חריגה, ביטול או חידוש מסגרת אשראי: 5 שאלות ותשובות על מסגרת אשראי

יום ראשון, 13 בפברואר 2022

עשרות אלפי לקוחות בנקים בישראל למדו ועדיין לומדים על בשרם מה משמעותו של הסכם חד צדדי, כשהבנקים הודיעו להם ב-2021 על צמצום מסגרת האשראי בכרטיסי האשראי הבנקאיים שלהם. צמצום זה במסגרת כרטיסי האשראי הבנקאיים, שבמקרים מסוימים עמד על עשרות אחוזים, הכניס לקוחות רבים למצב משברי מאחר שהניחו שהם יכולים לפעול בחופשיות בגבולות המסגרת שנקבעה להם.

מהי מסגרת אשראי בנקאית ואיך היא נקבעת? מה קורה במצב של חריגה מהמסגרת? האם ניתן להגדיל את מסגרת האשראי ואיך כדאי לעשות זאת? איך ניתן לבצע חידוש מסגרת אשראי? והאם כל אחד מהצדדים בעסקה יכול לבטל את מסגרת האשראי? כל אלו שאלות שמעסיקות כיום ישראלים רבים, דווקא בעיצומה של תקופת אי ודאות כלכלית מתמשכת שמגפת הקורונה מכתיבה לרבים. בואו ננסה לתת תשובות ולעשות קצת סדר.  

1.  מהי מסגרת אשראי ואיך היא נקבעת?

מסגרת האשראי הבנקאית היא הסכום המרבי שהבנק מאפשר לכם להיכנס למינוס בחשבון העובר ושב שפתחתם אצלו. כלומר, אם יש לכם מסגרת אשראי של 30,000 שקל, גם אם יש לכם חסכונות ב-80,000 באותו בנק, הבנק לא יתיר לכם להיכנס למינוס גדול מסכום המסגרת וידרוש מכם לכסות את משיכת היתר לפחות עד לרף המסגרת.

במקביל לכך, קיימת גם מסגרת אשראי בכרטיסי אשראי, שמטרתה לקבוע תקרה לסך השימוש החודשי בכרטיס, זאת בניסיון להימנע מהוצאות לא מחושבות ומסוכנות. בהמשך נסביר עוד על הקשר ויחסי הגומלין בין שתי המסגרות – הבנקאית והחוץ בנקאית. 

מסגרת אשראי נקבעת בהתאם להכנסות הלקוח, הביטחונות וההיסטוריה הפיננסית שלו. היסטוריה נקייה מעיקולים, הוצאה לפועל, מינוסים גבוהים וחריגות מהמסגרת, תשפר את הסיכויים לקבל מסגרת גדולה יותר. כמובן, משכורת גבוהה, אשר נכנסת באופן קבוע לבנק, תקל עליכם להגדיל מסגרת אשראי או לבצע חידוש מסגרת אשראי בהתאם.

2. מה קורה במצב של חריגה ממסגרת האשראי?

רבים מהלקוחות לא מודעים לסכום שהם משלמים במידה והם נכנסים למינוס או מה המשמעות של חריגה מהמסגרת. ולכן חשוב להבין, האפשרות להיכנס למינוס בתוך מסגרת האשראי הבנקאית היא למעשה הלוואה דינמית שהבנק נותן ללקוחותיו - ובתנאים גרועים: ריבית גבוהה במינוס עמוק וריבית דו ספרתית בעייתית ממש במקרים של חריגה מהמסגרת. המינוס, שרבים מאיתנו עדיין מתייחסים אליו כחלק מחיי היומיום, הוא למעשה הלוואה משתנה, יקרה ולא שקופה.

וזה לא נגמר שם, מאז השקתו של מערך דירוג האשראי האישי בישראל,  לכל חריגה מהמסגרת יש השפעה מיידית על דירוג האשראי שלכם ובהתאם לזאת, גם על יכולתכם העתידית לקבל אשראי (הלוואה) בכלל, או לקבל הלוואה בתנאים טובים מבחינת הריבית ומנגנון ההחזרים. מאחר שהנתונים הקובעים בהיסטוריית האשראי של כל אחת ואחד מאתנו, מתייחסים לשלוש השנים האחרונות במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, ייקח זמן רב לתקן ולשקם דירוג אשראי שנפגע כתוצאה מחריגה מהמסגרת, גם אם זו קרתה רק מהעדר תשומת לב.

