ניהול תקציב משפחתי: כלים שיכולים לשנות את המצב הכלכלי שלכם
יום ראשון, 21 בספטמבר 2025
ניהול תקציב, תכנון כלכלי נכון ושימוש חכם בכרטיס CashBack Premium של אמריקן אקספרס -
יכולים לחולל שינוי אמיתי בהתנהלות הכלכלית של המשפחה. כך עושים את זה נכון, שלב
אחר שלב.
עשרות אלפי משפחות במדינת ישראל מתמודדות בשנתיים האחרונות עם קשיים גוברים והולכים לממן את שגרת חייהן. מדובר בשילוב של שלושה גורמים מרכזיים, הפועלים יחד ושוחקים את רווחתה של המשפחה הישראלית הממוצעת:
- התייקרויות מחירים, הכוללת עלייה של כ-10% לפחות במחירי המזון, התייקרות המע"מ ב-1% והתייקרויות במחירי החשמל, המים, הארנונה, החינוך ועוד. הוסיפו לכך את הקפאת עדכוני מדרגות המס ונקודות הזיכוי - וקיבלתם שחיקה מהותית בכוח הקנייה.
- סביבת ריבית גבוהה, המייקרת משמעותית את עלויות לקיחת הלוואות ויוצרת בעיה למשפחות שהתרגלו לחיות בסביבה כלכלית של ריבית כמעט אפסית, שבה הלוואות נלקחו בקלות רבה.
- קיפאון בשכר הריאלי: על אף שחלה עלייה מסוימת בשכר הממוצע במשק הישראלי, על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס), השכר הריאלי בישראל, שמגלם את כוח הקנייה, ירד ב־1.4% בפברואר 2025 לעומת פברואר 2024. כלומר, השכר הממוצע מעניק לישראלים השנה קצת פחות יכולת קנייה בהשוואה לשנה שעברה.
המציאות הכלכלית הסבוכה הזו מחייבת חשיבה כלכלית חדשה ופעולות יזומות מצידנו. חשיבה כזו צריכה תמיד להתחיל מניהול תקציב משפחתי, אותו מונח מעט חמקמק שכדאי לעצור לרגע ולהסביר אותו.
מה זה תקציב משפחתי?
תקציב משפחתי הוא תוכנית סדורה לניהול ההכנסות וההוצאות של משק בית, תוך הקצאת כספים לצרכים שוטפים, הוצאות עתידיות וחסכונות. התקציב מציב בעמודה אחת את כל ההכנסות המשפחתיות - משכורות, השקעות, קצבאות ועוד; ומציב בעמודה מולה את כל ההוצאות, קבועות ומשתנות. המטרה: שמירה על יציבות כלכלית, הימנעות מחובות ויכולת לתכנן לטווח קצר, בינוני וארוך. בניהול נכון, תקציב משפחתי יכול לסייע רבות בהתמודדות עם יוקר המחיה ולספק למשפחה לא רק רווחה כלכלית, אלא גם שקט נפשי.
בעוד שקשה להניח שיש כיום במדינה הרבה משפחות שלא שמעו אפילו על האפשרות של בניית תקציב משפחתי, סביר שרובן פשוט מדחיקות את הצורך בשינוי או לא מצליחות ליישם אותו בהצלחה. אז איך עושים את זה נכון?
6 טיפים לבניית תקציב משפחתי
1. בניית תקציב משפחתי
הצעד הראשון בכל תקציב משפחתי הוא מיפוי ורישום ההכנסות (קבועות ומזדמנות) וההוצאות (קבועות ומשתנות). ניתן ליצור באקסל או אפילו במחברת פשוטה טבלה עם שלוש עמודות: הכנסות, הוצאות וסיכום חודשי. אם ההכנסות גבוהות מההוצאות, אפשר לבדוק אפשרויות חיסכון.
אם, לעומת זאת, ההוצאות גבוהות מההכנסות, חייבים להתחיל לחפש מאיפה לקצץ: חוגים, מנויים ששכחתם מהם, הזמנת אוכל הביתה, אפילו חופשה משפחתית - בשלב זה הכל צריך להיות על השולחן, מועמד לקיצוץ. ניתן לחלק את התקציב למטרות: אוכל, בילויים, ביגוד, חינוך ועוד. זה ימקד אותנו, ישמור על איזון וימנע חריגות. קטגוריות יקלו עליכם לנתח בסוף החודש לאן הלך הכסף, ובהתאם גם יעזרו לכם לייעל את ההתנהלות הכלכלית שלכם.
