למסגר ולתלות: שאלות ותשובות על הגדלת מסגרת אשראי

יום חמישי, 11 בינואר 2024

השנים האחרונות, על הטלטלות הכלכליות שהביאו עמן, הדגישו יותר מתמיד את החשיבות של מסגרות אשראי מתאימות - הן בחשבון הבנק והן בכרטיסי האשראי, הבנקאיים והחוץ בנקאיים. מסגרת אשראי קובעת סכום שימוש או חריגה מקסימלי המותר בכרטיס או בחשבון, ומשמשת למעשה הלוואה קצרת מועד. בימים של אי ודאות פיננסית מתמשכת, המסגרת חשובה כמעט כמו אוויר לנשימה. לכן, חשוב לבדוק את המסגרת שלנו – ולוודא שהיא מתאימה לצרכים וגם ליכולות הכלכלית שלנו.

בשנים קודמות, בוצע מהלך בו נדרשו הבנקים הגדולים – לאומי והפועלים -  לקצץ את מסגרות כרטיסי האשראי שהם מעניקים ללקוחות באופן הדרגתי – עד להיקף של 50%. זאת, להוציא מסגרות אשראי של 5,000 שקל ומטה. מטרת המהלך הייתה להגביר את התחרות בשוק האשראי, שבמשך זמן רב היה נתון בידי הבנקים, וכעת פתוח גם לגורמים נוספים, כגון חברות אשראי – על מנת לאפשר לצרכנים ליהנות מתנאים טובים יותר.

התוצאה – הבנקים הגדולים קיצצו בחדות במסגרות האשראי של הלקוחות, גם אם שיעור הצמצום לא היה זהה. כך למשל, בעלי מסגרת של 25 אלף שקל בחודש, עלולים היו לקום בוקר אחד ולגלות שהיא נחתכה בחצי; בעוד מי שהחזיק בכרטיס בנקאי עם מסגרת של 15 אלף שקל, גילה קיצוץ של 3,000 שקל בלבד. אך בשני המקרים, הלקוחות גילו כי כעת הם יכולים להוציא פחות כסף מאשר בעבר – לעתים, במידה משמעותית.

לכן, עבור אלה שעדיין לא מחזיקים בכרטיס אשראי חוץ בנקאי, ייתכן מאוד שזה הזמן לשקול את הנושא – כדי לקבל מסגרת אשראי נוספת, שתסייע לנו להתמודד עם צמצום המסגרת בכרטיס האשראי הבנקאי. אלו שכבר מחזיקים בכרטיס אשראי חוץ בנקאי, יכולים לשקול לבקש את הגדלת מסגרת אשראי.

אלא שהמהלך יושם בימי משבר מתמשך. החשש כעת הוא שקיצוץ המסגרות בבנקים דווקא יפגע בצרכנים שספגו חיתוך חד במסגרות בבנקים, בשעה שאורך נשימה פיננסי הפך מוצר נדרש במשקי בית רבים, בצל הקורונה.

עקב כך, ולאחר דיונים ממושכים, הושגה בתחילת נובמבר 2020 פשרה לפיה הקיצוץ בסך המסגרות בכרטיסים הבנקאיים יופחת ל-45% למשך שנה, תוך איסור על הבנקים להפחית מסגרות אשראי מתחת ל-7,500 שקל. האיסור נועד להבטיח שהלקוחות החלשים יותר, עם מסגרות האשראי הנמוכות יחסית, לא ייפגעו. לאחר שנה יוחזר היקף הצמצום הכולל ל-50%, והבנקים לא יורשו לקצץ מסגרות אשראי מתחת ל-5,000 שקל.

מה ההבדל בין מסגרת אשראי בנקאית למסגרת אשראי חוץ בנקאית?

בניגוד למסגרת בכרטיס האשראי הבנקאי, המסגרת בכרטיס האשראי החוץ בנקאי לא קשורה למסגרת שהוגדרה בחשבון העובר ושב שלנו. חברות האשראי קובעות בבדיקות עצמאיות את גובה המסגרת של כל לקוח ולקוח, בין היתר על ידי נתונים המתקבלים ממאגר האשראי החדש של בנק ישראל שהחל לפעול באפריל 2019.
ניתן לנסות להגדיל את מסגרת האשראי החוץ בנקאית מול נציגי חברת האשראי. כדאי לגבות את הבקשה בהוכחות להגדלת הכנסות (תשלומי משכורת, הפקדות בבנק). בכל מקרה, הגדלת המסגרת תשולם בדרך כלל, אלא אם כן חברת האשראי מחליטה אחרת, בהעלאת ריביות ועמלות על האשראי, בעיקר במצבים של חריגה מהמסגרת.

