גזור ושמור: הכלים שיעזרו לכם לצאת מהמינוס

יום רביעי, 15 ביוני 2022

המינוס בבנק מטריד לא מעט אזרחים בישראל ואין הרבה מצבים מעיקים כמו לדעת שהכסף לא מאוזן, ושכל הוצאה קטנה במכולת עלולה להשפיע על המאזן הכלכלי של חשבון הבנק, אבל יש למצב הזה פתרון - הוא דורש אורך רוח והתמדה, צמצום ורישום קפדני והמון רצון להצליח.

כדי להבין איך לצאת מהמינוס, יש צורך להבין תחילה מהכין הוא נובע. איך המצב נוצר, היכן נמצא חוסר האיזון, איפה אפשר לצמצם וכיצד ניתן להמשיך לחיות גם לצד מאמץ כלכלי מהסוג הזה.

אז אמנם זה נושא רגיש, וכמובן שבהתחלה ההתמודדות עלולה להרגיש מורכבת – אבל כל מסע גדול מתחיל במצעד קטן. ולכן, אספנו פה כמה צעדים ראשונים, שאחרי שתבצעו אותם כבר יהיה הרבה יותר קל לצאת לדרך.

איך לצאת מהמינוס: להבין את ההכנסות

נתחיל בלהבין כמה כסף נכנס לחשבון של משק הבית – מספר אמיתי, ולא השערה או ברוטו. בדקו את 12 תלושי המשכורת האחרונים שלכם, או את דו"ח ההכנסות וההוצאות של העסק. רשמו ברשימה פשוטה את סך הכסף – לאחר מסים והפרשות לפנסיה ולביטוח לאומי – שנכנס לכם לחשבון הבנק מדי חודש. הצליבו את המידע עם הנתונים של חשבון הבנק עצמו באתר הבנק.

כעת, יש לכם תמונה של הכנסה חודשית אמיתית. מכיוון שהכנסה היא בדרך כלל דבר שיותר קשה להגדיל פתאום, ביחס לקלות שבה ניתן לצמצם הוצאות, המספר הזה הוא נקודת ההתחלה שבאמצעותה תוכלו לתכנן את המהלך לצמצום והחזרת האיזון לחשבון.

איך לצאת מהמינוס: להבין את ההוצאות

כעת נעבור לתחנה השנייה: זה השלב שבו מתחילים להבין לאן הולך הכסף. בהנחה שמשק הבית ממצה את יכולת ההשתכרות שלו, סעיף ההוצאות הוא זה שטומן בחובו את הפוטנציאל האמיתי לשינוי מצב חשבון הבנק.

הפיקו את הדיווחים החודשיים מחברת האשראי שלכם, ורכזו את כל ההוצאות ברשימה לפי בתי עסק וקטגוריות. לרוב, הקטגוריות שבהן ניתן לצמצם הן של אוכל בחוץ, בילויים, בידור, תקשורת, שירותים פיננסיים וחופשות.

איך לצאת מהמינוס: רישום הוצאות והכנסות

לאחר שרשמתם והבנתם את ההיסטוריה של ההוצאות וההכנסות של משק הבית שלנו, הגיע הזמן להתחיל לעקוב אחרי הכסף בזמן אמת. טבלה פשוטה של הוצאות והכנסות יכולה לשמש אתכם כדי לרשום בכל פעם שנכנס כסף ובכל פעם שיוצא כסף. כמה נכנס/יצא; עבור מה; באיזה תאריך; מי הוציא; וכל פרט שנראה לכם שיהיה רלוונטי.

ניתן להוסיף קטגוריה שתציין האם ההוצאה הייתה הכרחית (כמו לדוגמא תשלום צהרון לילדים) או שניתן היה לוותר עליה (הזמנת אוכל מבחוץ). זאת האינדיקציה הראשונה של הוצאות שוטפות שבהן ניתן להצטמצם ולחסוך.

איך לצאת מהמינוס: בחינה נקודתית של הוצאות שניתן לצמצם

אם כן, התחלתם לרשום באופן עקבי את ההוצאות-הכנסות שלכם. אתם כבר חצי דרך לקראת התמודדות אמיתית עם המינוס. וכעת, הגיע הזמן להיות פרקטיים - איפה אתם למעשה מוציאים כספים שניתן לחסוך?