השלב הבא צריך להיות הגדרת מטרות כלכליות: מה חשוב לנו להשיג השנה? בת מצווה, חוג לילד, חופשה בחו"ל, מכונית חדשה - זה הזמן לשבת יחד ולהחליט מה חשוב ומה פחות. וכמובן, שום תקציב אינו שלם בלי קביעה של אמצעי מעקב לבדיקת עמידה ביעדים.
כדי להשתמש באופן יעיל באקסל לניהול תקציב, ניתן להשתמש בפונקציה =SUM כדי לסכם אוטומטית הוצאות או הכנסות לפי קטגוריות או לפי חודש. ניתן להשתמש גם בעיצוב מותנה (Conditional Formatting) כדי לסמן בצבע אדום קטגוריות בהן חרגתם מסכום שהקצבתם.
2. שימוש בכרטיס אשראי שמחזיר כסף
אם אנחנו גם ככה מוציאים כסף, למה שלא נקבל עליו משהו בחזרה? כרטיס CashBack Premium של אמריקן אקספרס הוא כלי פיננסי אידיאלי למשפחות, בזכות היכולת לקבל דרכו החזר כספי חודשי משמעותי על כל ההוצאות שלכם. החל מרכישות שוטפות בסופר, דרך תדלוק הרכב, תשלומי חשבונות ועוד. כל קנייה יוצרת החזר כספי, שאותו ניתן להמיר לגיפטקארד דיגיטלי לשימוש במגוון רשתות ביגוד, טיפוח, סופרים ועוד. ניתן לצבור החזר של עד 500 שקל בחודש ועד 6,000 שקל בשנה.
כרטיס אמריקן אקספרס קאשבק פרימיום מותאם במיוחד למשפחות, בגלל שהוא מאפשר צבירה משפחתית, שבה כמה בני משפחה יכולים במקביל לצבור החזרים באמצעות מספר כרטיסי קאשבק פרימיום המקושרים לאותו חשבון בנק. צבירה כזו מאפשרת למשפחה להגיע ביתר קלות לסכום ההחזר המקסימלי, מה שמאפשר לנצל בצורה מיטבית את יתרונות הכרטיס לניהול כלכלי חכם של הוצאות המשפחה. בנוסף, עם כרטיס CashBack Premium תוכלו לצבור עד 4 הטבות בונוס בחודש, אותן ניתן לממש עבור הנחות למגוון אטרקציות, מופעים, כרטיסים 1+1 ועוד.
3. תכנון קניות חכם
כדי להתנהל נכון עם הקניות המשפחתיות, התחילו בבדיקה של מה שכבר יש בבית - במקפיא, בארונות ובמקרר. כך תדעו בדיוק מה חסר ותימנעו מקניות כפולות. לאחר מכן, הכינו רשימת קניות מסודרת שתעזור לכם להישאר ממוקדים ולחסוך בהוצאות מיותרות. רצוי לרכז את הקניות היבשות - כמו שימורים, קטניות, חומרי ניקוי ועוד - לרכישה אחת מרוכזת בסופר זול. זה מאפשר לנצל מבצעים, לחסוך זמן וכסף, ולצמצם ביקורים מיותרים.
גישה כזו משקפת תכנון כלכלי חכם - במקום לבזבז בלי לחשוב, שולטים בתקציב וממקסמים את ההוצאות.
אם משתמשים בכרטיס אמריקן אקספרס קאשבק פרימיום, אפשר גם לקבל החזר כספי על הקניות בסופר ולממש אותו בגיפטקארד גיגיטלי לרשתות כמו ויקטורי,חצי חינם ועוד- חיסכון נוסף על מה שגם ככה הייתם קונים..
