339 שקלים. ואולם בינתיים, השער הרציף הוא כבר 3.45 – כך שהעסקה תעלה לכם 345 שקלים, בנוסף, תצרכו לשלם עמלה על המרת מט"ח.

כרטיס אשראי בינלאומי ועמלות מט"ח

עבור אלה מאיתנו שמבצעים לא מעט קניות ברשת או טסים לחו"ל לעתים קרובות, ניתן להנפיק אחד מכרטיסי האשראי הבינלאומיים של אמריקן אקספרס – שמציעים הטבות ייעודיות עבורנו. בכרטיסים מסוג זה ניתן לבחור בין כמה ימי חיוב אפשריים; ליהנות מהנחות בהזמנת כרטיסי טיסה, לינה וחופשה בחו"ל; צבירת נקודות ועוד.

כדאי לשים לב כי עמלת המרה נגבית לא רק בעת תשלום בכרטיס האשראי הבינלאומי בחו"ל או על רכישות בחו"ל, אלא גם כאשר מוציאים מזומן במטבע זר מכספומט, באמצעות הכרטיס. לכן, מומלץ לברר מראש מול חברת האשראי, מה גובה עמלת ההמרה הרלוונטית עבורכם. ניתן גם לבדוק מה גובה מסגרת האשראי שלכם – כדי לוודא שהיא מתאימה לצרכים שלכם.

איך אפשר לצמצם עלויות בהמרת מט"ח?

הצעד הראשון הוא לבדוק מראש – מה העמלה שיגבו מכם גופים המעורבים בעסקה, בין אם מדובר בבנקים, בחברות אשראי, בבנק הדואר או בחנויות Change (המרת מט"ח). בדיקה מקדימה זו תסייע לכם להבין מה העלויות שעומדות בפניכם.

מצטיידים במזומן? עדיף בישראל

אם אתם אוהבים להסתובב עם כסף מזומן בארנק, סביר להניח כי תרצו להצטייד בשטרות מט"ח הרלוונטיים ליעד הנסיעה שלכם. ואולם, חשוב לדעת כי משיכת מזומן היא האפשרות הפחות מומלצת. זאת מאחר שבפעולה כזו, תשלמו עמלה כפולה – גם על עצם משיכת הכסף, וגם על ההמרה לשקל. לכן, עדיף להצטייד במזומן כשאתם עדיין בישראל – ולשלם רק עמלת המרה.

הדבר נכון במיוחד כשנוסעים למדינה בה המטבע אינו דולר או יורו. במדינות אלה, כשנמשוך כסף מזומן מהכספומט, חברת האשראי תגבה מאיתנו עמלת המרה מהמטבע הזר לדולר או ליורו, ואז עמלת המרה נוספת – לשקלים. זאת, בנוסף לעמלה על משיכת הכסף.

הימנעו מחנויות Change בחו"ל

לא תמיד קל לתכנן מראש מה בדיוק נעשה בחו"ל וכמה כסף נוציא – אבל זה מומלץ מאוד. המרת כספים בחנות Change בחו"ל, עלולה להיות עסק יקר מאוד – מאחר שבעלי העסק יודעים שכנראה אין לכם הרבה ברירות אחרות, ולא נותר לכם כמעט מזומן בארנק. לכן, תשלמו עמלות גבוהות מאוד – והדבר תקף גם בהמרה במלון שלכם. אפשר לנסות לבדוק מראש את השערים היציגים ולהתמקח על גובה העמלה – אך לא בטוח שתצליחו. לכן, עדיף להגיע מוכנים, עם כסף שהמרנו בבנק, בבנק הדואר או בחנות Change בישראל; או לחילופין, לבצע עסקאות בכרטיס האשראי.

מועדוני האשראי שמעניקים הנחות

דרך נוספת לצמצם את העמלות שנשלם על המרת מט"ח בקניות בחו"ל היא להצטרף לאחד ממועדוני הלקוחות של כרטיסי האשראי, המעניקים הנחות הן על משיכת כספים בחו"ל והן על עמלת ההמרה. לדוגמא כרטיס אשראי פלטינה, כרטיס אשראי גולד, כרטיס אשראי Fly card, כרטיס אשראי עסקי ועוד.

מתחילים את הקניות כבר בדיוטי? שלמו בשקלים

עבור רבים מאיתנו, תחושת החו"ל מורגשת היטב כבר בחנויות הדיוטי פרי – וגם חגיגת הרכישות מתחילה. במעמד התשלום, כאשר הקופאי שואל אותנו אם לשלם בשקלים או בדולרים – עדיף לבחור בשקלים, כדי להימנע מתשלום עמלת המרה עוד לפני שיצאנו מגבולות ישראל.  

ולסיכום, כל פעולה כספית שכרוכה במט"ח – בין אם מדובר בקניות בחו"ל, ברכישה באמצעות האינטרנט בחנויות זרות, העברת כספים וכן הלאה – דורשת גם תשלום של עמלת מט"ח. ככל שגדלים סכומי העסקאות, גם גובה העמלה עולה – ולכן חשוב לבדוק מראש כיצד ניתן לצמצם אותה ובכך להימנע מתשלומים מיותרים.