מה ההבדל בין כרטיס אשראי בנקאי וחוץ בנקאי

יום רביעי, 09 באפריל 2025

שוק כרטיסי האשראי בישראל נחלק לשתי קבוצות עיקריות: כרטיסי אשראי בנקאיים וכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים. להבדלים בין סוגי הכרטיסים נודעת השפעה רבה על ההתנהלות הצרכנית-פיננסית שלנו, צרכני האשראי. לכן, חשוב מאוד להבין מהם ההבדלים העיקריים בין כרטיס אשראי בנקאי לחוץ בנקאי.

ראשית, כרטיס אשראי בנקאי מונפק על ידי הבנק שלנו, מקושר ישירות לחשבון העובר ושב ומוגבל על ידי מסגרת האשראי שהעניק לנו הבנק. לעומת זאת, כרטיס אשראי חוץ בנקאי מנוהל ישירות מול חברת האשראי או הגוף הפיננסי שהנפיק אותו ומעניק לנו מסגרת אשראי שנייה, המתקיימת במקביל ובנוסף למסגרת הבנקאית.  

במובן זה, כרטיס חוץ בנקאי מאפשר לנו גמישות ואורך נשימה פיננסי, ולו רק מעצם הידיעה שקיימת מסגרת אשראי נוספת להתמודדות עם הוצאות בשגרה ואם צריך - גם בחירום. חשוב להדגיש, עם זאת, כי יתרון נוסף של מסגרת אשראי נוספת, נובע גם מהשמירה על המסגרת הבנקאית פנויה להתחייבויות אחרות, כמו משכנתא או
הלוואות. 

יתרונות כרטיס אשראי חוץ-בנקאי

ההבדלים בין כרטיס אשראי בנקאי לחוץ-בנקאי אינם מסתכמים רק ביצירת מסגרת אשראי נוספת. בפועל, לכרטיס חוץ-בנקאי יש מספר יתרונות משמעותיים, במיוחד בעידן שבו צרכנים מחפשים יותר גמישות, עצמאות ושליטה על ההתנהלות הפיננסית שלהם.

1.שמירה על יציבות פיננסית גם במעבר בין בנקים

אחד החסרונות הבולטים בכרטיס אשראי בנקאי הוא התלות המלאה בו – ברגע שמעוניינים לעבור לבנק אחר, הכרטיס מתבטל ויש להנפיק כרטיס חדש ולהתחיל מחדש את ההיסטוריה הפיננסית. לעומת זאת, כרטיס אשראי חוץ-בנקאי יישאר ברשותכם גם אם תבחרו לעבור בנק, ויאפשר לכם להמשיך לנהל את התקציב וההוצאות מבלי להפסיק את רצף המידע הפיננסי וההיסטוריה שלכם. זהו יתרון חשוב במיוחד למי שמבצע מעקב מסודר אחר הוצאות, צבירת נקודות והטבות.

2. הטבות,הנחות, צבירת נקודות והחזרים כספיים

בזכות התחרות הגבוהה בשוק הכרטיסים החוץ-בנקאיים, חברות האשראי שואפות לבלוט ולהציע ערך מוסף אמיתי ללקוחות. כרטיסים חוץ-בנקאיים מאפשרים ליהנות ממגוון עשיר של הטבות קבועות או מתחלפות: הנחות ברשתות בארץ ובחו"ל, מבצעים מיוחדים, צבירת נקודות והחזרים כספיים אמיתיים על הוצאות שוטפות.

לדוגמה, American Express® CashBack Premium card מאפשר לצבור החזר כספי של עד 500 ש"ח בחודש ועד 6,000 ש"ח בשנה – סכום שמיועד להחזיר חלק מההוצאות שביצעתם ממילא, וניתן לממשו כגיפטקארד דיגיטלי למגוון רשתות. יתרון זה הופך את השימוש בכרטיס לא רק לנוח – אלא גם משתלם במיוחד, בניגוד לכרטיס בנקאי שלא מציע אפשרות דומה. האשראי שלכם בטווח הארוך.

3. התאמת הכרטיס לאורח החיים והעדפות הצרכן

אחד היתרונות המרכזיים של כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים הוא היכולת לבחור בכרטיס שנותן ערך מוסף משתלם עבור ההוצאות רק באמצעות התאמתו לאופי החיים האישי, לסגנון ההוצאות ולצרכים הייחודיים של כל אחד. כך, למשל:

• מי שמרבים לטוס, לעבוד בחו"ל או לנפוש לעיתים קרובות: ייהנו במיוחד מכרטיס American Express® Platinum, הכולל צבירת נקודות על ההוצאות והפיכתן להנחות בכל חברות התעופה ולמגוון מלונות בעולם, כניסה לטרקליני VIP ברחבי העולם (כולל תכנית Priority Pass) והטבות ייחודיות להזמנת מלונות ואטרקציות יוקרתיות. מחזיקי כרטיס הפלטינום ייהנו גם מצבירה של הטבות בונוס חודשיות על אותן ההוצאות במגוון תחומים: קולינריה, מופעים, אטרקציות בארץ ובעולם ועוד – יתרון שמקנה ערך חווייתי אמיתי.
• בעלי הוצאות גבוהות או מי שמחפשים לייעל את התקציב היומיומי: ימצאו את כרטיס ה-CashBack Premium אטרקטיבי במיוחד בזכות ההחזר הכספי שניתן לצבור עבור כל רכישה בארץ ובעולם, כולל צבירה כפולה על קניות בחו"ל ובאתרים בינלאומיים.
• מי שמחפשים רמת חיים טובה והטבות לשדרוג היומיום: יכולים ליהנות מכרטיס ה-GOLD של אמריקן אקספרס, המיועד למי שמחפשים ליהנות מהחיים הטובים ולקבל הטבות באמצעות צבירת נקודות עבור ההוצאות שלהם, לצד הטבות שלא תלויות בצבירת נקודות – כמו יין חינם ב"יין בעיר", קפה ומאפה חינם בארקפה, או חברות מועדון פתאל לשנתיים ללא עלות והכל תמורת הטבות בונוס הנצברות בכרטיס רק בגלל השימוש בו.

