תיקון דירוג אשראי: המדריך המלא

יום שני, 29 בנובמבר 2021

בתחילת שנת 2021, ביציאה מהסגרים שכפתה עלינו מגפת הקורונה, התעוררנו כולנו, הישראלים, למציאות חדשה שבה אנחנו אמורים לקחת בחשבון את תיקון דירוג האשראי שלנו ולחשוב איך לשפר דירוג אשראי.

ראשית, נסביר מהו דירוג אשראי: מדובר בדירוג אישי שמטרתו העיקרית היא לספק תמונה מהימנה ודינמית ככל האפשר, אודות היסטוריית האשראי של כל אחד מאיתנו. המידע מוזרם למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל ומשם למנגנונים של לשכות האשראי, והוא מורכב משני סוגים של מידע – שלילי: אשר מתייחס בעיקר לדיווחים אודות אי עמידה בתשלום חובות ומידע, או חיובי: שמתמקד בהלוואות שנלקחו והוחזרו על ידי בעל החשבון.

המערך התומך בדירוגי האשראי האישיים בישראל, חשוב לציין, קיים רשמית כבר מאפריל 2019, המועד שבו השיק בנק ישראל את מאגר נתוני האשראי החדש שלו. המאגר קולט נתונים על רובנו מעשרות גופי אשראי הפעילים במשק, ובכללם בנקים, חברות ביטוח, בתי השקעות, חברות אשראי, חברות ליסינג, גופי הלוואות חברתיות ועוד.

במקביל להקמת המאגר הוכרז על הקמת שלוש לשכות אשראי (כיום פעילות שתיים: דן אנד ברדסטריט ו-BDI), שמטרתן העיקרית היא להפיק מהנתונים במאגר, דירוגי אשראי אישיים לכל הישראלים שנתוניהם מופיעים במערכת הפיננסית במידה ולא הביעו סירוב מפורש להזרמת נתוני האשראי שלהם למאגר (הרחבה על כך – בהמשך).

מערך דירוגי האשראי החדש פעל בשנה הראשונה לקיומו בהשקה שקטה, שלא השפיעה כמעט על חיינו כצרכני אשראי. מיד אחר כך פרצה מגפת הקורונה והמשבר הכלכלי שנלווה אליה וכך חלפו להם עוד כתשעה חודשים. אבל, החל מתחילת השנה הנוכחית, מערך האשראי פועל במלוא עוזו ומתחיל להשפיע על חייהם של מאות אלפי צרכני אשראי בישראל.

שאלת השאלות: איך לשפר דירוג אשראי?

בהיבט הזה, אנחנו לא שונים משאר העולם. בארצות שונות פועלים דירוגי אשראי אישיים, בדרגות משתנות של חשיבות לחיי האזרחים. הדוגמא המוכרת מכולן היא כמובן ארצות הברית, שם קיימים דירוגי אשראי אישיים כבר כמה עשורים. בארה"ב, בניגוד לישראל, נהוג להסתייע בדירוג אשראי אישי גם לבחירת שוכרים לדירה או אפילו לסינון מועמדים לעבודה. לעומת זאת, בישראל, נכון לעכשיו, השימוש בדירוג האשראי מוגבל לשתי מטרות עיקריות:

1. כלי מסייע בקבלת החלטות האם נקבל הלוואה מגוף פיננסי לגיטימי, שאינו פועל בשוק האפור או השחור.
2. כלי מסייע בקבלת החלטות מה יהיו התנאים בהם נקבל את ההלוואה, בעיקר מה יהיה גובה הריבית.

למציאות החדשה בתחום האשראי הצרכני בישראל יש שתי פנים: לצד ההגבלות והקשיים שהיא מערימה על בעלי דירוג אשראי נמוך, היא אמורה גם לשפר את מצבם של בעלי הדירוג הטוב ומעלה, מאחר שגופי האשראי יתחרו על האפשרות להעניק להם הלוואה.

אז איך נקבע דירוג האשראי? לשכות האשראי מושכות נתונים על היסטורית האשראי שלנו ממאגר האשראי, תוך התמקדות בעמידה בתשלומים והחזרים במועדם. עמדנו בתשלומים? נקבל דירוג אשראי גבוה. לא עמדנו? נמצא את עצמנו בבעיה בבואנו לבקש הלוואה. בעוד שדירוג אשראי גבוה משקף סיכון אשראי נמוך (סבירות נמוכה שלא נעמוד בהחזרי ההלוואה), דירוג אשראי נמוך משקף בדיוק את ההיפך: סיכון אשראי גבוה וסבירות גבוהה שלא נעמוד בהחזרים.

טווח הדירוג בלשכת האשראי של דן אנד ברדסטריט נע בין 0 ל-1,000, דירוג טוב נחשב מעל 660 נקודות. לפי נתונים שפרסמה החברה, ליותר מ-80% מהישראלים יש דירוג טוב ומעלה. ב-BDI הדירוג נע בין 300 ל-850 נקודות, וכ-76% נהנים מדירוג טוב ומעלה. חשוב לציין, לפי נתוני שתי החברות 60% מצרכני האשראי נהנים מדירוג אשראי מצוין, שהופך אותם ליעד מושלם מבחינת גופי האשראי למתן הלוואה.

