קבלו ביטול: מתי ואיך לבצע ביטול עסקה בכרטיס אשראי?

יום שני, 28 בדצמבר 2020

דווקא על רקע פריחה חסרת תקדים בשימוש באמצעי תשלום ללא מגע (Contactless) כמו אפליקציות וארנקים דיגיטליים, ראוי להדגיש כי כרטיסי אשראי הם עדיין אמצעי התשלום הפופולרי ביותר בעולם וללא ספק גם אחד הנוחים ביותר. משיכת מזומנים, תשלומים בבתי עסק, הוראות קבע, עסקאות בחו"ל ותשלומים און-ליין הם רק חלק מהשימושים הנפוצים בכרטיסי אשראי. 

לכן, על רקע השימוש התכוף, הנפוץ והמגוון, אין פלא שלעיתים נוצר צורך לבטל עסקה בכרטיס אשראי. מה ניתן לעשות אז? לפני שנפנה לענות על השאלה החשובה הזו, כדאי להתעכב רגע או שניים על המנגנון שבבסיס העסקאות בכרטיסי אשראי. 

עסקאות אשראי: קווים לדמותן

בכל עסקה בכרטיס אשראי נוטלים חלק ארבעה משתתפים: הלקוח, המחזיק בכרטיס; בית העסק המכבד את כרטיסי האשראי; מנפיק  הכרטיס – בדרך כלל חברת האשראי או הבנק שהנפיקו את הכרטיס ללקוח; והסולק, אותו גוף מתווך בין מנפיק הכרטיס ובית העסק, שדרכו מקבל בית העסק את התשלום בו חויב הלקוח. כאשר מתבצעת עסקה בכרטיס אשראי חוץ בנקאי או אחר, חברת האשראי למעשה מתחייבת לשלם לבית העסק על המוצר או השירות שרכש הלקוח. במועד החיוב בכרטיס חברת האשראי תגבה את התשלום הזה (ותשלומים אחרים מאותו חודש) מהלקוח – וכולם מרוצים. בדרך כלל.

מתי אפשר לפעול לביטול עסקה בכרטיס אשראי?

מה אם לא כולם מרוצים? לפי חוק כרטיסי חיוב, קיימים 3 מקרים בהם הכרטיס לא נגנב, ועדיין הלקוח יכול לבטל עסקת אשראי לאחר ביצועה:

• כשל תמורה מלא

בעברית פשוטה, אנחנו מדברים כאן על ביטול עסקה בכרטיס אשראי עקב אי מסירת המוצר. אם הספק כושל באספקת המוצר או השירות, עומדת בפני הלקוח אפשרות לבטל את העסקה, בתנאי שיודיע בכתב למנפיק הכרטיס שהמוצר/ שירות לא סופקו, שמועד האספקה חלף או שהספק הפסיק לחלוטין לספק את שסוכם. בתנאים אלה יחדלו חברת האשראי או הבנק לכבד את החיובים שיוצגו להם, לאחר שביררו את טענות הלקוח. חשוב להדגיש בהקשר זה כי ביטול עסקה בכרטיס אשראי אינו אפשרי אם קיבלתם מוצר שאינכם מרוצים ממנו, אלא רק במקרים שהמוצר פשוט לא סופק לכם. 

• ביטול הוראת קבע

אתם רשאים לבטל הוראת קבע, או להימנע מחידוש שלה. כדי לעשות זאת עליכם להודיע בכתב למנפיק הכרטיס, חברת האשראי או הבנק, על ביטול ההוראה – והם מחויבים למלא. את הוראתכם מיד. במקביל מומלץ שתודיעו על הפסקת הוראת הקבע גם לספק, כדי לא לצבור חובות מולו.  

• ביטול עסקאות בטלפון או באינטרנט – עסקאות במסמך חסר

בעסקאות אשראי המתבצעות מרחוק נעשה שימוש בפרטי כרטיס האשראי של הלקוח, מבלי שהוא חותם על העסקה ומבלי שבוצע "גיהוץ" בפועל של הכרטיס. עסקאות אשראי כאלו נחשבת "עסקה במסמך חסר" וניתן לבטל אותן, או לדווח כי חויבתם בסכום מוטעה.

אם תודיעו לחברת האשראי על הטעות בתוך 30 ימים מהיום שבו נמסרה לכם ההודעה על החיוב (במסגרת דפי הפירוט החודשיים), החברה תהיה מחויבת להחזיר לכם את סך החיוב, או את ההפרשה בין סכום החיוב בפועל לסכום החיוב שעליו סוכם במועד ביצוע העסקה. כל זאת, תוך 10 ימי עסקים מיום ההודעה ובהנחה שחברת האשראי לא בדקה ומצאה שתלונתכם אינה נכונה. 

מה קורה במקרים של אובדן כרטיס אשראי?

במקרה של אובדן כרטיס אשראי, גניבת כרטיס, או אם פרטיו ומספר תעודת הזהות שלכם הגיעו לידיים הלא נכונות – מעניק לכם החוק הגנה כך שלא תשאו במלוא הנזקים, בהינתן מספר תנאים שנפרט מיד.

אם כרטיסכם נגנב או אבד, עליכם לדווח על כך מיידית לחברת האשראי, כדי שהאחרונה תדאג לחסימתו בהקדם האפשרי. מתן הודעה זו גם פוטר אתכם מאחריות תשלום עבור עסקאות שיבוצעו בכרטיס לאחר הודעתכם. 