כאמור, ברוב משקי הבית ההוצאות דומות. ישנן ההוצאות ה"קשיחות", שחייבות לצאת ולרוב אין בהן גמישות מבחינת סכום: שכר דירה, חינוך, תחבורה, קניות בסופרמרקט. מולן ישנן ההוצאות שיש בהן גמישות, הן לא תמיד מחויבות המציאות וניתן לצמצם בהן: אוכל בחוץ, בילויים, בידור, תקשורת, שירותים פיננסיים וחופשות – אלה הן חלק מהן.

אם אתם רואים שקטגוריית האוכל בחוץ גדולה ושואבת הרבה כסף מהחשבון, הגיע כנראה הזמן להתחיל לבשל יותר בבית. אם קטגוריית הרכב יקרה, אולי אפשר להצטמצם לרכב אחד במקום שניים עד שהעניינים יתאזנו. קטגוריית התקשורת יקרה? מתקשרים לחברת הטלפון והאינטרנט ומתמקחים על המחירים.

איך לצאת מהמינוס: בניית תקציב חודשי

דרך נוספת להתמודד עם ההוצאות בעת שאתם מנסים לצאת מהמינוס עובדת בכיוון ההפוך – במקום לצמצם בקטגוריות הוצאה לפי השימוש החודשי שלנו, קובעים מראש תקציב חודשי. למשל, סכום מסוים לנסיעות, סכום מסוים לקניות בסופרמרקט, סכום לאוכל במסעדה וכן הלאה. השיטה הזו לעתים נקראת "שיטת המעטפות", שכן היא מבוססת על הרעיון של לשים כסף ייעודי במעטפות לפי קטגוריות בתחילת החודש, וכך לדעת מתי הכסף להוצאה הספציפית עומד להיגמר.

כך למעשה, אנו יודעים מראש כמה כסף ייצא על כל תחום, ואם אנחנו מצליחים להישאר בגבולות התקציב שלנו (שנבנה בהתאמה להכנסה החודשית שלנו ולהוצאות הקשיחות) נוכל לסיים את החודש במאזן ירוק ולכסות עוד קצת מהמינוס.

איך לצאת מהמינוס: שימוש באפליקציות

עבור כל הפעולות שמוזכרות ברשימה עד כה, יש כיום אפליקציות ייעודיות שיודעות לארגן ולעשות זאת באופן דיגיטלי. ישנן אפליקציות רבות לתכנון כלכלת הבית והמשפחה, החל מאפליקציות חינמיות ופשוטות, שמחליפות את הטבלאות; וכלה בשירותים בתשלום ששואבים מידע אמת מחברת האשראי והבנק ומציעים באמצעות אלגוריתם אסטרטגיה לצמצום הוצאות.

איך לצאת מהמינוס: החשיבות של שימוש נכון בכרטיסי אשראי

בתוך המהלך לצמצום ולהשתלטות מחדש על המינוס בבנק, חשוב לזכור את ה"צינור" שדרכו עובר הכסף – כרטיס אשראי. שימוש נכון בכרטיס אשראי יכול להוות את אחד הצדדים המשמעותיים ביותר בדרך לאיזון כלכלי.

במטרה לעקוב באופן אדוק אחרי ההוצאות, מומלץ דבר ראשון להוריד את האפליקציה של חברת האשראי, ולהתעדכן באופן שוטף היכן הכרטיס "מגוהץ". בנוסף, ישנן דרכים להגביל את עצמנו בהוצאות באשראי – מסגרת אשראי קטנה יותר, שימוש בכרטיס דביט (שפועל כמו מזומן) וחיפוש אחר כרטיס אשראי עם עמלות נמוכות וזולות יותר.

איך לצאת מהמינוס – סיכום

מינוס בבנק עלול בהחלט להיות מצב מלחיץ, שאף אדם לא היה מעוניין לחוות. עם זאת, לא מדובר ב"חוק טבע" וקיימים לא מעט צעדים שניתן לעשות כדי להתחיל להתמודד אתו. מילת המפתח בעניין זה היא "להתחיל" – לקחת את הצעד הראשון, לקפוץ למים, לדבר בכנות על המצב, אלה הם המפתחות לפתיחת הדלת לקראת שינוי אמיתי במצב הכלכלי שלכם.