מה זה מסגרת אשראי? כל מה שצריך לדעת

יום רביעי, 12 במרץ 2025

מסגרת אשראי משפחתית היא נתון שכל ישראלי צריך לחשוב עליו לפחות פעם ביום: היא שתקבע האם תוכלו לקנות כל מה שהילדים צריכים לבית הספר, האם החופשה המשפחתית שלכם תהיה בצימר מפנק או באוהל, ואיך תתמודדו עם הוצאות גדולות ובלתי צפויות. בימים אלו נמצא המשק הישראלי במצב רגיש, של אי ודאות - וניהול נבון של מסגרת האשראי יוכל לספק לכם גמישות רבה יותר ובעצם לעשות לכם חיים קלים. מדריך זה יציג את ההבדלים בין סוגי מסגרת אשראי, טיפים למקרי חירום ושיטות לניהול חכם של המסגרת החודשית. 

מהי מסגרת אשראי?

אלו הם גבולות הגזרה הפיננסיים של ההוצאות החודשיות שלכם, הסכום המקסימלי שתוכלו להוציא מבלי להסתכן בריביות וקנסות - שיקבעו על ידי הבנק או חברת האשראי שלכם. במילים פשוטות, זה המינוס הכי גדול אליו אפשר להיכנס בלי שזה יעלה לכם כסף או שתימנע מכם האפשרות לבצע תשלום, לממש המחאה שהעברתם ועוד.

איך נקבעת מסגרת אשראי?

החל מ-2006 מחויבים בנקים להתאים את המסגרת להכנסות של בעל החשבון, וכיום בנקים נוטים להגדיר אותה בתור מספר כפול מההכנסה החודשית הממוצעת שלכם. התצורה הבסיסית התאימה בעבר לרוב המשפחות בישראל, אך אתגרים כלכליים גדולים, טרנדים כמו רכישה ארוכת טווח בתשלומים, זינוק בסחר המקוון ותנאים אטרקטיביים במיוחד של ספקי כרטיסי אשראי שינו מהותית את התמונה. בעוד בנקים ממשיכים להציע מסגרת אשראי סטנדרטית, אפשר לקבל כיום מסגרת חוץ בנקאית שמתאימה יותר למציאות הכלכלית הנוכחית. 

מה ההבדל בין מסגרת אשראי בנקאית וחוץ בנקאית? 

מסגרת אשראי בנקאית שונה ממסגרת אשראי חוץ בנקאית באופן מהותי. מסגרת בנקאית היא כזו שמוגדרת פנימית בחשבון הבנק ומקושרת לעובר ושב שלכם, ונושאת איתה צרור ריביות גדול ובעייתי, שנחשב כבלתי משתלם עבור רוב הישראלים. ריבית מסגרת אשראי מופעלת בכמה מדרגות, כך שתשלמו יותר כסף ככל שהמינוס שלכם גדול יותר. לדוגמה, חריגה של 2,000 ש"ח מהמסגרת תעלה לכם בריבית פריים, כלומר ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%; מינוס של 8,000 ש"ח כבר יביא אתכם למדרגת הריבית הבאה, פריים פלוס 8% ויותר. כל חריגה ממסגרת האשראי הבנקאית בפועל תקשה עליכם לצאת מהמינוס. בנקים עשויים להציע ללקוחות שונים תנאים שונים, אך מדרגות הריבית גבוהות, ובולעות נתח מורגש מאוד מכל שקל שתכניסו.
מסגרת אשראי חוץ בנקאית עובדת הפוך, ולכן מושכת יותר ויותר ישראלים: מדובר במסגרת אשראי נוספת לזו הבנקאית, שאינה קשורה או מושפעת מהעובר ושב שלכם. חברות האשראי מעניקות מסגרת זאת לבעלי כרטיס האשראי החוץ בנקאי שלהן, ובכך מאפשרות להם גמישות משמעותית בהוצאות שלא יהיו מוגבלות יותר על ידי הבנק והעו"ש. זאת הדרך באמצעותה תוכלו לנהל את מסגרת האשראי שלכם במקום שהיא תנהל אתכם. 

