על בטיחות ופרטיות בתשלום בטאץ'
על אף הפופולריות הגואה של התשלום בטאץ', לא מעט צרכנים עדיין מהססים האם להצטרף למגמה וחוששים מפריצות, גניבת מידע ואובדן פרטיות. האמת כמובן שונה: אפליקציות התשלום בטאצ' נהנות מרמת בטיחות ושמירת פרטיות חסרות תקדים בזכות הגנות מתקדמות ותקנים בינלאומיים מחמירים
יום שני, 27 בדצמבר 2021
התשלום באפליקציות תשלום בטאץ', באמצעות הצמדת הטלפון הנייד (הסמארטפון) לקופה במסוף התשלומים של בית העסק, נעשה בשנתיים האחרונות, יותר פופולרי ומרכזי בחוויית הקנייה שלנו. כל כך הרבה שינויים קרו ועדיין קורים במהירות, כך שכמעט בלי לשים לב רבים מאיתנו קפצו מדרגה בשימוש בסמארטפון שלהם, והפכו אותו לכלי מרכזי בעת ביצוע קניות. כיום, כשכל אפליקציות התשלומים המובילות כבר כאן, החל מ-apple pay של חברת אפל, ANYPAY של ישראכרט והחל מדצמבר 2021 גם google pay של גוגל - ברור שזירת התשלום בטאץ' הולכת ונהית מרכזית וקריטית יותר מאי פעם.
המגמה והכיוון ברורים לכולם, לפי נתוני חברת המחקר eMarketer, מספר התשלומים שבוצעו באמצעות טלפונים ניידים בארה"ב גדל בכ-29% במהלך 2020, הידועה גם כ"שנת הקורונה". אין ספק שפריצת המגפה והצורך בריחוק חברתי שהביאה איתה, גרמה לצרכנים רבים להפחית משמעותית את השימוש בכסף מזומן ואפילו בכרטיסי אשראי, אשר מחייבים מגע של הכרטיס במסוף או מסירת הכרטיס למוכר לצורך ביצוע העסקה. בהמשך לזאת, יותר מ-92 מיליון צרכנים בארה"ב ביצעו תשלום בטאץ' באפליקציות או באמצעות ארנקים דיגיטליים במהלך 2020 ולמעלה מכך, בסיום שנת 2021 צפויים לעשות זאת יותר מ-101 מיליון אמריקאים. eMarketer מעריכה, כי עד שנת 2025 צפויים כמחצית ממשתמשי הטלפונים החכמים לבצע תשלום בטאץ'.
תשלום בטאץ': בטוח יותר משימוש בכרטיס
ומה לגבי החצי השני של המשתמשים? ובכן, התשובה היא שאנחנו עדיין בעיצומו של תהליך מורכב יחסית ושל שינוי עולמי בהרגלי הצריכה ולאור עובדה זו קיימים לא מעט צרכנים שעדיין חוששים מאופציית התשלום בטאץ' ולכן מהססים ואף נמנעים מלהשתמש בשירות החדש בעת ביצוע הקניות.
הסיבה העיקרית להימנעות היא בעיקר החשש מפריצות למכשיר הנייד, שיובילו בין היתר לחשיפת פרטי האשראי ושימוש לרעה בהם, כלומר, ביצוע עסקאות ללא ידיעת הלקוח. המהססים חוששים גם מחשיפת מידע כזה או אחר על הרגלי הקניות שלהם, מאובדן פרטיות ולפעמים גם מעצם השימוש בטכנולוגיה מתקדמת כמו תשלום בטאץ'. באופן טבעי, חששות כאלו נפוצים יותר בקרב צרכנים מבוגרים, שהורגלו במשך רוב חייהם להשתמש באמצעי תשלום אחרים, בראשם מזומן וכרטיסי אשראי.
