מה דירוג האשראי שלי – התשובה הארוכה

יום ראשון,22 באוגוסט 2021

מה דירוג האשראי שלי? לשאלה הפשוטה הזו, שמעסיקה לפתע יותר ויותר מאיתנו, עדיין אין תשובה חדה ומהירה. כלומר יש – אבל בשלב זה חשופים אליה בעיקר ספקי האשראי שמעוניינים להציע לנו הלוואות, בעוד שצרכני האשראי קצת נותרו בחשיכה. עם זאת, אפשר ורצוי להאמין שבעתיד הלא רחוק נלמד כולנו, צרכני האשראי במדינה, בדיוק מה דירוג האשראי האישי שלנו. רוצים להצטייד בעוד מידע? הכנסו למדריך לדירוג האשראי בישראל שלנו.

סיפור מסגרת: איך נוצר דירוג אשראי אישי?

כדי לענות על השאלה מה דירוג האשראי שלי נצטרך קודם נחזור להתחלה: דירוגי האשראי האישיים בישראל אמנם נחשבים עניין חדש יחסית, אבל במדינות מערביות כמו ארצות הברית למשל הם קיימים כבר עשרות שנים, ומשפיעים עמוקות על ההתנהלות הכלכלית של רוב האמריקאים. מערך האשראי הישראלי צעיר, הוא הושק רק באפריל 2019 והחל לצבור משקל ותאוצה אמיתיים רק בתחילת 2021, לאחר יציאת המשק משלושת סגרי קורונה שהחלו ב-2020.

מה כולל מערך דירוג האשראי האישי הישראלי? קודם כל, את נתוני האשראי של בנק ישראל אליו מוזרמים נתוני האשראי שלנו מעשרות ספקי אשראי במשק ובראשם הבנקים, חברות האשראי, ביטוח, ליסינג ועוד. כל אלו מזרימים נתונים שיוצרים מאגר מידע אישי, המספק תמונת מצב של היסטוריית תשלומים של כל אחת ואחד מצרכני וצרכניות האשראי – הלוואות צרכניות ומשכנתאות, קווי האשראי וכרטיסי האשראי שקיבלנו וגם – כל הפעמים שנכנסנו למינוס, התקרבנו או חלילה חרגנו ממסגרת האשראי בבנק או בכרטיס האשראי, או איחרנו בתשלומים לגופים ממשלתיים ומוניציפליים שונים. הכל נרשם ומתעדכן במאגר הנתונים, שמהווה את הבסיס ליצירת דירוג האשראי האישי.

איפה ואיך מחשבים מה דירוג האשראי שלי?

הדירוג עצמו נקבע בזרוע הנוספת של מערך האשראי – לשכות דירוג האשראי. שלושת הלשכות הקיימות כיום – BDI, דן אנד ברדסטריט וקו מנחה – יוצרות דירוגי אשראי אישיים על סמך הנתונים מאותו מאגר נתוני אשראי של בנק ישראל, משם הם עוברים במידת הצורך לספקי אשראי שונים כדי לסייע להם להעריך מה מידת היכולת שלנו לעמוד בהתחייבויות האשראי שיש לנו.

הדירוג עצמו ממלא תפקיד בהחלטה האם לתת הלוואה ללקוחות ובאילו תנאים. לקוחות עם דירוג אשראי גבוה יקבלו הלוואות בקלות יותר ובריבית אטרקטיבית יותר כי היסטוריית האשראי מעידה על אחריות פיננסית גבוהה. באותה צורה הדירוג יכול להשפיע גם על ההחלטה איזה כרטיס אשראי, אם בכלל, להנפיק לנו, והאם לתת משכנתא לרכישת דירה. צרכנים וצרכניות בעלי דירוג אשראי אישי נמוך יצטרכו לספוג ריבית גבוהה בהלוואה, שמגלמת את סיכון המלווה בהענקת הלוואה – וזה במקרה שהצליחו מלכתחילה לקבל אחת.

