השנה: ייעול התקציב המשפחתי והוראת קבע בכרטיס אשראי

יום שני, 08 בנובמבר 2021

ניהול תקציב משפחתי חכם אמור להתחיל תמיד בהחלטה משותפת של כל בני הבית להפסיק לחיות כפי שרבים חיים: בלי חשבון, מהיד לפה, בלי שום מחשבה תחילה כלכלית. הקמה ותחילת ניהול של תקציב משפחתי, ממש כמו הקמת הוראת קבע בכרטיס אשראי או בבנק, היא מאפיין ברור של התנהלות כלכלית בוגרת, מושכלת ובריאה. נכון, זה לא קל לביצוע, אפילו די קשה, אבל משפחה שתדע להתנהל במסגרות כלכליות שקבעה לעצמה, בשיתוף כל בני המשפחה, תשפר את סיכוייה ליהנות מחיים נטולי חובות, עם יכולת ליהנות מפירות החיסכון במימון טיול מפנק בחו"ל, בת מצווה לבת או אפילו רכב לנער או לנערה  בני ה-18.

התקציב המשפחתי, שתיכף נרחיב בעניינו, הוא לב הניסיון לצמצם הוצאות ולחיות על פי הכנסותינו, אבל הוא לא לבד. הוראת קבע בכרטיס אשראי או בבנק מסייעת לנו להכניס תשלומים קבועים לנוהל מסודר ולוותר על דחיינות מזיקה, שבדרך כלל גם עולה לנו כסף.

כסף בצד: הוראות קבע מעניקות לנו יתרון חשוב נוסף – שקט נפשי

חשבו  כמה זמן אתם מבזבזים כל חודש על תשלומי משכנתא, ארנונה, חשמל, מים, גז, סלולר, טלוויזיה רב-ערוצית, אינטרנט, ביטוחי דירה, רכב ובריאות, קופות חולים, חדר כושר ועוד ועוד. גם בעידן הדיגיטלי, שבו הכול פשוט ומהיר מאי פעם לכאורה, כל דקה שאתם מבזבזים על תשלומים באתרים, באפליקציות או במוקדי השירות היא דקה אבודה מחייכם. לא חבל?

הוראת קבע בכרטיס אשראי: למי ולמה משתלם?

לא מעט מילים נכתבו כבר על ההתלבטות האם להקים הוראת קבע בכרטיס אשראי. לא נרחיב על כך כאן, נאמר רק שבעוד שלהוראת הקבע הבנקאית יש יתרון מסוים על הוראת קבע בכרטיס אשראי מבחינת נוחות המעקב אחר התשלומים, להוראת קבע בכרטיס אשראי יש יתרון מבחינת גובה העמלות (2% בבנקים מול פטור מעמלות באשראי); מועד הגבייה – המאפשר דחייה של החיוב ליום התשלומים החודשי; וכמובן ההטבות והנקודות בכרטיס האשראי, שנצברות מול התשלומים הקבועים.

לדוגמא, הוראות קבע המשולמות באמצעות כרטיסי אמריקן אקספרס צוברות לכם נקודות בתוכנית ההטבות Membership Rewards ופותחות לכם פתח לאלפי הטבות והנחות בבתי עסק, בתי מלון וטיסות בארץ ובעולם. נקודות והטבות אלה הן שוות לכסף, ובזאת תורמות לחיסכון השנתי של הלקוח.

איך ניהול הוראות קבע בכרטיס האשראי מסייע לתקציב משפחתי?

בחזרה לתקציב המשפחתי, איך מתחילים לנהל אותו? קודם כל מחליטים להשתנות, כבר אמרנו. מיד אחר כך צריכה לבוא טבלה פשוטה של 2 עמודות: מימין הכנסות, ומשמאל הוצאות. רשמו כל מה שנכנס, ובעיקר כל מה שיוצא, עד רמת הפופקורן שקניתם בקולנוע. רק אחרי שתראו מה מצבכם המשפחתי לאשורו, בכמה ההוצאות גדולות מההכנסות, תוכלו להתחיל לנסות להצטמצם.

ייעול התקציב המשפחתי: 7 עצות שעשויות לשנות את חייכם

1. לא הולכים לסופר בלי רשימת קניות מסודרת

הקניות בסופר מדממות כסף כמעט לכל משפחה בישראל. כולנו מכירים את המכשולים, ועדיין קשה כל כך להימנע מהם: אנחנו מגיעים לסופר רעבים – וקונים יותר מדי אוכל. אנחנו באים עם הילדים, ונכנעים כל פעם מחדש ל"אבא/אמא תקנו לי!"; אנחנו מסתכלים על המדפים בגובה העיניים – וקונים את המוצרים היקרים שאנשי הסופר הציבו שם בכוונה. וזו רק רשימה חלקית מאוד. לסופר כדאי לבוא מוכנים, עם רשימת קניות ברורה. אם תצליחו להכין רשימות קניות לסופר ולהיצמד אליהן, תחסכו מדי חודש לא מעט כסף.