3. כיצד ניתן להגדיל מסגרת אשראי?

הגדלת מסגרת האשראי הבנקאית היא משימה לא פשוטה, המחייבת את הלקוח להראות לבנק גידול מהותי בהכנסותיו, למשל במקרים של העלאה במשכורת, מעבר לעבודה עם שכר גבוה יותר, קבלת סכום גדול וכו'. רוב הלקוחות לא יכולים להציג שיפור כזה ולכן, במיוחד על רקע צמצום מסגרות האשראי בכרטיסים הבנקאיים, הם זקוקים במקרים רבים לאלטרנטיבה.

כאן למעשה, נכנסים לתמונה הגופים החוץ בנקאיים ובראשם חברות האשראי, אשר מציעות ללקוחות מסגרת אשראי מקבילה ובלתי תלויה בנוסף למסגרת הבנקאית. מסגרת זו ניתנת בכרטיסי אשראי ואינה תלויה בגובה המשכורת ובביטחונות של הלקוח, אלא נקבעת בהחלטה של חברת האשראי.

חברת אמריקן אקספרס מציעה אפשרות מיידית, נוחה ויעילה להגשת בקשה אונליין על מנת להגדיל בקלות את מסגרת האשראי. בעזרת הליך הזדהות קצר ומענה על מספר שאלות קצרות תוכלו לקבל מענה לבקשתכם, בהתאם לנתונים שהצגתם ובכפוף לנתוני החברה, כל זה מבלי הצורך להמתין למוקד שירות הלקוחות.

4. האם ניתן לבצע חידוש מסגרת אשראי?

מסגרת אשראי ניתנת לחידוש ברמה חודשית, רב-חודשית או לפי זמן קצוב שנקבע מראש בהסכמת הצדדים. המסגרת תחודש אלא אם כן הודעתם לבנק שאינכם מעוניינים בחידושה, או שהבנק יודיע לכם שאינו מעוניין בחידוש, לפחות 14 ימים לפני מועד החידוש. מעבר לכך, הבנק גם מחויב להודיע לכם על שינוי תנאים בעת החידוש 14 ימים לפחות לפני מועד החתימה.

רוב הבנקים מאפשרים כיום ללקוחותיהם להגיש בקשות להגדלת המסגרת באתרי האינטרנט או באפליקציות שלהם. עם זאת, כאמור, המסגרת הבנקאית היא פועל יוצא של מצבו הפיננסי של הלקוח – ולכן לא תמיד קל לשנות אותה. 

5.  האם כל אחד מהצדדים בעסקה יכול לבטל מסגרת אשראי?

ביטול או הפחתה של מסגרת אשראי אפשרי מצד הבנק או חברת האשראי במקרים שבהם הוברר, לאחר בדיקה מקיפה, כי התקיימו נסיבות המסכנות את יכולת הגבייה.עם זאת, כלקוחות אתם לא אמורים להשלים עם גישה שלפיה אפשרויות הביטול או הצמצום מצויות אך ורק בידי הגורם הפיננסי שמספק  לכם את כרטיס האשראי. ודאו כי תנאי המסגרת מול הבנק או חברת האשראי מועלים על כתב. סיכום בעל-פה יאפשר קבלת החלטות שיפגעו בכם ביתר קלות.

בשורה התחתונה, מסגרות האשראי – הבנקאיות והחוץ בנקאיות, הן כלי חשוב להתנהלות הפיננסית שלנו ביומיום. הן מקנות גמישות כלכלית ומרווח נשימה – יתרונות קריטיים בעולם שמשתנה באופן דרמטי בפתאומיות, כפי שאכן קרה במשבר הקורונה. עם זאת, חשוב לזכור שמסגרת אשראי, כמו הרוב המוחלט של הדברים החיים, אינה ארוחת חינם, אם לא ניזהר ונחרוג מהמסגרת, או נתרגל לחיות במינוס קבוע, נפגע בעצמנו ונשלם מחיר יקר בכמה גזרות ולכן, צריך וחשוב להתעקש ולהקפיד שזה לא יקרה.