4. נוחות,מעקב הוצאות וניהול תקציב

יתרון נוסף ומשמעותי של כרטיסי האשראי החוץ-בנקאיים הוא היכולת לנהל את ההוצאות בצורה עצמאית ומתקדמת יותר. כרטיסים אלה מקושרים לרוב לאפליקציות ייעודיות לניהול הוצאות, שמספקות מידע עדכני ונגיש בכל רגע. בנוסף, ניתן להגדיר בהם מסגרות ומגבלות מותאמות אישית לפי צרכים משתנים, ולקבל התראות מיידיות על כל עסקה שמתבצעת – מה שמאפשר מעקב ובקרה יעילים. יתרון חשוב נוסף הוא שהשימוש בכרטיס חוץ-בנקאי תורם ליצירת היסטוריית אשראי רחבה מול מספר גופים פיננסיים ולא רק מול הבנק, מה שיכול להשפיע לטובה על דירוג האשראי שלכם בטווח הארוך.

האם כרטיס חוץ-בנקאי בטוח לשימוש כמו כרטיס בנקאי?

רמת אבטחת המידע של חברות האשראי

על אף כל היתרונות של כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים, יש לקוחות שחוששים להשתמש בהם מתוך הנחה שהבנק מספק להם הגנה טובה יותר ושחברות אשראי חוץ-בנקאיות אינן אמינות כמו הבנקים. זו כמובן טעות, משום שהחברות החוץ בנקאיות המובילות כמו אמריקן אקספרס הן חברות גדולות ויציבות, אך גם חדשניות, המעניקות ללקוחותיהן מערך הגנה שווה ערך לבנקים ולפעמים אף מתקדם יותר ממנו.

בישראל, אבטחת המידע של חברות האשראי, וביניהן גם אמריקן אקספרס, מפוקחת על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בשיתוף רשות ניירות ערך והרשות הלאומית להגנת הסייבר. בנוסף לפיקוח המקומי, אמריקן אקספרס וכלל חברות האשראי מחויבות לעמוד בתקן הבינלאומי המחמיר PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) המחייב את חברות האשראי לעמוד בסטנדרטים גבוהים במיוחד בכל מה שקשור לאבטחת מידע והגנה על פרטיות הלקוחות.

מגבלת ההוצאות בכרטיס חוץ בנקאי

בקרב חלק מהלקוחות קיימת תפיסה מוטעית, לפיה כרטיס חוץ-בנקאי אינו מאפשר לבצע עסקאות אם אין יתרה מספקת בחשבון הבנק, בעוד שכרטיס בנקאי מאפשר כניסה למינוס. האמת כמובן שונה לחלוטין: בכרטיס חוץ-בנקאי, מסגרת האשראי נקבעת באופן עצמאי מול חברת האשראי – כך שהלקוח יכול להוציא כסף בהתאם למסגרת שהוגדרה, ללא קשר ליתרה בחשבון הבנק שלו.

התראה על חריגות, עסקאות חשודות ועוד

בין הלקוחות יש גם מי שחוששים שחברות אשראי אינן מתריעה על חריגות או הוצאות מיוחדות, אבל גם כאן מדובר בחשש נטול בסיס: חברות האשראי, ובראשן אמריקן אקספרס, מספקות שקיפות מלאה, התראות והתראות חכמות על כל עסקה שבוצעה, ממש כמו הבנקים. תוכלו גם להגדיר באופן ידני עבור איזה סכום הוצאה תרצו לקבל התראה.

ניהול כל ההוצאות בכרטיסים חוץ בנקאיים – ממקום אחד

לקוחות רבים חוששים שניהול כרטיס חוץ-בנקאי ידרוש מהם לעקוב אחר הנתונים הפיננסיים במספר מקומות שונים. בפועל, אמנם לא ניתן לעקוב אחר ההוצאות של כרטיס בנקאי וחוץ בנקאי ממקום אחד, אבל חברות האשראי מספקות אפליקציות מתקדמות, המאפשרות מעקב נוח מאוד אחר כל ההוצאות בכרטיסים החוץ בנקאיים, קבלת התראות בזמן אמת, הגדלת והתאמת מסגרת האשראי, וכל פעולה אחרת הנוגעת לכרטיסים החוץ בנקאיים – הכל בצורה נגישה ופשוטה לשימוש. למעשה, לקוחות חברות האשראי החוץ בנקאי המובילות דווקא נהנים מיתרון של אפליקציות מתקדמות במיוחד וייעודיות לנושא ניהול ההוצאות דרך הכרטיס, בהשוואה לכרטיסים הבנקאיים, המנוהלים דרך האפליקציות של הבנקים.

השורה התחתונה

ההיצמדות לכרטיסי האשראי הבנקאיים נובעת לרוב מהרגל של שנים, כמו גם בשל הנטייה, האנושית כמובן, להעדיף את הקרוב והמוכר. עם זאת, כרטיסי האשראי החוץ הבנקאיים מציעים סל יתרונות מגוון מרשים באמת, הכולל מסגרת אשראי נוספת ונפרדת, מגוון הטבות משתלמות בשל תחרותיות השוק הגבוהה, אפשרות להתאמת הכרטיס לאורח החיים וייעול ההטבות, רמת אבטחת מידע גבוהה במיוחד, ונוחות ניהול כל ההוצאות ממקום אחד.