רוצה לענות על השאלה מה דירוג האשראי שלי? כרגע, למערך האשראי האישי שהונהג בישראל חשופים רק גופים מלווים שיכולים בעזרתו לתפור תנאים המתאימים למידותינו, ולתגמל צרכנים אחראיים. ציבור צרכני האשראי לעומת זאת חשוף רק לדוחות אשראי ממאגר הנתונים – שמכילים אמנם את כל נתוני האשראי עלינו – אבל לא את דירוג האשראי עצמו, השורה המספרית התחתונה. הנושא עורר אי-בהירות ובלבול בשנה וחצי שחלפו מאז השקת מערך הדירוג, והעלה שאלות רבות שעל רובן ננסה לענות מיד.

איפה נשמרים נתוני האשראי שלי?

נתוני האשראי נשמרים במאגר נתוני האשראי, בבנק ישראל. פרטי המידע במאגר האשראי נשמרים עד 10 שנים מיום הזנתם, אולם המידע שמועבר לספקי האשראי מתייחס להיסטוריית האשראי שלנו בשלוש השנים האחרונות בלבד.

האם אוכל למחוק את הנתונים עליי מהמאגר, ולמנוע הזרמת נתונים עתידיים?

ברוב המקרים כן – אבל לא בטוח שכדאי. שיקולי פרטיות מאפשרים לנו לחסום את הנתונים אודותינו, למעט מי שמצויים ב"תקופת הגבלה" עקב הזרמה של נתון או נתונים בעייתיים למאגר האשראי.

במילים אחרות: אנחנו יכולים לבקש להימחק מהמאגר. מי לא יוכלו? צרכנים שהוצא להם צו כינוס נכסים, בפשיטת רגל, הליך של הסדר נושים, פתיחה של תיק בהוצאה לפועל ביותר מ-5,000 שקל, הכרזה כלקוח מוגבל או הליך משפטי עקב חוב של יותר מ-10,000 שקל לבנק, חברת אשראי או ספקי אשראי אחרים. אם מתקבל נתון בעייתי, מתחילה אותה "תקופת הגבלה" שצפויה להימשך שלוש שנים. אם במהלך זמן זה יתקבל נתון בעייתי נוסף למאגר, הדבר יאריך את התקופה.

האם כדאי בכלל למחוק את הנתונים ממאגר האשראי האישי?

כפי שכבר רמזנו בתחילת השאלה הקודמת, התשובה הפשוטה היא "לא". ההסבר, הוא שספקי אשראי יתייחסו ללקוחות שאינם שקופים לגבי נתוני האשראי שלהם ומונעים יצירת דירוג אשראי אישי כלקוחות בעייתיים. כתוצאה מכך הם יחשבו לפחות שלוש פעמים לפני שישקלו אפילו לתת לנו הלוואה.

חשוב לדעת ולזכור – למאגר האשראי מוזרמים כל הזמן הנתונים החיוביים על התנהלותנו בתחום האשראי, ועשויים לשפר את דירוג האשראי האישי שלנו. בדקתי מה דירוג האשראי שלי וגיליתי כי הוא נמוך? במקום למחוק ולהסתיר עדיף לנסות לשפר ולהעלות את הדירוג האישי – וזה תלוי רק בנו.

האם דירוג האשראי האישי יכול להשתנות?

אמנם עשינו ספויילר קטן בשאלה הקודמת אבל כעת נאמר בפה מלא: בוודאי שכן. גם אם כעת בדקתי מה דירוג האשראי שלי ומצאתי שהוא לא מספק אותי – הדירוגים אינם חקוקים באבן. השתדלות ועיקביות יוכלו לשנות את תמונת המצב. דירוג האשראי שלנו הוא דינאמי ומשתנה כל העת בהתאם לנתונים העדכניים שממשיכים להיות מוזנים כל העת למאגר הנתונים של בנק ישראל. בהקשר זה, החוק מחייב את ספקי האשראי להשתמש רק בנתונים העדכניים ביותר במאגר. כלומר, ההיסטוריה שלנו נשמרת במאגר נתוני האשראי בבנק ישראל לתקופה של עד 10 שנים, אבל ספקי אשראי נחשפים רק למידע המתייחס להיסטוריית האשראי שלנו בשלוש השנים האחרונות.

