אחת ולתמיד: מה ההבדל בין קרדיט לתשלומים
מהי עסקת קרדיט, מהי עסקת תשלומים, מה ההבדלים העיקריים ביניהן ובאילו מצבים מומלץ להשתמש בכל אחת מהן? ומה ההבדל בין קרדיט לתשלומים? – ההסבר שעשוי לחסוך לכם הרבה מאוד כסף
יום שני, 29 בנובמבר 2021
"מה ההבדל בין קרדיט לתשלומים?" מן הסתם שאלתם את עצמכם לפחות פעם אחת, כאשר המוכר או המוכרת הציעו לכם לשלם ב-36 תשלומים "נוחים" בכרטיס אשראי ולא לדאוג בכלל כי "ריבית הקרדיט ממש, אבל ממש פרוטות". כמה שבועות לאחר מכן הצצתם אולי בדף פירוט עסקאות האשראי שלכם - וחשכו עיניכם? כנראה שרק אז נפל האסימון וראיתם, שחור על גבי דף לבן, מה ההבדל בין קרדיט לתשלומים.
אז מהי עסקת תשלומים ומהי עסקת קרדיט? מה ההבדלים העיקריים בין השתיים? מהם היתרונות והחסרונות של כל אחת מהעסקאות ומתי מומלץ להשתמש בכל אחת מהן? נפתח בהגדרות: עסקת תשלומים בכרטיס היא למעשה הלוואה שבית העסק מעניק ללקוח. מאחר שבית העסק פורס את התשלומים כחלק ממערך ההטבות ללקוחותיו, הלקוח לא יחויב בדרך כלל בתשלום ריבית.
בעסקת קרדיט, לעומת זאת, חברת האשראי מעמידה בעקיפין הלוואה בצורת פריסה לתשלומים לטובת הלקוח, בעוד שבית העסק מקבל מיידית את תמורת המכירה. עסקה כזו נושאת תמיד ריבית ולכן היא יקרה יותר מעסקת תשלומים רגילה שמציע בית עסק.
היתרונות והחסרונות של עסקאות קרדיט
היתרון הגדול והבולט ביותר של עסקאות הקרדיט הוא האפשרות לחלק את התשלום למספר רב של תשלומים חודשיים, לפעמים עד 36 תשלומים. מובן שלקוח שרכש זה עתה טלוויזיה חדשה ב-12 אלף שקלים, יעדיף לשלם עליה במשך שלוש שנים בתשלומים של כ-333.3 שקל בלבד מדי חודש ולא את כל הסכום בפעם אחת.
בתרחישים מסוימים, ישנו יתרון נוסף לעסקאות קרדיט הפרוסות למספר רב תשלומים. אם מתברר כי המוצר לא יסופק בסופו של דבר, הלקוח יכול להציל לפחות חלק מהתשלום. אמנם, לא ניתן להחזיר תשלומים שכבר שולמו, אך ניתן, בנסיבות של אי אספקת המוצר, לבטל תשלומים עתידיים.
למרבה הצער, בכך מסתיימים, פחות או יותר, היתרונות של עסקת הקרדיט בהשוואה לעסקת תשלומים פשוטה, ומכאן מתחילים החסרונות שלה: קודם כל, הריבית המתואמת שמשלמים הלקוחות בעסקאות קרדיט עלולה לעמוד סביב 13% ולפעמים אף להתקרב לתקרת הריבית המותרת כיום - 15%. מדובר בריבית גבוהה למדי שפירושה תשלום של מאות ולפעמים אף אלפי שקלים מעבר למחיר המקורי של המוצר או השירות שקיבל הלקוח.
חמור מכך: במקרים רבים, הצרכנים כלל אינם מודעים לגובה הריבית בעסקאות קרדיט. הריבית מוצגת רק בדפי פירוט העסקאות והתשלומים בכרטיסי האשראי, שנשלחים לבתי הלקוחות או מופיעים באזור החשבון האישי שלהם באתר הבנק או חברת האשראי. רבים מהלקוחות לא פותחים את הדפים הללו ולא מודעים בכלל לעלות הפריסה של עסקאות בתשלומי קרדיט.
