מה זה חיווי אשראי ואיך לטפח חיווי אשראי חיובי

יום שלישי, 13 ביולי 2021

לדבר על חיווי אשראי מבלי להזכיר דירוג אשראי או את מאגר נתוני האשראי, זה קצת כמו לפתוח ספר בעמוד 150 ולהתחיל לקרוא. כדי להבין מהו חיווי אשראי ואיך הוא משנה את חיינו, צריך לחזור קצת אחורה. אם לקחתם או שקלתם לקחת הלוואה לאחרונה, לאחר בדיקה של כושר ההחזר שלכם ותנאי ההלוואה, אתם לבטח יודעים שמערך קבלת ההחלטות בעניין מתן הלוואות במדינת ישראל השתנה באופן מהותי בשנתיים האחרונות.

"המפץ הגדול" התרחש באפריל 2019, אז השיק בנק  ישראל את מאגר נתוני האשראי. מיד עם הקמתו החל לזרום מידע למאגר החדש עלינו, צרכני האשראי, מעשרות גופים מלווים הכוללים בנקים, חברות ביטוח, חברות אשראי, בתי השקעות ועוד. מידע נוסף שהצביע על אי עמידה בהתחייבויות החל לזרום גם הוא למאגר, הפעם מרשויות מדינה כמו הכונס הרשמי, לשכת הוצאה לפועל ומדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל.

חיווי אשראי: כן כן, לא לא

אם מאגר נתוני האשראי הוא קומת הקרקע של המטאפורה שלנו, בנק ישראל בנה מעליו קומה נוספת, של דירוג אשראי אישי.

הוחלט שבדומה למקובל בארצות הברית כבר שנים רבות, לכל הישראלים (יותר נכון, כמעט לכולם) יהיה דירוג אשראי אישי, אשר ישמש את הגורמים המלווים לצורך קבלת החלטות בנוגע למתן הלוואות ותנאי הלוואות, בדגש על גובה הריביות בהלוואות. 

מטרת-העל של המהלך הייתה להגביר את התחרות בשוק האשראי דרך יצירת תחרות מצד הגופים המלווים על צרכני אשראי טובים, בעלי היסטוריית אשראי נקייה ודירוג אשראי גבוה. הכוונה הייתה לפעול בהשקה שקטה בשנה הראשונה, אך מגפת הקורונה והמשבר הכלכלי שהביאה איתה דחו את התוכניות בשנה נוספת. כך, רק בתחילת 2021 המאגר והדירוג נכנסו לחיינו בדרמטיות והחלו לשנות את הרגלי צריכת האשראי של מאות אלפי ישראלים. כאן נכנס לתמונה חיווי האשראי.

לשכות האשראי שכאמור מייצרות את דירוגי האשראי, זיהו שהדירוגים לא נותנים במקרים רבים תשובה מספקת וחד משמעית לגופים המלווים: האם כדאי לתת לצרכן האשראי הזה הלוואה – כן או לא? חיווי האשראי נולד למעשה כהמלצה בינארית (0 או 1) של לשכת האשראי האם להעניק ללקוח הלוואה או לסרב לבקשתו. מדובר בהמלצה שברוב המקרים תהיה חיובית, אלא אם קיימת מובהקות לאי-עמידה בפירעון מצד מבקש ההלוואה. מתי זה יקרה?

בלשכות דירוג האשראי קיבצו רשימה מפורטת של נתונים שעלולים להדליק נורות אדומות, בהם צו כינוס נכסים, הכרזה על פשיטת רגל, פתיחת הליכים בבית משפט על חוב של יותר מ-10,000 שקל, פתיחת תיק בהוצאה לפועל על חוב של יותר מ-5,000 שקל, הכרזת לקוח כלקוח מוגבל ומכתב התראה מהבנק בעקבות סירוב לכבד חמישה צ'קים או יותר.