מה ניתן לעשות כדי לשפר את דירוג האשראי האישי?

שם המשחק בכל שלוש לשכות האשראי הוא התנהלות פיננסית נכונה ושקולה. אם נקפיד לשלם את כל התשלומים וההתחייבויות שלנו בזמן, נמנע מחריגה ממסגרות האשראי ונשתדל לא להתקרב לתקרות האשראי; נוודא מדי פעם במאגר הנתונים שנתוני האשראי שלנו נכונים ומדויקים ונבקש הלוואות בצורה שקולה ורק כשבאמת צריך – נהיה על דרך המלך לשיפור הדירוג שלנו. איחרנו בתשלום אחד? זה לא סוף העולם, אך בהחלט חשוב להקפיד על תשלום חשבונות ותשלומים במועדם. זכרו: תשלומים ישנים קובעים פחות לצרכי הדירוג מתשלומים חדשים. העקביות, גם אם חדשה, תשתלם לנו.

איך ניתן לקבל את דירוג האשראי האישי שלי והאם זה כרוך בתשלום?

בנק ישראל מציין באתר נתוני אשראי – הקרדיט שמגיע לך: "ניתן לפנות לכל לשכת אשראי ולהזמין ממנה את דירוג האשראי שמחושב עבורך לפי מודל הדירוג שלה". עוד מציין הבנק המרכזי כי לשכות האשראי שפרטיהן והדרך ליצירת קשר מפורטים כאן, רשאיות לגבות תשלום עבור השירות שיענה לנו על השאלה: מה דירוג האשראי שלי?

ניתן לקבל את דירוג האשראי האישי ישירות מאתר נתוני האשראי של בנק ישראל?

בבואנו לערוך בדיקת דירוג אשראי אתר נתוני האשראי של בנק ישראל אמנם יספק לנו מידע רב על ההתנהלות הפיננסית שלנו, אך לא את דירוגי האשראי עצמם. כיום ניתן להשיג את הדירוגים האישיים רק מלשכות האשראי כשירות בתשלום. עם זאת, האתר כן מאפשר להוריד דוח ריכוז נתונים, שיציג תמונה מלאה של מצבנו בתחום האשראי על-סמך נתונים שנצברו במאגר האשראי בשלוש השנים האחרונות. ניתן גם להוריד דוח מורחב או מלא המתבסס על נתוני האשראי שלנו מעשר השנים האחרונות, אבל בבנק ישראל ממליצים לא לעשות זאת בשל היקפו הרחב של דוח זה.

כל צרכן או צרכנית אשראי זכאים לקבל דוח אשראי רגיל או מורחב פעם בשנה, ללא תשלום. ניתן לממש זכות זו באתר נתוני האשראי של בנק ישראל או דרך המוקד הטלפוני שלו, בטלפון 6194*.

הבנתי מה דירוג האשראי שלי – האם ניתן לערער על דירוג האשראי?

לפי בנק ישראל, ניתן לפנות ללשכות האשראי ולברר מהן הסיבות שהובילו אותן להחלטה על דירוג האשראי שלנו. אם הבחנו כי הדירוג מבוסס על נתונים שגויים, חסרים או לא מעודכנים באפשרותנו להגיש בקשה לתיקון המידע, ובעקבותיו גם הדירוג. בקשות לתיקוני מידע ניתן להעביר לגופים שדיווחו על המידע השגוי או ליחידה לפניות הציבור של מערכת נתוני האשראי בבנק ישראל.

גורם כמו מעסיק או משכיר רשאי לשאול מה דירוג האשראי שלי, לבקש או אף לדרוש?

חד משמעית לא. החוק אוסר זאת במפורש ואף הוסיף איסור לעשות שימוש בנתוני האשראי האישיים ללא בקשה מפורשת מאיתנו לעשות זאת. מצב זה צריך לציין, שונה בישראל בהשוואה לארה"ב, שם מעסיקים ובעלי בתים מקבלים החלטות השכם וערב על סמך דירוגי האשראי, הגלויים, של מועמדים לדירה או לעבודה. אין כמו בבית.