אי לכך, ברוב המקרים שבהם בתי העסק מציעים לכם עסקת תשלומי אשראי רגילה, ללא חיובי ריבית, תהיה זו העסקה המשתלמת ביותר עבורכם. עם זאת, אם אתם יודעים שלא תוכלו לעמוד בתשלומים מבלי לפרוץ את המסגרת בבנק, רצוי שתדעו שהריביות בעסקת קרדיט, על אף היותן גבוהות, עדיין נמוכות מהריביות שיגבה מכם הבנק על פריצת מסגרת או אפילו על כניסה למינוס עמוק בחשבון.
לעומת זאת, הריבית על הלוואה שתוכלו לקבל מהבנק או מחברת האשראי צפויה להיות נמוכה באופן משמעותי מהריבית על עסקת קרדיט. לכן, השורה התחתונה ברורה: עסקאות קרדיט באות בחשבון רק כאשר אין ברירה אחרת ורק לאחר שווידאנו שבאפשרותנו לעמוד בהחזרים החודשיים, כולל הריבית הגבוהה.
עסקאות תשלומים רגילות וללא ריבית בכרטיסי אשראי, שבהן הפריסה ניתנת לנו כהטבה על ידי בית העסק, הן כבר סיפור שונה לחלוטין מבחינה צרכנית. עם זאת, גם בעסקאות מסוג זה כדאי להיזהר ולא להפריז: אם תגלגלו עוד ועוד תשלומים, תמצאו עצמכם קורסים תחת עומס של עשרות תשלומים, שנראו אולי נוחים מאוד כל אחד בנפרד, אבל יחד עלולים להזיק לכם מאוד מבחינה כלכלית כרמה החודשית.
ככלל, מומלץ לשלם בתשלומים רק במקרים של רכישות גדולות וחד פעמיות. חלוקה לתשלומים של קניות בסופר, לדוגמא, היא צעד לא מומלץ מאחר שמדובר בתשלומים קבועים, חוזרים ונשנים, וחלוקתם לתשלומים רק מגלגלת אותם לחודש הבא.
מה ההבדל בין קרדיט לתשלומים: 5 טיפים
- בררו כמה תשלומים ניתנים ללא ריבית:הציעו לכם עסקת תשלומים? יופי. אל תשכחו לברר כמה תשלומים מוצעים ללא ריבית.
- הציעו לכם עסקת קרדיט? בררו מהי עלותה האמיתית: אל תחכו לדפי הפירוט החודשיים, בררו עוד במועד הקנייה מה גובה הריבית, האם היא נתונה לשינויים בהמשך הדרך ועד כמה היא קטנה אם תבחרו במספר תשלומים קטן יותר.
- אולי עדיף בכלל לקחת הלוואה? לאחר שתבררו את גובה הריבית בעסקת הקרדיט, תוכלו להשוות אותה לריבית בהלוואות המוצעות על ידי הבנקים או גופים אחרים. אם הריבית בהלוואות נמוכה יותר (וכך יהיה ברוב המקרים), עדיף לקחת הלוואה ולשלם באמצעותה על המוצר.
- עסקאות מרובות תשלומים פוגעות ביכולת לתכנן תקציב משפחתי: לרוב, יש להעדיף תשלום רגיל אחד, כדי לא להידרדר למצב שבו אנו משלמים עשרות תשלומים על מוצרים או שירותים שאנחנו בקושי זוכרים שרכשנו.
- ניתן לפרוס לתשלומי קרדיט את החיוב החודשי בכרטיס האשראי כולו: מצד שני, חשוב שתדעו שבעת הצורך, אם החיוב החודשי גבוה מדי מבחינתכם, ניתן לפרוש אותולתשלומי קרדיט. לקוחות אמריקן אקספרס מקבוצת ישראכרט יכולים לפרוס את סכום החיוב החודשי שלהם עד 18 תשלומי קרדיט, תוך הודעה עד 72 שעות לפני מועד החיוב החודשי.