ועדיין, עשרות אלפי ישראלים מוצאים את עצמם עם דירוג אשראי נמוך ושואלים מה ניתן לעשות לתיקון דירוג האשראי. אם גם אתם שוברים את הראש איך לשפר דירוג אשראי, חשוב שתדעו קודם לכן שתיקון דירוג אשראי זו בהחלט משימה אפשרית; אפשרית, אך לא פשוטה או מיידית.  

עצות מעשיות לתיקון דירוג אשראי

דירוג האשראי האישי מבוסס על היסטוריית האשראי שלכם בשלוש השנים האחרונות. חרגתם ממסגרת האשראי בבנק? שהיתם זמן רב במינוס גדול בחשבון הבנק, כמעט בגבול המסגרת? לא עמדתם בתשלומי הלוואה? פיגרתם בתשלומי המשכנתא? הכל נרשם, מתועד ומשפיע. אז איך ניתן לסובב את הגלגל ולהתחיל לנוע בכיוון ההפוך, בדרך למעלה? קבלו חמש פעולות אקטיביות של "עשה" לשיפור דירוג האשראי האישי שלכם (וגם עצה אחת של "אל תעשה"):

1. הקפידו לעמוד בתשלומים והחזרים

   איחורים בתשלום גורמים נזק לדירוג האשראי שלכם, היגמלו מהם בהקדם האפשרי. אם הבעיה שלכם היא חוסר סדר, הקימו הוראות קבע לתשלומים. בכל מקרה, אל תחכו ליום האחרון לתשלום או לתזכורת שעדיין לא שילמתם. זכרו: תשלומים וחובות כדאי להסדיר בעודם טריים וקטנים. עם הזמן, כידוע, יש להם נטייה עיקרית אחת: לגדול.

2. אספו מידע על מצבכם בתחום האשראי

   אתר נתוני אשראי של בנק ישראל מאפשר לכם להוריד בחינם (פעם בשנה) דוח ריכוז נתונים אישי, שיפרט בפניכם את היסטורית האשראי שלכם בשלוש השנים האחרונות. עם זאת, באתר הנתונים של בנק ישראל אין אפשרות לקבל את דירוג האשראי עצמו. הדירוג זמין לכם בתשלום רק מלשכות האשראי.

3. היזהרו בתשלום בצ'קים

   נכון, התשלום בהמחאות הוא בבחינת עולם הולך ונעלם (ובמהירות, תודה לאל!), אבל אם אתם עדיין משלמים בצ'קים, הקפידו לוודא שחשבון הבנק מסוגל לגבות אותם ושלא יחזרו. צ'ק חוזר עלול לחשוף אתכם לתביעת תשלום בהוצאה בפועל, שתפגע בדירוג האשראי שלכם.

4. השתמשו באופן מושכל בכרטיסי האשראי

   אחת הטעויות הנפוצות בנוגע למערך דירוגי האשראי גורסת ששימוש בכרטיסי אשראי משפיע בכל מקרה לרעה על הדירוג. זו טעות. למעשה, המערך מעודד שימוש ונטילת אשראי, כל עוד הדבר נעשה באופן מושכל ולא פרוע. מה זה אומר בדיוק? קנו ותהנו, אבל אל תתקרבו למסגרת האשראי בכרטיס שלכם ואל תחלמו אפילו לפרוץ אותה. כשאחד הכרטיסים שלכם מגיע ל"איזור האדום" החודשי שלו, עברו לכרטיס אחר או ותרו על הקנייה. דירוג האשראי האישי שלכם יודה לכם, זה בטוח.

5. התאימו לצרכיכם את מסגרת האשראי שלכם בבנק

   הבנק אמנם קובע את גובה מסגרת האשראי שלכם, אבל אתם יכולים לנסות להתווכח, להתמקח ובמקרים רבים גם להצליח לשנות אותה. אם אתם חורגים מהמסגרת מדי פעם, או אפילו מתקרבים אליה, יש לכם שתי אפשרויות: להקטין את ההוצאות או להגדיל את המסגרת. הגדלת המסגרת יכולה לחסוך לכם פגיעה מאוד לא נעימה בדירוג האשראי, שתדרדר אתכם למעמד של צרכני אשראי בעייתיים, שאף אחד כמעט לא מוכן לתת להם הלוואה.

עצת "אל תעשה": הימנעו ממחיקת מידע מהמאגר

לצד העצות האקטיביות, חשוב לדעת גם מה לא לעשות. לצרכן האשראי אמנם עומדת בחוק האפשרות להורות על מחיקת נתונים עליו ממאגר האשראי שלוש שנים אחורה, אך למחיקה כזו תהיה ברוב המקרים השלכה שלילית על מצבו מול גופי האשראי.

במקרים מסוימים לא ניתן למחוק נתונים מהמאגר. למשל, אם יש לכם תיק פתוח בהוצאה לפועל עם חוב של יותר מ-5,000 שקל או אם ביצעתם הליך של פשיטת רגל. במידה וזה כן אפשרי, פעולת המחיקה תעלים מהמאגר גם מידע חיובי ותיצור מצב שבו גוף אשראי שיפנה לקבלת מידע ייתקל במעין חור שחור של מידע שיקשה, מן הסתם להעניק אשראי לאותו לקוח.

בשורה התחתונה, תיקון דירוג אשראי הוא פעולה שמחייבת החלטה נחושה, התמדה ואורך רוח. בסופו של דבר, שמירה על התנהלות אשראי נכונה לאורך זמן היא הפתרון היחידי לשאלה איך לשפר דירוג אשראי.