ניהול חכם של מסגרת אשראי: בחירת כרטיס אשראי שמתאים להוצאות

משפחה שתדע לבחור כרטיס אשראי חוץ בנקאי שמתאים לאופי ההוצאות הספציפי שלה, תוכל לנהל את ההוצאות באופן יעיל יותר, וכך לעמוד במגבלת המסגרת. הדוגמה הטובה ביותר היא כרטיס American Express® CashBack Premium, שמציע לכם החזר הוצאות של עד 500 ₪ בחודש ו-6000 ₪ בשנה – ומגיע עם צבירת החזר כספי כפול על עסקאות שנעשו בבתי עסק בחו"ל ובאונליין, לרבות שופינג באתרי קניות, פטור מדמי כרטיס לשנה הראשונה וקטלוג שלם של הנחות לאירועים והופעות, מתנות ואפילו בונוסים שנתיים.

בכך כרטיס ה- CashBack Premium מדגים כי בחירת כרטיס חכמה יכולה לעזור בניהול חכם של מסגרת האשראי החוץ-בנקאית. תוכלו לקבוע מסגרת שמתאימה לגובה ההוצאות שלכם, על בסיס תכנון כלכלי שמתחשב בגובה ההחזר הכספי שתקבלו עבורן. גם משתלם, גם עוזר לנהל את ההוצאות, וגם מאפשר לעמוד במגבלת מסגרת האשראי.

דוגמה נוספת לבחירה חכמה של כרטיס שמאפשר לנהל את מסגרת האשראי החוץ בנקאית שלכם באופן חכם, היא כרטיס American Express FLY CARD PREMIUM, שמתמקד בהנחות על כרטיסי טיסה, פינוקים בטרקליני אל על, והנחות מיוחדות בחו"ל. כרטיס זה מתאים למי שמרבים לטוס, בין אם מדובר בנסיעות עבודה ובין אם לצרכי חוויות והנאה, וכך הם יוכלו לקבוע מסגרת אשראי שכוללת התחשבות בהנחות המשמעותיות שיקבלו בנושא ומתאימה להיקף ההוצאות שלהם. בסופו של דבר, מסגרת אשראי חוץ בנקאית שנבנתה בהתאם לאופי ההוצאות תשרת אתכם טוב יותר ממסגרת אוטומטית ומגבילה של בנק ממוצע.   

איך בודקים מסגרת אשראי? 

המסגרת מוצגת גם בחשבון הבנק שלכם, דרך האפליקציה הרשמית שלו או בבנקט, וגם באפליקציה של חברת האשראי ובפירוט האשראי החודשי שמוצג בה. באמריקן אקספרס ניתן לבדוק את מסגרת האשראי דרך האתר או האפליקציה, וניתן לראות כמה ממנה ניצלתם החודש וכמה עוד נותר פנוי להוצאות נוספות.

מה לעשות כשחורגים מהמסגרת?

חריגה ממסגרת האשראי זה בהחלט מצב שהיינו רוצים להימנע ממנו. לאחר שגילינו שזה מצב שאנחנו עלולים להיקלע אליו – יש מספר דרכי פעולה בהן נוכל לפעול.

האפשרות הראשונה היא כמובן הגדלת מסגרת האשראי; לחלק מהבנקים יש אפליקציה שמאפשרת לעשות זאת ממש בכמה קליקים, אבל קחו בחשבון שזאת פעולה שכרוכה בתשלום - ושניתן לבצע אותה רק פעם אחת; לעומת זאת, חברות אשראי חוץ בנקאיות מאפשרות לכם גמישות בשינוי ובהתאמת מסגרת האשראי, ללא עלות נוספת. באמריקן אקספרס תוכלו לעדכן ולשנות את גובה מסגרת האשראי בקלות דרך האתר או האפליקציה, ללא עלות נוספת. עם זאת, חשוב לזכור שבסוף החודש אתם צריכים לעמוד בהתחייבויות שלכם מול חברת האשראי.

לכן לפני שתגדילו את המסגרת – בדקו האם בסוף החודש אתם צפויים להכניס מספיק כסף על מנת לכסות את כל ההוצאות שלכם.

האפשרות השנייה היא קשה יותר, אך יעילה יותר לטווח הארוך: הגדלת ההכנסות. אין פתרונות קסם, וכמובן שהגדלת הכנסות זו פעולה שלא ניתן לבצע מהיום למחר. אך כאשר אנחנו עומדים לחרוג ממסגרת האשראי שלנו, זה צריך להדליק לנו נורות אזהרה ולגרום לנו לחשב מסלול מחדש מבחינת ההתנהלות הכלכלית שלנו.