4. עבודת צוות
תכנון תקציב משפחתי ועמידה בו הם אתגר שדורש שיתוף פעולה אמיתי - מצד כל בני הבית, ובעיקר מצד ההורים. כדי להצליח בכך, חשוב לתאם ציפיות, לחלק תחומי אחריות, אך גם לקבל את ההחלטות המרכזיות יחד, כהנהגה משותפת. ככל שתהיו מתואמים ומעורבים - כך תובילו את המשפחה לעבר התנהלות כלכלית חכמה ומאוזנת. כדאי גם לשתף את הילדים בהחלטות תקציביות שמתאימות לגילם. ברגע שהם יבינו מהו תקציב משפחתי, מאיפה מגיע הכסף ולאן הוא הולך - הם ירגישו חלק מהעשייה, ואתם תזכו לשיתוף פעולה גדול יותר. בנוסף, זו הזדמנות ללמד אותם שיעור חשוב לחיים על אחריות פיננסית.
אחד הכלים שיכולים לתרום לעבודת הצוות הזו הוא כרטיס American Express CashBack Premium, שמאפשר צבירה משפחתית של ההחזרים - כך שכל בני המשפחה יכולים לצבור יחד את ההחזר הכספי ולהחליט יחד איך לנצל אותו. זו דרך פשוטה אך יעילה להפוך את הניהול הכלכלי המשפחתי לשיתופי, מחובר יותר - והרבה יותר משתלם.
5. קופת חירום
קופת חירום היא חלק בלתי נפרד מתכנון כלכלי נבון - כי גם אם תתנהלו לפי התקציב המשפחתי בצורה מדויקת, תמיד עלולות לצוץ הוצאות לא צפויות. טיפול שיניים דחוף לאחד הילדים, תקלה ברכב או כל אירוע בלתי מתוכנן אחר - כל אלה עלולים לערער את היציבות הכלכלית אם לא נערכים אליהם מראש. לשם כך בדיוק נועדה קופת החירום: סכום כסף ששמרתם בצד למקרי חירום בלבד, שיאפשר לכם להתמודד עם הוצאה פתאומית בלי להיכנס ללחץ תקציבי, בלי להסתבך במינוס - ובלי לוותר על היציבות שבניתם בעבודה קשה.
מומלץ שיהיה לכם תמיד בחיסכון סכום שמספיק לכשלושה חודשי מחיה. אין לכם סכום כזה? התחילו בקטן והתקדמו בצבירת החיסכון מחודש לחודש. בנוסף, עדיף שלא להשאיר את הכסף בעו"ש, אלא לנהל אותו בקרן כספית, מוצר המושקע באפיקים סולידיים לטווח קצר, משיג על פי רוב ריבית הדומה לריבית בנק ישראל ומספק אפשרות למשיכת הכסף בתדירות יומית.
6. חיסכון לעתיד
תקציב משפחתי יכול להיות הרבה יותר מהישרדות כלכלית. אתם יכולים להשתמש בו כקרש קפיצה להשגת מטרות משפחתיות כמו חופשה או מימון לימודים, וגם כאמצעי להבטחת עתידכם על ידי הפרשה לחיסכון. נכון, חיסכון קבוע מחייב משמעת כלכלית, אבל כך גם תקציב משפחתי המנוהל היטב. אפשר להתחיל להפריש בכל חודש כ-10% מההכנסה שלכם, שיושקעו באפיקים מניבי תשואה כמו קרנות כספיות או קופות גמל להשקעה.
השורה התחתונה: כלים פשוטים כמו תקציב משפחתי, תכנון הוצאות, מעקב חודשי ושימוש בכרטיס קאשבק פרימיום של אמריקן אקספרס, שמחזיר לכם כסף על כל קנייה - יכולים לשנות את מצבה הכלכלי של משפחתכם. כך תוכלו ליהנות מתחושת שליטה על המצב הפיננסי של המשפחה, תוך שמירה על כללי התנהלות כלכלית חכמה. זה בדיוק מה שאתם צריכים.
*בכפוף לתקנון התוכנית, לאישור החברה ותנאיה. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה פרימיום אקספרס בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. צבירת קאשבק היא מביצוע רכישות בכרטיס ובכפוף לתקרת הצבירה. מימוש הצבירה באמצעות העברתה לגיפטקארד דיגיטלי באפליקציית אמריקן אקספרס, ברשתות נבחרות וכפי שמעודכן באתר החברה.
