למה, כמה ואיך עושים הוראת קבע? המדריך המלא

יום רביעי, 18 במאי 2022

תזרים ההוצאות וההכנסות של משק הבית שלנו מנוהל על ידינו דרך חשבון הבנק, ואנחנו נוטים לנהל אותו באופן שוטף. מה הכוונה? כשמגיע חשבון החשמל, אנחנו ניגשים לאתר חברת החשמל ומשלמים באמצעות הזנת פרטי כרטיס אשראי. כשהמנקה מגיעה פעם בשבוע, ואנחנו משלמים לה במזומן – וכן הלאה. אבל מכיוון שכולנו אנשים עסוקים, ייתכן וכדאי לעבור לניהול כספים שמצריך פחות התעסקות ועובד באופן אוטומטי.

אחת הדרכים המוכרות לשאוף להתנהלות כזאת היא יצירת הוראת קבע בנקאית – העברת כסף קבועה לנותן שירות או לחנות מסוימים, ללא התערבות מצידנו. סביב הפרקטיקה של הוראת קבע קיימים חששות וחשדנות – בכל זאת, מדובר בכסף שיוצא מהחשבון שלנו ועובר לחשבון אחר, וכל זאת כביכול ללא התערבות שלנו.

בכתבה זו, נסביר מהי בדיוק הוראת קבע ואיך היא פועלת, למי היא מתאימה ובאילו מצבים, מה הם היתרונות הגלומים בהוראת קבע וכן איך עושים הוראת קבע בפועל.

הוראת קבע: מה זה בכלל ואילו סוגים קיימים

הוראת קבע היא הרשאה קבועה לחיוב החשבון שבה בעל החשבון מורה לגוף הפיננסי לשלם לעסק או ליחיד אחר סכום נדרש מדי חודש באופן קבוע. הוראה כזו יכולה להיעשות דרך הבנק או דרך חברת אשראי המספקת שירותים חוץ-בנקאיים.

היתרון שביצירת הוראת הקבע דרך חברת אשראי נעוץ בכך שבעוד בבנק יש צורך למלא טפסים, דרך חברת האשראי ההוראה היא פשוטה; הלקוח יכול להחליט בעצמו על מועד החיוב; ניתן לעקוב בקלות באפליקציית האשראי אחר התשלומים; ולא נגבות עמלות על התשלומים בהוראת הקבע.

בכל מקרה, כדאי לברר גם בבנק שלכם וגם אצל חברת האשראי שלכם מה הם התנאים המדויקים אשר חלים על הוראות קבע.

הוראת קבע: למי זה מתאים ועל מה להקפיד?

הוראת קבע, מעצם טבעה, מתאימה לסוגים מסוימים של תשלומים ואינה מתאימה לאחרים. כך, תשלומי חשבונות קבועים – כמו חשבון מים, חשבון חשמל, חשבון גז וכן הלאה – מתאימים מאוד לתשלום בהוראת קבע. הסיבה היא שהם חוזרים על עצמם, הם צפויים והם משולמים לגופים שאנחנו מכירים וסומכים עליהם. גם הוראות קבע לחברת הסלולר או שירותי הסטרימינג הן דבר מקובל. פחות מקובל לשלם בהוראת קבע בסופרמרקט, למשל, או עבור שירותי מוניות.

למרות הפשטות שבמתן הרשאה להוראת קבע לבנק או לחברת האשראי, מוטלת על הלקוח האחריות הסופית לנכונותה של ההעברה ולמעקב. חשוב לבדוק מדי חודש שאין טעויות בסכומים המועברים, שאין חריגות ושהכסף מועבר כסדרו. כמו כן, כדאי וחשוב לבדוק מה יהיה התהליך של ביטול הוראת הקבע. גם בבנקים וגם בחברות האשראי ניתן כיום לבטל הוראות קבע ללא הסכמה של נותן השירות (הגוף שמקבל את הכסף מדי חודש).

הוראת קבע: מה הם היתרונות?

כאמור, הוראת קבע מעניקה למשתמשים בה חופש מסוים מהתעסקות שוטפת בהוצאות משק הבית. אך היתרונות הגלומים בה אינם נגמרים כאן: הוראת קבע חוסכת זמן – בלי טלפונים לחברת החשמל, בלי בירורים ובלי איחורים בתשלום. היא גם מאפשרת תכנון תאריך התשלום – כך שהכסף יעבור בזמן המתאים ביותר בחודש מבחינתכם.

הוראת קבע חוסכת תשלום במזומן או בצ'קים ומעניקה למשתמשים בה ראש שקט שהכל מתנהל כשורה. ביצוע הוראת קבע אף חוסך כסף – כאמור, בחברת האשראי תהיו פטורים מעמלה על הפעולה, ובלי מזומן לא תצטרכו לשלם עמלת משיכה. כך גם תימנעו מהגעה למצב של פיגור בתשלום שיגרור קנסות וריבית פיגורים. בחלק מהרשויות המקומיות, תשלום הארנונה בהוראת קבע יעניק הנחה בארנונה לכל השנה.

אז איך עושים הוראת קבע בפועל?

אם בעבר מתן הרשאה לחיוב קבוע בחשבון היה פעולה מסובכת שדרשה תיאום בין הבנק, הלקוח ונותן השירות, וגררה פגישות פיזיות ואינספור טפסים – הרי שהיום המצב שונה לחלוטין. הן בהפעלת הוראת קבע בבנק והן בהפעלת הוראת קבע דרך חברת כרטיסי האשראי, ניתן לבצע את הפעולה בקלות דרך אתרי האינטרנט הרלוונטיים.

ניגשים לאתר האינטרנט של הבנק או של חברת כרטיסי האשראי, ומנווטים לאזור ההעברות והוראות הקבע. מזינים את פרטי המוטב – החברה או הגוף שרשאים לחייב את חשבונכם – שם ומספר קוד מוסד. בנוסף, קובעים תקרת חיוב חודשית, אם יש צורך, מגבילים את הוראת הקבע בזמן קצוב אם יש צורך (למשל, לשנתיים קדימה), מזינים מספר אסמכתא שנתקבל מהגוף המחייב – וזהו זה. יש לכם הוראת קבע בחשבון.

איך עושים הוראת קבע - סיכום

באמצעות הפעלת הוראת קבע בבנק או בחברת כרטיס האשראי שלכם, תוכלו להשתחרר מפעולות אשר גוזלות את תשומת ליבכם ואת זמנכם כשזה מגיע לניהול משק בית, והוצאות קבועות וצפויות שחייבות להיות משולמות כסדרן ובזמן – כמו חשבונות מים, חשמל, ארנונה וכדומה – יכולות לרדת בקלות מרשימת המטלות. הרי החשבונות או דמי ההשתתפות בחוג של הילד ישולמו בכל מקרה – למה שלא ירדו באופן אוטומטי מהחשבון?

במקביל לכך, חשוב להיות מעורבים ומעודכנים בהוראת הקבע שלכם – כדי לוודא שהכספים מועברים כסדרם, שהמשיכות תואמות את החשבוניות שקיבלתם ושאין בעיה בהעברת הכספים.