2. התמקחו עם הספקים שלכם

משפחה, ממש כמו עסק, מקבלת שירותים משורה ארוכה של ספקים. נכון, כמה מהם ממש לא גמישים וכמעט בלתי ניתנים למיקוח, למשל חברת החשמל או העירייה (ארנונה), אבל מה בנוגע לספקי התקשורת – אינטרנט, טלוויזיה וסלולרי? מה עם ספקי המים המינרלים שלכם? או חדר הכושר שלכם? כל הספקים הללו מתמודדים בסביבה תחרותית קשה, ולכן רגישים ללחצים מצד הלקוחות. נצלו את זה. הקדישו כמה שעות בכל חודש להתקשר לספקים שלכם, ולבקש מהם להוריד מחירים. זה ללא ספק ישתלם לכם.

3. עקבו אחר דמי הניהול והעמלות בביטוחים, קרנות הפנסיה ובבנק

עצה פשוטה לביצוע, ששווה את משקלה בזהב (או לכל הפחות, כסף). פער של שברי אחוזים בדמי הניהול פנסיה שלכם לדוגמא, ישפיע בעשרות עד מאות אלפי שקלים לאורך השנים על הקצבה שתקבלו עם צאתכם לגמלאות. בדקו באתר הר הביטוח של משרד האוצר האם דמי הניהול שאתם משלמים גבוהים או נמוכים ביחס לשוק. זה גם המקום גם לבדוק האם אתם סובלים מכפל ביטוחים, שפירושו מן הסתם גם כפל תשלומים.

4. הימנעו ככל האפשר מקניות בתשלומים

נכון, אין כמו לפרוס קנייה גדולה ל-12 תשלומים ללא ריבית כשאפשר, אבל חשוב שתדעו שזה מדרון חלקלק עד לאיבוד שליטה על התקציב המשפחתי. על אחת כמה וכמה בעסקאות שכוללות גם תשלומי קרדיט, שבהן אתם משלמים על המוצר או השירות שרכשתם תוספת ריבית.

5. נסו לחסוך 10%-15% מהכנסותיכם

קל לכתוב, קשה לבצע? אין ספק. אבל החשיבות של חיסכון משפחתי רק התחדדה במשבר הקורונה, שהזכיר לכולנו שהחיים, מה לעשות, יכולים להשתנות פתאום מן הקצה אל הקצה ביום בהיר אחד. למקרים כאלה, חשוב שיהיה לכם כמשפחה חיסכון שיאפשר לכם לעבור את הימים הקשים. אגב, בתקופה של ריבית אפסית במשק עדיף להתרחק מהחסכונות בבנקים, שמציעים בהתאם תשואות אפסיות – ולבחור בכלי השקעה כמו קופת גמל להשקעה, שמציע השקעה מנוהלת בשוק ההון לפי מסלולים במידת סיכון שונה.

6. חינוך פיננסי לילדים

כסף הוא ממש לא מלה גסה, ואתם אמורים להתחיל לדבר עליו עם הילדים שלכם כבר בגיל צעיר. ספרו להם מה תפקיד הכסף, איך משיגים אותו ומה קורה כשהוא נגמר. תנו להם דמי כיס שבועיים או חודשיים, כדי שירגישו לראשונה בחייהם מהי עמידה במסגרת תקציבית. עודדו אותם לחסוך ודברו על מטרות החיסכון ויתרונותיו, גם מבחינתם. ילד שרוצה לגו יקר יכול לחסוך 10%-30% ממנו, לאחר שסיכמתם אתו כי תשלימו את סכום הקנייה אם יעמוד ביעד. שתפו את הילדים בהתנהלות הכלכלית הבסיסית של המשפחה – ותנו להם תחושה שהם שותפים למאמץ קבוצתי.  

7. לא לשכוח לבדוק החזרי מס

שכירים רבים לא מודעים מספיק לאפשרות לקבל החזרים ממס הכנסה. אבל, החזרים כאלה מגיעים לכם לפעמים, בעיקר במקרים שבהם עברתם מקום עבודה או הפקדתם כספים לקרן פנסיה, קופת גמל או קרן השתלמות. ניתן לקבל החזרים גם כאשר מועסקים בכמה מקומות עבודה ולא עורכים תיאום מס; כאשר לעובדת או לעובד נולד ילד במהלך שנת המס והם לא הספיקו לעדכן על כך את המעסיק; או כשעובדים לא הגישו בקשות להקלות בחישוב המס, על אף זכאותם להקלות אלו.

בשורה התחתונה, שמירה קפדנית על מסגרת תקציבית משפחתית, בצירוף הקמת הוראת קבע בכרטיס אשראי, יסייעו לכם לצמצם הוצאות ואף לסיים את החודש בפלוס קטן בשורת הרווח. מה תעשו עם הכסף הזה? החלטה שלכם. אתם יכולים לחסוך אותו, להשקיע אותו או אפילו לנצל אותו להגשמת יעדים וחלומות משפחתיים. זה הזמן לקחת שליטה על חייכם ועל ההתנהלות הכלכלית המשפחתית - ולהתחיל להתקדם לעבר מציאות כלכלית אישית יעילה ובריאה יותר. בהצלחה!