ניתן להגדיל הכנסות באמצעות איזון בין ההוצאות להכנסות. כלומר – להתנהל כלכלית חכם יותר, כך שההכנסות יהיו גבוהות מההוצאות שלנו. אם מדובר בחריגה משמעותית שדורשת מענה מיידי, ניתן להיעזר בהלוואה מחברים ובני משפחה, או בבקשת משכורת במפרעה (תשלום מוקדם יותר של הסכום שמגיע לכם באופן חלקי או מלא). בכל מקרה, חשוב מאוד לדבר עם יועץ פיננסי, ולבחור אפיק מתאים - שלא תסתבכו בהלוואות שיפתרו לכם את המשבר נקודתית, רק כדי לגרור אתכם למשבר חדש וגדול יותר.

מסגרת אשראי: טיפים לניהול נכון

•  בחרו בכרטיס חוץ בנקאי שמספק לכם גמישות מקסימלית. התאמת הכרטיס להוצאות שלכם תאפשר החזרי הוצאות או הטבות והנחות עבור פעילויות ותחומים שיותר רלוונטיים אליכם. בצורה זו, ההוצאות שלכם יהיו נמוכות יותר באופן כללי, מה שיקל על המסגרת. 
•  עקבו אחר ההוצאות שלכם באופן קבוע. קל לעשות זאת באמצעות האפליקציה של חברת האשראי או הבנק, ומי שמודע להוצאות שלו יתמודד טוב יותר עם אתגרים בלתי צפויים, שמאיימים להביא לחריגה מהמסגרת. 
•  היו מודעים לתשלומים ארוכי טווח. כיום יותר ויותר עסקים מציעים לכם לקנות מוצר יקר ב-24 ו-36 תשלומים, וקל לשכוח שיש לכם כך הרבה הוצאות קבועות. כשמבצעים תכנון פיננסי משפחתי, חשוב לסמן את ההוצאות הקבועות הללו ואת מועד גמר התשלום, ולעיתים עדיף לבחור בפריסת תשלומים קצרה יותר של 12 חודשים כדי שלא לגרור חובות שיצמצמו את הגמישות שלכם אל מול אתגרי העתיד. 
•  הפרישו כספים לחיסכון וצמיחה. מומלץ לקבוע העברה חודשית קבועה של סכום לחיסכון ארוך טווח, כזה שיהיה זמין עבורכם במקרה חירום - ובמקביל, להעביר גם סכום לתוכניות השקעה.
•  אל תיפלו מתחת לקו האדום. אסור להתייחס למינוס בתור "עוד חשבון שצריך לשלם", שכן כך נקלעים לקשיים וסיבוכים שלא זול לצאת מהם. חשוב לבצע תכנון כלכלי ריאליסטי, להגדיר רף הוצאות שאסור לעבור אותו, ולתכנן את ההוצאות כל חודש קדימה בצורה שתבטיח שמסגרת האשראי הנוכחית תספיק לכם. בעולם הדיגיטלי היום, יש מגוון אפליקציות שיעזרו לכם לעשות זאת בקלות.

סיכום 

המשק הישראלי נכנס לתקופה מאתגרת מבחינה פיננסית, ומי שידע להשתמש באופן חכם בכל האמצעים הכלכליים שזמינים לו - יוכל לעמוד באתגר יותר בקלות. אחד האמצעים הכלכליים המשמעותיים בהקשר זה הוא מסגרת אשראי חוץ בנקאית המאפשרת גמישות משמעותית, ויכולה לעזור לכם להתמודד טוב יותר עם האתגרים הכלכליים בתקופה הנוכחית – בלי שתרגישו מוגבלים בהוצאות. 

*בכפוף לתנאי החברה ולתנאים המפורטים באתר, ההטבות עשויות להשתנות מעת לעת. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה פרימיום אקספרס בע"מ. אי עמידה בפירעון האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. בכפוף לתקנון תוכנית ההטבות Membership Rewards

***בכפוף לתקנון התוכנית, לאישור החברה ותנאיה. בעבור מחזור חודשי כולל הגבוה מסך של 10,000 ₪ תינתן תוספת של 0.2%. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של פרימיום אקספרס בע"מ. אי עמידה בפירעון האשראי עלולה להוביל לריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.