בעסקאות שבוצעו לפני הודעתכם לחברת האשראי על אובדן כרטיס, תחויבו בסכום הנמוך מבין השניים:

1. 75 שקלים בתוספת 30 שקלים לכל יום מהמועד בו נודע לכם על גניבת/ אובדן כרטיס האשראי ועד למועד מסירת ההודעה. מסרתם את ההודעה בתוך 30 ימים מיום שנעשה שימוש לרעה בכרטיס? סכום החיוב המרבי יהיה 450 שקל. 
2. סכום העסקאות או הפעולות שבוצעו בפועל.

חשוב לדעת: אם השימוש בכרטיס האשראי נעשה בידיעתכם, אם השימושים שבוצעו קשורים למעשה מרמה שלכם, או אם מסרתם את הכרטיס למישהו אחר בנסיבות לא סבירות, למשל בצמוד לקוד הסודי – לא תהיו מוגנים.

לפי תקנות הגנת הצרכן, באילו מקרים ניתן לפעול לביטול עסקה בכרטיס אשראי?

ביטול עסקה בכרטיס אשראי אפשרי לא רק מתוקף חוק כרטיסי חיוב, אלא גם מתוקף התקנות להגנת הצרכן. לפי תקנות אלו, ניתן לבטל עסקאות במקרים הבאים: 

1. עוד לא עברו 48 שעות ממועד הרכישה.
2. המוצר פגום.
3. נפלה טעות בעסקה.
4. המוצר לא הגיע ליעדו.

במקרים הללו בית העסק מחויב להחזיר לכם, הצרכנים, את הכסף. ניתן לבצע את הזיכוי בכרטיס האשראי בו בוצעה הרכישה המקורית. אם אין לבית העסק כספים צבורים בחברת האשראי הספציפית, עליו לזכותכם בצ'ק או מזומן.

כמו כן, לצרכנים עומדת הזכות לבצע ביטול עסקה בכרטיס אשראי ולהחזיר את המוצר לבית העסק, אם ערך המוצר מעל 50 שקלים, ואם המוצר לא נפגם ולא נעשה בו שימוש. כדי לבטל עסקה בכרטיס אשראי תידרשו  להציג חשבונית, קבלה או פתק החלפה. אם אין לכם אף אחד מאלה, ניתן גם להציג תכתובות מייל כל עוד הן מעידות על ביצוע העסקה ופרטיה העיקריים – מועד, סכום ואופן התשלום.  

תוך כמה זמן ניתן לבטל עסקה בכרטיב אשראי?

זה כבר תלוי במוצר או בשירות שרכשתם. אם מדובר בבגדים או נעליים, מותר לבטל עד יומיים ממועד הקנייה. מכשירי חשמל ואלקטרוניקה, כמו גם ריהוט, ציוד לבית ולגן ושעונים ניתן להחזיר תוך 14 ימים. ומה עם חופשות, טיסות ונופש? עד 14 ימים ממועד ביצוע העסקה, אבל לפחות 7 ימי עסקים לפני תחילת הנופש או הטיסה. 

ביטול עסקה בכרטיס אשראי: מתי איננו זכאים?

כפי שכבר ציינו, חוק כרטיסי חיוב מאפשר ביצוע ביטול עסקה בכרטיס אשראי באופן חד צדדי, רק אם המוצר או השירות לא סופקו לכם ומועד אספקתם עבר. עם זאת, לפי התקנות להגנת הצרכן, לא ניתן לבטל את העסקה במקרים ועבור הדברים הבאים:  

• מוצרי מזון.
• תרופות, תוספי תזונה. 
• הלבשה תחתונה.
• בגדי ים.
• ריהוט שהורכב בבית הלקוח.
• מוצרים שיוצרו ב"תפירה אישית", לפי מידות או דרישות מיוחדות. 
• מוצרים שערכם אבד או התקלקל בפרק הזמן עד החזרת המוצר לעסק (למשל חלב שעלול להחמיץ).
•  מוצרים שניתן להקליט או לשכפל אותם, ושאריזתם המקורית נפתחה.
• בלוני  גז.
• תכשיט שמחירו גבוה מ-3,000 שקל, למעט שעונים.
• שירותי הארחה, נסיעה, חופש ובילוי המתבצעים במלואם מחוץ לישראל.
• קניות באמצעות תווי קניה, שוברי מתנה או כרטיס מגנטי נטען.
• אם מועד האספקה חל מעבר לשישה חודשים מיום ביצוע העסקה.

טיפים להפחתת הסיכון להיקלע לביטול עסקה באשראי

אומרים שחכם לא ייכנס לצרה שפיקח יידע איך לצאת ממנה. נכון שלעיתים אין ברירה, ועדיין ניתן להפחית מאוד את הסבירות שתיקלעו למצב בו תאלצו לבצע ביטול עסקה בכרטיס אשראי. 

- עברו על פירוט החיובים בכרטיס האשראי בכל חודש – אם משהו לא מסתדר אל תהססו להתקשר לשירות הלקוחות של חברת האשראי ולברר. 

- הימנעו משמירת הקוד הסוד בצמוד לכרטיס האשראי – רצוי גם לא לכתוב את הקוד בשום מקום, בטח שלא על המחשב או בטלפון הנייד.

- השתדלו להימנע ממסירת מספר כרטיס האשראי לאדם שאינו מוכר לכם – גם לא למטרת תרומות או כל מיני  הצעות לקבלת מתנות.

- סרבו בקולכם באופן מוחלט וברור לעסקת אשראי בטלפון, אם אינכם מעוניינים לבצע אותה. 

- גיליתם חיוב מספק לא מוכר? בקשו מיד מחברת האשראי את פרטי העסק שלו. 

- הימנעו ככל האפשר ממסירת כרטיס האשראי שלכם לאדם אחר, גם אם הוא או היא קרובי משפחה או בני זוג. 

- הודיעו מיד ובכתב לחברת האשראי על כל חיוב שגוי או לא מוכר.