מהי טבלת דירוג אשראי?
מי שרוצה לדעת האם ההתנהלות הכלכלית מוכיחה כי הוא יכול לעמוד בהחזר הלוואה, בודק את מיקומו בטבלת דירוג האשראי. מהי הטבלה הזו, על אילו נתונים היא מבוססת, איך נקבע הציון של כל לקוח – והאם כל אחד יכול לבדוק את מיקומו בטבלה
יום ראשון, 12 בספטמבר2021
בחודשים האחרונים, אפשר לשמוע יותר ויותר את הביטוי "טבלת דירוג אשראי", בצורות שונות. נשמע לכם כמו טבלת ציונים, אתם צודקים במובן מסוים – כי טבלת דירוג אשראי נועדה לדרג אותנו, צרכני האשראי, ולקבוע אם כדאי לתת לנו אשראי או לא, ואם כן – באילו תנאים.
עם זאת, אין סיבה לדאגה. עבור רובנו, טבלת דירוג אשראי היא בשורה טובה, שיכולה לעזור לנו לקבל הלוואות בצורה פשוטה יותר, ואולי גם בתנאים טובים יותר. אחרי הכל, ההחלטה להקים את מאגר נתוני האשראי – שעליו מבוססת הטבלה – נועדה להגדיל את התחרות בתחום האשראי, ולשפר את מצבם של הצרכנים.
בעבר, מי שרצה לקחת הלוואה, הלך לרוב לסניף הבנק, שם הכירו אותו וידעו אם הוא נוהג להחזיר הלוואות בזמן, או לא. ואולם לא היתה כמעט תחרות – כי מי שניסה לפנות לבנק אחר, גילה שאותו בנק, שלא מכיר אותו ואת יכולת ההחזר שלו, רואה בו סיכון פוטנציאלי ולכן דורש ריבית גבוהה יותר ותנאים מחמירים יותר להלוואה, אם בכלל הוא מוכן להעניק אותה.
כעת, כאשר קיים מאגר נתוני אשראי, הוא מרכז מידע על ההיסטוריה של כל אחד מאיתנו כצרכן אשראי. במאגר נכלל מידע על הלוואות שלקחנו בעבר, האם החזרנו אותן במלואן ובזמן המוסכם, או שאולי פיגרנו בהחזר, או נשארנו בחוב. גם לפני כן התקיים איסוף מידע שלילי על צרכני אשראי, אך כעת החידוש הוא באיסוף של מידע חיובי – של מי שעמד בהחזרי הלוואות ואינו חורג ממסגרות החשבון שלו.
מאגר המידע הזה נגיש לכל גורם מפוקח ומורשה שיכול לתת לנו הלוואה. אם למשל אנו מבקשים הלוואה מחברת כרטיסי אשראי, יכולה אותה חברה לבקש "חיווי אשראי", בשאלה אם הלקוח עמד עד כה בהתחייבויות הפיננסיות שלו. לבקשה זו לא דרושה הסכמת הלקוח. החברה יכולה גם לבקש דו"ח אשראי, מסמך עם נתוני אשראי מפורטים יותר, ולבקשה זו דרושה הסכמת הלקוח.
על מה מבוסס ציון בטבלת דירוג אשראי?
כאמור, הציון מחושב על סמך ההיסטוריה שלנו כצרכני אשראי וכולל מידע על הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות שנטלנו והחזרתן, אך גם על משכנתא, צ'קים שכובדו או אולי חזרו, עיקולים ועוד. עוד מידע המשמש בחישוב הציון הוא מסגרת האשראי שלנו – האם אנו חורגים ממנה, או מצליחים להישאר בגבולותיה. בנוסף, קיים גם מרכיב הוותק שלנו כצרכני אשראי. ככל שהוותק גדול יותר, קיים יותר מידע עלינו ולכן הסיכון נמוך יותר.
מי מספק את הנתונים לטבלת דירוג אשראי?
כאשר גוף מלווה רוצה לדעת מה דירוג האשראי שלנו, הוא פונה לאחת משתי לשכות האשראי שקיימות כיום בישראל – של BDI ושל דן אנד ברדסטריט. הלשכות הללו מקבלות את המידע שבמאגר נתוני האשראי, ומשתמשות בו כדי לבנות את טבלת דירוג האשראי ואת הדירוג האישי של כל לקוח. בקשת המידע מהלשכה כרוכה בתשלום.
האם כל אחד יכול לראות את הציון שלו בטבלת דירוג אשראי?
אם נרצה להבין כיצד אנחנו מדורגים בטבלת דירוג האשראי, עומדת בפנינו האפשרות להיעזר באתר נתוני האשראי של בנק ישראל, הכולל מידע אישי על ההיסטוריה שלנו בתחום האשראי. עם זאת, באתר לא נוכל לראות את דירוג האשראי האישי שלנו – לצורך כך, יש לפנות לאחת מלשכות האשראי ולבקש ממנה את המידע.
ניתן להזמין דו"ח ריכוז נתונים, בו נראה את כל העסקות הפיננסיות שלנו, ובהן צ'קים, הוראות קבע, כרטיסי אשראי וחשבונות עו"ש, עם פירוט על הפעילויות השונות. מדי שנה ניתן להזמין דו"ח אחד ללא תשלום, ודו"ח נוסף יחויב בתשלום של כמה עשרות שקלים.