היתרונות בהגדלת מסגרת האשראי

השילוב בין משבר כלכלי בו רבים מאבדים את פרנסתם באופן מלא או חלקי, לבין הקטנה יזומה של מסגרות האשראי בכרטיסי האשראי הבנקאיים, עלול ליצור לחץ במשקי בית רבים בישראל. אז מה לעשות אם המינוס בבנק הולך וגדל, ואנחנו מתקרבים לקו האדום של מסגרת האשראי הבנקאית?
התשובה ברוב המקרים תהיה להגדיל את מסגרת האשראי בכרטיס החוץ הבנקאי, ושימוש בכרטיס זה לתשלום הוצאות שוטפות, כולל הוצאות שהחלטנו לשלם בהוראות קבע.
עלינו לזכור כי מינוס מתמשך בחשבון הבנק פירושו לא רק שיחות טלפון לא נעימות מהסניף שלנו, אלא גם תשלום ריביות גבוהות. בנוסף, חריגה ממסגרת האשראי הבנקאית תעלה לנו בריבית גבוהה יותר מ-20%, ותצוין כאירוע שלילי בדירוג האשראי האישי שלנו.

עם זאת, חשוב לזכור כי לפני שמגדילים או מקטינים או מחדשים מסגרת בכרטיס האשראי החוץ בנקאי, יש לברר מול חברת האשראי מה המשמעויות של המהלך מבחינת ריביות ועמלות, ולא פחות מכך – מהן ההטבות שאנחנו עשויים לקבל אם נגדיל את ההוצאה החודשית על הכרטיס הספציפי הזה.

טיפים להתנהלות כלכלית נכונה עם מסגרת אשראי 

• בדיקת מסגרת האשראי: הצעד הראשון הוא בדיקה של מסגרות האשראי הקיימות שלנו – בין אם מדובר במסגרת בנקאית בלבד, או גם במסגרת חוץ בנקאית. חשוב שנדע מהו הגובה של כל מסגרת, כדי שנוכל לוודא שהוא מתאים הן להכנסה שלנו, והן להוצאות שלנו. כך למשל, אם המשכורת שלנו עלתה בשנים האחרונות אך המסגרת נותרה נמוכה, אפשר לשקול להגדיל אותה.

• כדי להשאיר כסף פנוי בחשבון לחודש הבא, לשנה הבאה וכן הלאה. הכנת תקציב למשק הבית, המפורט ככל האפשר לפי סעיפי הוצאה שונים, ובהתחשב בגובה המסגרת – תעזור לנו "להתכנס" אל תוך המסגרת ולצמצם את סכנת החריגה. 

• ניהול תקציב למשק הבית: כאמור, מסגרת האשראי מעניקה תקרה להוצאות – ומומלץ ככל האפשר לא להגיע לתקרה זו, גם על מנת להימנע מחריגה, וגםביטול עמלות מיותרות: עמלות על שירותים פיננסיים אולי נראות כמו כסף קטן, אבל עלולות להצטבר לסכומים גדולים על פני חודשים ושנים. חשוב לבדוק אילו עמלות אנחנו משלמים עבור מסגרות האשראי שלנו, ובמידת הצורך, ליצור קשר עם הבנק או חברת האשראי, כדי להקטין עמלות אלה ככל האפשר או אף לבטל אותן כליל.

• מעקב אחר הוצאות והכנסות: בניית תקציב למשק הבית היא חיונית – אך לא פחות מכך, חשוב שנעקוב באופן שוטף אחרי ההוצאות וההכנסות שלנו, כדי לוודא שאנחנו עומדים בתקציב שהגדרנו לעצמנו. מעבר לכך שמעקב זה יסייע לנו לשמור את ההוצאות "בתוך המסגרת", מדובר גם בצעד משמעותי בדרך לאימוץ התנהלות כלכלית נבונה, הצופה פני עתיד.
  

השורה התחתונה, אם כן, פשוטה וברורה: על רקע צמצום מסגרות האשראי בכרטיסים הבנקאיים, אפשר לשקול הגדלת מסגרת אשראי בכרטיס החוץ בנקאי,
לשמור על המינוס בבנק (אם יש כזה) בשליטה – וליהנות על הדרך ממגוון הטבות ופינוקים.