בניגוד לדירוג אשראי: חיווי אשראי מתבצע ללא הלקוח

ברוב המקרים חיווי האשראי משמש את הגורמים המלווים כגורם מרכזי בהחלטתם האם לאשר את ההלוואה, בעוד שדירוג האשראי משמש אותם כגורם שמשפיע על תנאי ההלוואה, בעיקר על גובה הריבית.

אולם לא בכך מסתכמים ההבדלים: בעוד שלפי חוק נתוני האשראי נדרשת הסכמת צרכן האשראי לצורך הפקת דירוג האשראי האישי, הפקת חיווי אשראי יכולה להתבצע גם ללא הלקוח – בתנאי שספק האשראי יידע אותו על עצם הבקשה להפקת החיווי. 

מה זה אומר בעצם? ובכן, להלן החדשות הפחות משמחות: גם אם לא אישרתם להזרים את נתוני האשראי למאגר ומשם לדירוג, ספקי האשראי יוכלו לקבל עליכם חיווי אשראי. כדי להימנע מהפתעות מאוד לא נעימות, צרכני האשראי יכולים להזמין דוח ריכוז נתונים ממאגר האשראי ולבדוק מראש האם יש להם חיוויי אשראי. בחלק התחתון של פרק 1 בדוח זה, תחת הכותרת תמצית נתוני לקוח, מופיעים נתונים המעידים על מובהקות לאי פירעון. כל נתון כזה פירושו חיווי אשראי שלילי. 

3 טיפים להתנהלות פיננסית בריאה

חיווי אשראי שלילי, שלא לדבר על סדרת חיוויי אשראי שליליים, יקטינו את סיכוייכם לקבל הלוואה. למעשה, הם כמעט יאפסו אותם. גם אם בסופו תמצאו גוף שיסכים להלוות לכם, סביר להניח כי תנאי ההלוואה יהיו גרועים מבחינתכם, בעיקר בכל הנוגע לריבית שתהיה מן הסתם גבוהה. 

כדי להימנע מכל זה מומלץ בפשטות לסגל התנהלות פיננסית בריאה. נכון, הרבה יותר קל להמליץ על זה מאשר לבצע בפועל, אבל כצרכני אשראי שזקוקים מדי פעם להלוואה אין לכם יותר מדי ברירות. מה כדאי לעשות?  להלן שלושה טיפים: 

1. ודאו שלא חוזרים לכם תשלומים: אם אין לכם מספיק כסף בחשבון או במסגרת, תשלומים מסוגים שונים בכרטיס האשראי או בכלל עלולים לחזור וזה עלול לפגוע בדירוג האשראי שלכם. נסו לא להגיע להליכי גבייה בשום מקרה! עדיף כבר לחתור להגדלת מסגרת אשראי, או פריסת תשלומים נוחה יותר. 
2. אל תגיעו לקצה מסגרות האשראי שלכם: אל תראו במסגרות שהקצו לכם הבנק או חברת האשראי "כסף שלכם". זה לא. אם תשהו תמיד בגבול התחתון של המסגרת, אתם עלולים לשלם על כך בפגיעה בדירוג האשראי. נפלה עליכם הוצאה לא צפויה, שעלולה לדרדר אתכם לתחתית המסגרת? עדיף שתיקחו הלוואה ותישארו בפלוס, גם אם קטן, בחשבון. 

השתדלו להימנע מלקיחת הלוואה: בעיקרון, הגופים המלווים מעדיפים לדעת לאיזו מטרה אתם לוקחים הלוואה. אי הידיעה עלולה להשתקף בגובה הריבית ועלולה לפגוע גם בדירוג האשראי האישי שלכם. עדיף לקחת הלוואה שקופה יותר, עם מטרה ברורה והתאמה לצרכים שלכם מבחינה היקפה ומספר ההחזרים. כפי שלא תעלו על דעתכם להחזיר הלוואת משכנתא בתוך שנה, אין שום סיבה שתיקחו הלוואה למימון טיול בחו"ל עם החזרים שייפרסו על פני 10 שנים