בדיקת דירוג אשראי: מהי, איך בודקים ומה חשוב לדעת?
דירוג האשראי נועד לספק למערכת הפיננסית יותר מידע על הצרכנים, כדי לדעת אם כדאי לתת לכם אשראי, או לא. לפני שנצלול לעובי הקורה נרגיע – כל עוד אתם שומרים על התנהלות פיננסית אחראית – דירוג האשראי פועל לטובתכם
יום ראשון,08 באוגוסט 2021
יודעים מהו דירוג האשראי שלכם? בשלב זה, כשנתיים לאחר שהחל לפעול בישראל מאגר נתוני האשראי, סביר להניח שרוב הציבור כבר שמע עליו, אך רבים עדיין אינם בטוחים מהו בדיוק, כיצד בודקים אותו, ומה המשמעות שלו.
דירוג האשראי הוא מעין "ציון פיננסי" שמקבלים כל איש או אישה בישראל שמשתמשים באשראי. הדירוג נקבע על סמך מאגר נתוני אשראי, שכולל את כל המידע על ההתנהלות הפיננסית של אותו אדם, כמו למשל, האם הוא נוטה להחזיר הלוואות בזמן (ואז יקבל דירוג חיובי) או אולי צובר חובות, מפגר בתשלומים ומפזר צ'קים ללא כיסוי (מה שיוביל לדירוג שלילי).
מדוע קיים דירוג האשראי?
מאגר נתוני האשראי מנוהל בידי בנק ישראל, והוא חלק ממהלך שנועד להגביר את התחרות בשוק האשראי. עד שהחל לפעול המאגר, רק הבנק בו התנהל חשבונו של לקוח מסוים, החזיק בידע על ההתנהלות הפיננסית שלו: האם הוא נוטה להחזיר הלוואות בזמן, או צובר חוב.
גורמים אחרים בשוק שלא הכירו את ההיסטוריה הפיננסית של אותו אדם, לא ידעו מה הסיכון שלא יחזיר את החוב – ולכן בדרך כלל דרשו ריבית גבוהה יותר. כעת, כל נותני האשראי המפוקחים יכולים לראות את נתוני האשראי של מי שמבקש הלוואה, ולהחליט בעצמם מה גובה הריבית שמתאים לסיכון שלו.
מה משמעות דירוג האשראי?
מאחר שמאגר הנתונים מכיל את המידע לגבי מבקש האשראי, בין אם מדובר במידע חיובי או שלילי, הוא משחק תפקיד חשוב בקביעת הריבית שידרשו ממנו הגופים המלווים – בנקים או חברות כרטיסי אשראי. אם דירוג האשראי חיובי, מאחר שאותו אדם עומד בהתחייבויות הכספיות שלו ואינו צובר חובות, ככל הנראה הוא יקבל ריבית נמוכה יותר ותנאים טובים יותר; מנגד, אם הדירוג שלילי, מאחר שמבקש האשראי אינו מחזיר חובות בזמן, הוא ייחשב מסוכן יותר, ולכן ישלם על ההלוואה בריבית גבוהה יותר – אם בכלל יצליח לקבל אותה.
מי יכול לקבל מידע על דירוג האשראי שלכם?
בנק או חברת אשראי שפניתם אליהם בבקשת הלוואה, יכולים לפנות ללשכת האשראי ולבקש את דוח האשראי שלו. בנוסף, יכולים אותם גופים לבקש גם חיווי אשראי – חוות דעת של הלשכה האם יש לתת ללקוח אשראי, או לסרב לבקשתו. במקרה של דוח אשראי, נדרשת הסכמת הלקוח. בבקשה של חיווי אשראי, יש ליידע אותו בלבד – המידע יכול לעבור גם אם לא נתן את הסכמתו.
בדיקת דירוג אשראי – איך עושים זאת?
כדי לדעת מה דירוג האשראי, יש לפנות לאחת מלשכות האשראי שפועלות בישראל, ולבקש ממנה את דירוג האשראי האישי. מדי שנה ניתן לקבל דוח אחד ללא תשלום. במקרה שגוף פיננסי ביקש דוח אשראי של אדם מסוים, באפשרותו לפנות לאותה לשכת אשראי ולבקש את הדוח שנמסר.
האם דירוג האשראי יכול להשתנות?
בהחלט כן. דירוג אשראי אמור להיות מבוסס על נתונים עדכניים, ולכן, שינוי לטובה או לרעה בהרגלי צריכת האשראי של אדם מסוים, יתבטאו בדירוג האשראי שלו בתוך תקופה קצרה.
כיצד אפשר לשמר דירוג אשראי טוב?
במקרה של דירוג אשראי חיובי, ישנן כמה פעולות שניתן לבצע כדי לסייע לשמור עליו במצב הרצוי. החשוב ביותר הוא להמשיך לשמור על התנהלות פיננסית אחראית ושקולה, ולערוך בדיקה מקדימה לפני כל התחייבות פיננסית חדשה. יש לוודא שמסגרת האשראי הקיימת מתאימה לדפוסי הצריכה העדכניים ולתקציב המשפחתי, ולהימנע מלחרוג ממנה. כמו כן, חשוב לשלם כל התחייבות, כגון החזר הלוואה, בזמן המיועד ובמלואה. אפשרות נוספת היא לפנות ללשכת האשראי ולבקש לקבל את דוח האשראי שלכם. כך תוכלו לוודא כי כל הנתונים נכונים, וכי לא נפלה טעות שהשפיעה לרעה על דירוג האשראי שלכם.