עם זאת, האמת הפשוטה היא שתשלום בטאץ', בין אם באמצעות כרטיס אשראי עם שבב או באמצעות אפליקציית תשלומים מהטלפון החכם, נחשבת כיום ליותר בטוחה מאשר תשלום עם כרטיס אשראי סטנדרטי וגיהוצו במסופון של בעלי עסקים או עסקה טלפונית שמתבצעת מרחוק, בה אנו נאלצים למסור בעל פה את פרטי האשראי שלנו. הסיבה הפשוטה היא שבעת ביצוע תשלום בטאץ' דרך אפליקציית תשלומים כמו google pay, apple pay או ANYPAY פרטי האשראי של הלקוח מועברים לבית העסק בצורה מוצפנת לחלוטין, כך שגם אם הם נופלים לידיים לא נכונות הם יהיו ברוב המקרים רצף ספרות וסימנים חסר ערך.
תשלום בטאץ': תקנים בינלאומיים מחמירים
בשמירה על התשלום בטאץ' מעורבים שני כוחות בינלאומיים רבי עוצמה: סטנדרט האבטחה EMV ותקן האבטחה DCI PSS. תקן EMV, שפותח בידי שלוש חברות האשראי הגדולות באירופה - יורופיי, מסטרקארד ו-וויזה - מגביר את הבטיחות בעסקאות בכרטיסי אשראי באמצעות הוספת שבב חכם לכרטיסים, ולמסופים הזנת קוד סודי בעסקאות מעל 300 שקלים.
התקן הבינלאומי, שקיים כבר לא מעט שנים בחו"ל, הוטמע בשוק הישראלי בצורה נרחבת רק בשנה וחצי האחרונות, עם רוח גבית חזקה ממגפת הקורונה וגם מבנק ישראל, שהחליט לאלץ את בתי העסק לעבור ל-EMV. האימוץ הנרחב של התקן בישראל, הוא סיבה מרכזית לכניסה של ענקיות תשלומים כמו google pay ו-apple pay לכאן.
תקן האבטחה DCI PSS (ראשי תיבות של Payment Card Industry Data Security Standard) נוצר על ידי חמש חברות האשראי הגדולות בעולם - ויזה, מסטרקארד, דיסקובר, JCB ואמריקן אקספרס - במטרה ליצור סטנדרט עולמי, מעין רמת סף של אבטחת מידע בבתי עסק שמאחסנים, מעבדים ומשדרים נתוני אשראי. למעשה, מדובר בשכבת הגנה נוספת שאמורה לשמור הן על הלקוחות והן על העסקים שמשרתים אותם מפני הונאות בכרטיסי אשראי. DCI PSS נחשב לתקן עולמי מחמיר, עם תוכנות הצפנה מתקדמות ביותר. מעבר לכך, לאמצעי האבטחה המרובים נוספת בנייד גם נעילת המכשיר, שניתנת לפתיחה רק באמצעות טביעת אצבע, זיהוי פנים או סיסמא של בעל המכשיר.
ולמען הסר ספק, בתשלום בטאץ' דרך אפליקציית תשלומים בסמארטפון אין אפילו צורך בקוד סודי, או בהעברת פרטי האשראי שלכם לצד שלישי. לקוחות אמריקן אקספרס שמשתמשים ב-ANYPAY כבר מכירים את הנוהל; אישור התשלום וסכום החיוב מופיעים מיידית על צג הנייד ומתווספים לרשימת העסקאות האחרונות - פשוט, נוח, מהיר וידידותי מאוד למשתמש.
בשורה התחתונה, חששות משינויים וממעברים לשיטות תשלום חדשות תמיד היו וכנראה גם יהיו בעתיד, בעיקר בגלל שזה טבע האדם ונטיית הלב שלנו היא לרוב להישאר עם המוכר והידוע. אולם במקרה זה, אין בכלל ספק כיאפליקציות התשלום בטאצ' נהנות מרמת אבטחה ושמירה על פרטיות גבוהות מאי פעם, בזכות תקנים בינלאומיים מתקדמים ומחמירים, כך שהחשש אולי מובן, אבל לחלוטין לא מבוסס או מוצדק. קנייה באפליקציות תשלום היא ההווה והעתיד של העולם כולו ולכן, היא גם בטוחה יותר מכל מה שהכרנו עד היום.
